邮储银行新干县支行发挥双人调查“1+1＞2”的作用
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邮储银行新干县支行发挥双人调查“1+1＞2”的作用 上小学时，老师曾问过一个问题，怎么样让1+1＞2呢？当时我听有同学回答的是在算错的情况下，当时我觉得挺有道理的，因为当时年纪小，不明白怎么会“1+1＞2”，老师说1+1可以等于任何数。等渐渐长大，通过很多案例分析和平时观察终于明白了，原来这是一个成员加上另一个成员组合所带来的“1+1＞2”的效果，每个成员为了共同目标与利益而相互协作，心往一处想，劲朝一处使，紧密配合，相互支持，每个人都会付出100%的努力，从而形成一股强大的力量，战胜困难，克服难关，必然势不可挡﹗ 我们怎么样才能达到“1+1＞2”的效果呢？这让我想到了我行信贷业务的贷前调查。目前新干县支行信贷业务贷前调查就贷种来分，有小额贷款联保和保证调查；商务抵押类贷款调查；还有综消、二手房、信用消费类贷款调查。这几类贷款在实地调查每个客户的过程中都是由主、辅调信贷员双人进行调查，主调和辅调分工明确，对贷款资料和调查报告的客观、完整、真实性承担同等责任，信贷员在调查报告上签字确认。信贷员是贷前调查的第一责任人，贷款管理办法明确规定了主、辅信贷员都要承担的责任，贷前调查是防范信贷业务风险的第一道屏障。为优化主、辅信贷员双人调查组合，整合人员优势，新干县支行从以下三个方面着手搭建一个相互合作分工、制约与激励的信贷成员组合体，使整体功能能够大于部分之和，产生1+1＞2的最大效果。 一、相互监督，增强责任，从调查源头上防范信贷风险。为了更好预防信贷人员的职业道德风险，从法律层面提升信贷人员的责任和法律意识，该支行邀请到资深律师培训法制知识，学习贷款合同、合同面签、尽职调查、不合规调查等涉及贷款法律方面的内容；并从县法院邀请法官开展警示案例教育，增强了信贷人员的廉洁自律意识。该支行以“八不准”为依照，制定了信贷从业人员“自我约束、相互监督”管理办法，在网点及支行办公室设置了举报信箱和举报电话，接受内部和外部的相互监督。定期开展信贷业务内部审计，重点审计信贷员外出调查的合规性，主、辅信贷员尽职调查的履职情况，要求信贷人员始终保持自我约束、相互监督的常态管理，使信贷人员警醒地认识到合规才能合格，增强了信贷人员的合规意识观，真正从调查源头上防范信贷风险。 二、相互合作，合理分工，优化人员组合提升调查质量。实际工作中，信贷人员既相互合作又合理分工，按区域分组开展信贷客户市场信息的采集，优化人员组合，以两人为一小组收集季节性、行业性客户数据，在对数据整理、分析的基础上做到信息共享，数据共用，归纳形成贷款行业分析报告。用于在贷款调查前分析该支行业类客户的贷款经营、贷款周期、贷款用途等情况，在实地调查过程中能更好地检验客户贷款的真实性。个贷中心每日晨会上，对当天要调查的客户开展“每日一议”的讨论，先是主调信贷员介绍贷款客户的基本情况，分析客户持续经营、还款意愿、还款能力、贷款用途的合理性，提出存在的风险点，明确主、辅信贷员双人调查的分工。再是辅调信贷员对客户申请贷款存在的问题和现场调查需要注意的事项，提出自己的看法，配合主调信贷员做好调查准备。晨会上，针对不同的客户信贷人员提出不同的贷款调查方法和建议，最后个贷中心总结出调查意见，制定调查方案，合作分工的人员优化组合，有助于双人调查在实际调查过程中提升贷款调查质量。 三、相互激励，以老带新，灵活安排人员提高调查效率。为提高信贷队伍的整体素质，该支行实行了信贷员“末位淘汰”管理方式，每季度按比例评出最优和最差贷款调查质量存量客户，其中主、辅信贷员各占比为60%和40%的责任考评，年终综合考评，分值第一的评为最优主调信贷员和最优辅调信贷员，给予一定的奖励，分值倒数第一的为淘汰对象，激励了信贷员不断加强学习，提高掌握贷款调查质量的方法，使双人调查的主、辅信贷员能更好地相互配合完成调查任务，提高调查效率。对加入信贷队伍的每位新成员，个贷中心都会安排一位有经验的老信贷员带班指导，以老带新的1+1组合方式，让跟班学习的新信贷员加快适应了信贷工作节奏，更好从角色转变融入到新的工作岗位，实际调查中，根据调查任务数量和调查客户情况的不同，灵活安排新信贷员搭配好主、辅调查以提高调查效率。 （邮储银行新干县支行 唐冬云，15179682226）
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