一、前言  

    物资局作为存在于上世纪的落后体，成立于六十年代。在成立之初，把“发展经济、保障供给”作为经济工作的方针，把“统一计划、分级管理”“保证重点、兼顾一般”作为物资供应的政策。在解决物资供应、农业生产和公共建设方面，物资局发挥着其不可替代的重要作用。 改革开放以后，市场经济空前活跃，物资局已经难以适应当前的经济体制，通过改制退出了我们的历史舞台。  

    2016年，随着供给侧结构性改革进入深水区，国内经济L型走势愈发明显，银行业竞争压力显著，其经济增速在震荡中下行，这与上世纪物资局发展受阻有异曲同工之妙。不同的是，银行业无论如何唱衰，16家上市银行仍然占据A股利润的半壁市场，底子不可谓不好。近年来，同业大规模增加，不良贷款率攀升、资产利润率下滑、行业风险积聚，加之新金融业态的兴起，全行业发展面临较大挑战。这些都成为了银行业发展的难点与痛点。未来，银行业如何面对不良局面？如何在利率市场化改革中成功转型？  

二、我国银行业发展历程  

    对于银行业，我国从80年代的“银行可以选择企业，企业可以选择银行”开始重建，鼓励四家专业银行之间开展适度竞争，逐渐打破了银行资金“统收统支”的“供给制”，甚至四家专业银行把服务领域扩大到农村 ，为农村企业日后的发展奠定了基础。  

   随着改革开放的到来。1986年，邓小平要求“金融改革的步子要迈大一些，要把银行真正办成银行”。经过近20年的改革和发展，到1996年底，我国已形成了一个以四大国有商业银行为主体的全面地的商业银行体系，在支持和稳定我国经济和社会发展方面起到了重要的作用。但是由于计划经济时期遗留下来的陈旧观念和历史包袱一时难以化解，再加上社会主义市场经济建设初期的制度缺陷，改革的任务十分繁重。  

   1997年年中发生的东亚金融危机，对我国的金融业敲响了警钟，商业银行的风险防范问题受到关注，防范风险成了银行业发展的重中之重。  

    此后，我国于2002年加入了世界贸易组织,银行业进入改革攻坚阶段。  

    现如今，银行业百家争鸣，百花齐放。虽然面临着行业风险积聚，不良贷款率攀升。令人放心的是， 2017年主旋律非常明确：严控风险，使资金脱虚向实。相信通过风险防控和资管产品的规范化管理之后，银行业会迎来改革和创新的希望。  

三、探讨：成功改制“脱困”物资局  

1.背景  

90年代初期，,计划物资大量缩减,流通格局急剧变化,市场竞争态势逐步形成，物资企业如果仅仅靠经营物资的“价差利润”是不会长久的,仰靠单一的物资流通是难以站稳脚根的。这和如今的商业银行类似，仅仅依靠“存贷利差”，难以应对今后的发展。在当时，一些物资局就着力调整经营思路,开始探索新的“生长点”。  

2.改制方法  

    改制成功的物资局对市场变化有较强的适应力和对环境变化的抗御力。 在经济体制转轨过程中,在法律法规尚不健全的条件下,协调好内外关系，是企业脱“困”发展必备条件。  

①重要原因之一就在于他们得到了当地政府及有关部门的理解、支持、协调、配合。外部关系协调好了,内部活力也随之增强,把精力用在正道上,干劲用在工作上,形成了“内化于心，外化于形”、“挖掘各方面潜力”的“小气候”。正是凭借这种不同凡响的小气候,才能在难以自我调控的“大气候”变化中,春意盎然,茁壮成长。  

②大胆兼并工业企业,又以合资、联营等多条筹资渠道,以国有、集体、混合等多种所有制形式,相继兴办了钢铁厂厂、树脂厂、沙发厂等企业工厂,在“工贸结合”上迈开新步伐,并获得了新效益。随着流通形势的发展变化,该局在“主业延伸”上狠下功夫,大做文章。新的“生长点”和新的“支撑点”,拓开了盈利的新途径。  

3.成果  

       在绝大多数物资部门的经营陷入困境,改制成功的物资局却生机盎然,照常发展。企业应根据形势发展变化而制定经营方针和经营方式,以增强应变能力和竞争能力。近年来形势发展变化很快,市场风浪大起大落,有些企业则依旧生机盎然,活力不减,这与他们深谋远虑、审时度势地调整改变传统的经营策略,从单一的物资经营活动中摆脱出来不无关系。  

      目前尚在困境中一筹莫展的企业,怎样脱困与发展,可以从中悟出一些门道。他们的做法和经验值得重视与借鉴。  

四、启示与变革  

1、审时度势,结合创新。  

①“ 结合”策略  

“结合策略”银行在改革大潮中开创的一条新路子,有的银行已进行了实践与探索,但真正成功的、具有自身特色的不多。他们结合成功的“诀窍”在哪里?  

调查显示，“结合”应当根据自身条件,从当地实际出发,选好结合对象,找准结合点,掌握结合度,把握结合主动权;一旦形成和运行之后,决不能坐收效益,应随时洞察、审视内外情况变化,适时调整、完善结合的内容、方式以及相应的措施、办法,否则不能确保结合健康、持续、有效地发展。  

 比如实行“政企结合,主业延伸”,以多个立足点、从多条途径攫取效益的经营策略是有直接联系的。  

 ②互联网+遇上银行传统业务  

线下银行不易扩大服务半径，触及更多的客户，制约银行各项业务的开展，所以各银行要采取创新来发展业务，而时下创新最便捷的方式就是利用互联网+。“互联网+ 时代”的金融生态体系具有体验至上、场景驱动、数据为王的特征。客户体验受到前所未有的重视，金融服务在不断嵌入场景和客户生活，大数据成为重要的战略资产。互联网金融不是简单地将银行线下业务向线上进行平行迁移，而是在“电子化——互联网化——移动化”的发展趋势下，架构符合互联网商业惯例和用户体验的金融产品销售与服务体系，是“以客户为中心”的思维下对金融产品和服务流程的互联网式解读和重构，打造以场景为中心的“金融+ 生活”生态圈。  

2、降低银行准入门槛，民营私人竞相散发活力  

   前瞻产业研究院分析认为，在民间，我们金融改革的目标，是要把以下两个市场分开：一个是低风险的资金市场，在这个市场，低风险的小企业可以获得资金，且融资成本合理；另一个是高风险的资金市场，正规金融机构无法满足其需要，高风险小企业仍要依赖民间融资市场。  

因此，除了利率市场化，金融行业对民间资本开放也被作为金融改革的重要一环。当前，民间资本进入金融领域的渠道依然狭窄、门槛高，同时风险大。中欧国际工商学院经济学和金融学教授许小年称“金融行业的改革首先要改革金融准入，目前，政府对能够为中小企业服务的中小型金融机构的市场进入管理太紧，如果把市场准入条件开放，则有利于创造一个平等竞争的环境。”  

之所以当前地下金融、民间借贷这么多，其中很重要的原因就是中小企业找不到贷款。不过，大银行不肯借钱给中小企业是有道理的，因为中小企业风险大，所以，我们要设立更多的地区银行、社区银行等金融机构。不仅要调整利率，更要建设制度。实际上，地区银行比起几大国有银行更加了解当地企业的信用情况，更加熟悉地方企业的运营。  

3、主业延伸,有的放矢。  

 主业延伸是指银行在经营中,选定一个或几个领域,通过与银行主营业务结合，发展创新，是增值增效、赢得竞争优势的重要途径,也是银行业转型的一条新路子。  

“主业怎样延伸,向何处延伸?”从当下大多银行的实践来看,主业延伸一定要围绕主业,有利于主业优势的发挥;延伸一定要有的放矢,量力从事;一定要瞄准市场,搞好预测,选择附加值高、前景看好的领域。  

 民生银行光华支行曾经将银行服务延伸至婚庆领域，据负责人表示：银行业为客户搭建鹊桥有着独特的优势。据了解，多家银行的财富中心，金融部门也在筹划建设婚恋一条龙商家特惠服务，还将为客户提供从恋爱到结婚所需的看电影、旅游甚至婚庆策划等一系列服务。  

    近年来,“转型”已经作为一个重要课题摆在全国银行面前。市场经济的角度,利率市场化的现状以及各大银行纷纷转型的现实，说明了历史的重任已经落在这一代银行人的肩上