六大行靠档计息存款产品将“下架”

　　对于刘女士这种情况，记者询问的工行、中行、建行、交行四家银行网点的客户经理都表示，如果大额存单还未到期，明年又有提前支取计划，建议今年12月31日前取出，还可以享受一段靠档计息利率。“过了元旦再提前支取的话，前两年也白存了，都按活期算。”多位客户经理表示。这一变化来自六家国有银行近期的一份公告，自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。

　　“这是按照人民银行对储蓄管理的有关规定，其实本来定期和活期产品就是分开的，不过之前概念有点笼统，银行为了揽储，推出了一些靠档计息产品。”受访的银行客户经理称。什么是靠档计息?所谓靠档计息存款产品，就是提前支取时，其收益会根据存款时间分段计算利率。假设客户在某银行存了三年期大额存单，只存了一年就要提前支取，可以按一年期定期存款利率结算，而不是活期利率。

　　那么哪些产品靠档计息?记者通过银行公告和采访了解到，大额存单最为典型，此外如交行的“超享存”和“智慧定期”等定存产品，及工行的“节节高”、“拥军宝”等定存产品，有部分是靠档计息。上述产品和我们常说的定期存款有所不同。“普通定期存款一直以来的计息规则，都是提前支取按活期利率计算，这次政策修改对这类产品没影响，客户要确认好自己最初购买的是靠档计息还是普通定期。”银行客户经理表示。

　　有中小银行此前已叫停靠档计息存款，两种计息方式收益差多少?

　　记者今年8月调查时了解到，浦发银行、盛京银行、杭州银行、成都银行等中小银行的靠档计息存款产品，自2019年底以来已陆续叫停;广发银行宣布9月11日终止“定活智能通”及“智能分段计息”业务。两种计息方式收益相差多少?以刘女士为例，她存下20万元三年期定期，根据靠档计息规则，存满三个月按1.1%计息、满六个月按1.3%计息、满一年按1.5%计息、满两年按2.1%计息、满三年利率是2.75%。如果刘女士存满两年后就需要提取，利率则靠档两年期利率2.1%，她可以获得利息4200元。

　　但靠档计息产品叫停后，刘女士提前在两年支取时，要以活期基准利率0.35%计算，只能拿到1400元利息。二者相差2800元。不过值得注意的是，不少靠档计息产品的利率较基准定期利率更高，如目前大额存单3年期限利率是4.125%，2年期利率是3.15%，如果提前支取按活期计算，利息损失更多。