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揽储大战悄然上演 银行短钱了?

2010-4-6 21:45:11  文章来源:《联合早报网》  作者:佚名  【字体:

  李先生是一家股份制银行上海分行的公司业务部管理人员,他的工作重心已经从去年坐等发放中小企业贷款转移为到处去拉存款了。他甚至向本报记者很认真地承诺,只要公司有过亿存款,他可以帮助安排这家公司高管子女到他们银行工作。

  在2010年3月下旬,这反映出银行业的一个侧面,是各家商业银行已经拉开吸储大战的一面。

  2009年商业银行大规模发放贷款已经使得大部分商业银行的贷存比高于银监会的75%的要求。据了解,银行给同业金融机构的存款利息,月末最后一天高达万分之一,创历史新高,这一利率甚至超过了基金公司的货币基金产品给同业的存款利率。

  商业银行的存贷思路正从去年的“以量补价”转变为“以价补量”。银行缺钱了吗?

  银行吸储大战

  100万存一天,除利息外,返现1000元。

  这不是证券公司拉客户开户,而是商业银行在拉存款。3月31日,一家国有商业银行理财经理针对100万以上的存款客户的利率达到单日万分之十,相当于年化收益36%。

  这位理财经理李先生,在3月20日左右就开始发动其所有的客户关系冲量,把到3月31日的月底存款做大,并要求客户在月末不要将存款转出,对大笔金额不转出的客户,赠送一定的购物卡。

  在银行圈内人士聚集的一家网站上,有人甚至发帖拉存款:每1万元存三个月返20元,5万起存,到3月31日截止。存钱时直接返,利息照付。粗率估算,目前,三个月的定期存款年利率是1.71%,如果加上返的20元,年利率达2.51%,比一年定期2.25%还高。

  北京地区,去年底股份制银行吸储给千万级客户的返点高达千分之一左右,最高的时候约千分之五,像渤海银行,浦发银行、兴业银行等商业银行都返点很高。

  而针对企业客户存款,各家商业银行更是不遗余力,据一家基金公司市场部总经理向本报透露,目前银行的揽储行动已经威胁到了基金公司的业务。银行月末最后一天给同业金融机构的存款利息高达万分之一,这一利率已经超过了基金公司的货币基金产品给同业的存款利率。“相当于没有任何风险的银行存款比基金公司有风险的产品给的利率回报还高。”他称。

  截止到2010年2月末,金融机构各项存款余额62.25万亿元,同比增长24.97%,较上月下降2.29个百分点。这个月,金融机构新增人民币存款0.96万亿元,较上月少增0.55万亿元。财政存款与非金融性公司存款增量均出现负增长。

  从存款结构来看,去年以来商业银行的企业存款高启的现象正在改变,1-2月,居民户存款累计新增1.81万亿,占新增存款比例为73%。累计新增非金融性公司存款4003亿元,占2010年新增人民币存款的16%。2月,财政存款为-1,112亿元,较上期减少5,080亿元,非金融性公司存款为-0.48万亿元,较1月大幅减少1.36万亿元,只有居民户存款新增了1.32万亿元。

  湖南银监局李赛辉副局长表示,银监会的“三个办法一个指引”对贷款派生存款的影响很大。按照受托支付的原则,本行贷款不能成为本行派生存款,而是成为收款行的存款。所以对基层银行行长而言,吸收存款的压力就变得很大了。

  贷存比警戒线

  从已公布的上市银行2009年年报看,国有商业银行的存贷比已经下降为57.6%,交行、中行仍高于70%,而各家股份制商业银行的存贷比已经超过了75%的警戒线。商业银行如此血拼存款即是在这种存贷比大幅提高的背景下悄然进行。交通银行今年的主要业务已经从去年的发放贷款变成了负债业务为主。

  交通银行董事长胡怀邦在接受本报采访时表示,负债业务是其今年工作的重点之一。一是资本市场较好,储蓄分流,交行的网点都在经济发达地区的大中城市,股民较多,资本市场分流压力是直接的影响。二是交行去年在对公客户上突破了一些大项目、大企业,授信贷款业务开展了,但有些结算等业务不在交行,加上今年实施贷款新规,实贷实付后派生存款受到影响,这些大客户给存款、结算等方面的贡献还不是很高。

  建设银行分析师赵庆明表示,一些小银行的国债投资品很少,这样可以在二级市场回购,但卖出的现券也少,负债业务只能依靠拉存款。而大银行可以在货币市场上出售现券。

  “四大行目前急需补充资本,而股份制银行则受制于存贷比的压力,在一季度,特别是3月份以来,信贷投放都有所放缓。”上海银监局一位人士透露。

  相当部分的企业和个人房贷业务,在1月、2月份已经审批通过,却迟迟没有发放。浦发、民生、交通银行都已经开始按月对每家支行的贷款进行总量控制,一季度的贷款大部分都已经延后到二季度发放。

  一位在1月底已经出售自己房产的房主对本报表示,该房产目前已经完成过户到下家,但银行到现在还没有给自己放款。他说到4月初才能拿到全部房款。

  而2月份的人民币新增贷款也比1月份骤降了一半。从银行释放出来的流动性正在减少。2010年2月,M1同比增长 34.99%,M2同比增长25.52%,M2和M1剪刀差由上月的12.98下降为9.47。

  怎样的流动性?

  绝大部分商业银行认为,今年的信贷投放将很平缓,除了原有的政府项目投资之外,几乎没有更好的项目可贷。

  “实际上,2009年商业银行的存款大多是由贷款转化而来,那时候贷款投放过度,出现了‘溢出’,而实质上相当一部分的贷款并没有投放到实体经济中去。在整个实体经济开始回暖的背景下,这些存款又转化为贷款,投到实体经济里去了,所以银行的钱就骤然少了。”一家国有商业银行高层对本报分析。

  正是这些去年从存款转化而来的贷款投放,导致了资产价格的迅猛上涨。今年第一季度,即使在中央政府高度管控房价的基调下,北京、杭州等地的房产市场更是出现了从未有过的暴涨。据悉,目前北京北城四环边房子已经在过去不到半年的时间里暴涨了接近一倍。

  4月1日,央行货币政策委员会2010年第一季度例会召开。会议特别强调,要引导货币信贷总量适度增长,努力做到信贷资金的相对均衡投放。

  在信贷的均衡投放前加上了 “相对”二字。分析人士认为,这说明央行认为信贷投放还是要与实体经济需要、投放规律相适应,而非简单均衡,全年的信贷投放仍将是前高后低。此前监管层曾要求今年四个季度的信贷投放要按照“3322”比例来控制。

  “但实际上,还是很难这么均衡,只能是比去年更均衡些,商业银行有自己的问题,比如资本充足率、存贷比等要求的限制,而且实体经济状况今年也会很复杂,现在资产价格开始迅猛上涨,经济已经有过热现象,靠投资拉动经济仍然没有变化。这一情况在下半年会出现新情况,到时候信贷投放也会是灵活的。”一位商业银行高层表示。

  对于央行而言,新一轮的人民币升值预期重燃,国外资金大量流入中国,根据社科院的一项预测,今年一季度,流入中国的热钱高达400亿美元,如果该数字确实,那么央行仅一季度的被动货币投放将为2500亿以上,这增加了流动性被动上升的变数。

  来源:经济观察网

  《联合早报网》

  (编辑:梁嘉芪)

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