浅谈信贷风险
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从邮储银行开办信贷业务开始，该业务得到迅猛发展,有力地支持了当地中小企业、“三农”经济和县域经济的快速发展。但是,伴随着业务的快速增长，风险也日渐显现：表现为不良贷款额有所反弹趋势。如何加强信贷风险管理,合规有效进行信贷风险防控,已经成为我行经营管理的重心。笔者从银行成立初期就一直在从事信贷业务，想就结合自身的实际经验，谈谈信贷风险。 信贷风险成因：其一：风险防控意识淡薄。长期以来，我行一直存在“重经营、轻管理”思想，全行上下的风险防控意识都较薄弱。其二：贷款“三查”制度落实不到位，贷前调查走过场，贷款双人调查未落到实处，贷后检查流于形式。特别是贷后检查，不能深层次揭示借款人资信、经营管理等情况，往往是贷款发放后、甚至贷款逾期后风险才被暴露。 信贷风险防控对策：第一，加强内部控制管理，构建完善内控体系。一是实行统一授权管理。建立有效的授权决策机制，建立统一的授权操作规范，明确贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的工作标准和操作规程，建立内部控制监控防线。二是业务办理实行双人、双责，实行交叉控制，充分发挥风险管理与合规部门职能。作为信贷风险防控的中台，要充分发挥风险管理部门的管理职能，强化中台风险控制，制定和完善相关风险控制及责任追究规章制度，构建完善的内部控制体系，进行有效制度约束。 第二，强化内部稽核和审计。进一步强化内部稽核监督职能，充分发挥稽核部门作用，不断改进稽核方法，有效增强稽核部门独立查处权，切实提高内部稽核的独立性和权威性，让稽核部门敢于查处，敢说真话； 第三，培育合规企业文化，全面提升贷款质量。首先要强化营销人员培训，切实提高营销人员风险防控意识和风险识别能力，从思想上重视风险防控，从操作上提高风险识别能力，提高客户经理的营销水平，打造一支过硬的客户经理队伍。其次培育合规文化，要从总部高层做起，高层、特别是信用社负责人要主动合规、带头合规。强化职业道德教育，努力培育员工合规意识，从“要我合规”向“我要合规”转变，杜绝违规现象发生，有效防范道德风险；进一步推进贷款核查制度。重点是核查贷前调查的真实性，特别是贷款用途的真实性。贷款用途真实性是控制跨地区、垒大户、借名等违规贷款的第一道防线，也是防范和控制道德风险的重要措施。通过贷款核查，可以有效防范违规贷款，也可以对信贷人员形成威慑，从而有效提高新增贷款质量；坚持柜面办理，增强贷款透明度。要充分发挥信贷专管的作用，在资料审查、借款人身份核对、贷款资金去向等方面严格把关，有效增强贷款办理透明度，把违规贷款扼杀在柜面。 最后，创新信贷产品，分散信贷风险。不断推出新的贷款品种，改变以往单一的农户小额信用贷款局面。结合当前农村经济发展和县域经济的实际情况，应推出汽车消费贷款，商用房按揭贷款等。逐步提高抵（质）押贷款比例，缩小信用、担保贷款比例，分散信贷风险。加大责任追究力度。要合理界定贷前、贷中、贷后各个环节的责任。对责任贷款，按照“尽职免责、失职追究”原则严格责任追究。
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