东亚银行、花旗银行、渣打银行等只能用于合理的个人或家庭消费,不得用于买房、投资股市等权益性投资。

　　无抵押或无担保个人小额信用贷款业务,似乎正在迎来一个春天。

　　随着我国个人消费观念的不断改变,个人贷款需求激增。在中央进一步扩大内需、促进消费的政策指引下,中国民众小额消费信贷市场的潜力巨大。

　　日前,光大银行与平安联手推出个人小额信贷业务。而更早之前,已经有部分外资行与城商行因为“生存的压力”,早就看中无担保或抵押的个人小额信用贷款这个“潜力股”。

　　收入与职业成申请重要门槛

　　无担保或无抵押小额信用贷款之所以应运而生,主要因为手续相对担保或抵押贷款更为简便。

　　个人职业与收入等相关因素都是银行审核的考察标准。

　　招商银行的个人信贷条件较高的,要求月收入5000元以上,而且更青睐稳定的职业。招行工作人表示,“申请此项个贷,月收入5000元以上都不一定受理,最好其职业较为稳定、福利高工作,比如说公务员。”

　　像东亚,花旗与渣打早已开通小额个贷,月收入与职业的门槛相对降低。

　　东亚银行“贷易贷”,要求申请人税后月收入在3000元以上,大专以上学历。像公务员、教师、医生、企业高管人员这些稳定收入较好的工作更受欢迎。

　　渣打银行的“现贷派”则比其他外资行更低,只需税前月收入三千以上（暂不对以下的“现贷派人群提供:个体工商户、私营业主）。

　　光大与平安近期联手推出的个人小信贷,则要求月收入不低于2000元。不过,据中国平安相关工作人员透露,“此项业务具体在哪些城市开展与相关细节还需要等待一段时间才能公布。”

　　宁波银行“白领通”对收入没有具体要求,而把贷款人职业作为重要的考察标准。南京银行“信易贷” 主要针对公务员及类公务员人群连续两年税前工资薪金收入超过12万元人民币,且在申请辖区拥有居住性房地产。不过城商行网点不多,所以适用人群不多。

　　此外,最有意思的是,浦发银行推出“万用金”贷款产品也许会有点意思。该款产品是将客户信用卡和借记卡“捆绑”的信用贷款品种。

　　最高可贷50万元最长还款期4年

　　除门槛与申请条件外,额度、还款利率与还款时间等更为投资者关心。

　　在上述“比拼”的八家银行中,贷款额度最高是招商银行、东亚银行与花旗银行,达到50万元人民币。通过招行贷款所得的金额可以用于购买住房、汽车等相关消费物品。但像东亚银行、花旗银行、渣打银行等只能用于合理的个人或家庭消费,不得用于买房、投资股市等权益性投资。

　　浦发银行“万用金”是这八家里面提供贷款额度最低的产品,最高贷款额度只有5万,最低可以达到1千。

　　还款期限上,除了东亚、花旗与渣打最长还款期4年外,其它的都是在1年或2年。在还款利率上,渣打与花旗年还款利率平均水平8%。

　　其余银行的还款利率都基本上根据央行基准利率而进行调整或作出上浮。而浦发银行还款利率则较为特殊,据该行客服人员表示,“每一千元每年还款80.84元,如果借一万元还款额就升10倍,如此累计下去。”

　　时间最快达2天最长达20天

　　申请与放款时间较长的可以算是招行,该行相关工作人员表示,“此款业务审批时间需10到15个工作日,在审批完后,到款则需要等上一段时间,大概20个左右的工作日。”宁波银行“白领通”审批与放款时间需时都各1周。

　　有些银行则审批较快,放款较慢。像中国邮政储蓄银行的小额贷款,审批时间最快3天,但真正到账的话也需要根据个人具体状况而定。东亚银行审批也需要3天,一周内到账。花旗银行“幸福时贷”审批连同放款时间也要在1周左右。

　　渣打银行、浦发银行与南京银行相对而言则较快,审批连同到账在几天时间左右。渣打银行“现贷派” 从递交材料审核到贷款发放4个工作日;浦发银行的则在2-3个工作日;南京银行的工作人员更表示,“只要条件符合,审批完后马上到账,最快只需1-2天。”