提要：理财专家提醒，如果房贷已超过还款中期，如果你有较好的投资渠道，如果你已经享受了7折利率优惠，则不必急于提前还贷。

　　眼看就要到2011年新年了，由于央行在今年10月加息，按照绝大部分个人与银行签订的按揭合同，房贷利率大多会在次年1月1日进行调整。因此，“年底了，到底该不该提前还贷”成了近日银行接到的热点问题。

　　理财专家提醒，如果房贷已超过还款中期，如果你有较好的投资渠道，如果你已经享受了7折利率优惠，则不必急于提前还贷。

　　怕加息

　　想提前还贷款

　　“前两天我接到银行短信通知，说按照按揭合同，房贷利率将在2011年1月1日进行调整。我贷款30万30年，现在还有20多万元没还，仅这一次加息，就要多还约1万元的利息。如果再加息，我还要多还……年底单位发年终奖，我打算再凑凑，把所欠房贷都还上。”市民高先生表示。

　　昨日，记者采访了工行、建行、中行等多家银行的信贷部门，工作人员均表示，“进入l2月，市民有关‘要不要提前还贷’的咨询电话明显增多。”中行理财师宋岩秋表示，10月份加息之后，提前还贷的市民比同期增加了20％左右。预计明年1月份会是提前还贷的高峰期，因为各单位的年终奖金都在此时发放。

　　再加息

　　还贷也有缓冲期

　　“贷款没还完，如果央行再加息，贷款利息不就更高了吗？”由于我国目前处在加息通道中，所以不少市民有此担忧。

　　记者采访了解到，目前沈城多数银行都采取在次年1月1日统一调整房贷利率的政策。也就是说，无论一年中央行加息几次，银行都会按照每年1月1日时的利息来计算这一整年的房贷利息。

　　但也有个别银行规定不同，宋岩秋说：“如果客户9月份贷款，10月份加息，那么客户的还款利率则到第二年的9月才调整。所以，客户不必在年底着急还贷，仍可利用缓冲期享受低利率。”

　　钱贬值

　　向银行借合算

　　今年以来，货币和房贷政策都有新变化，所以在提前还贷方面，也出现了新的疑问。市民姚女士就坚决反对提前还款，她说：“如果单考虑加息，提前还贷无可厚非。但最近几个月CPI高企，我们都意识到通货膨胀迹象明显，货币不断贬值。这样一来，到银行借钱还是合算的。”

　　她还强调，我国明年的货币政策从宽松转向稳健，也就是说，从银行借钱越来越难，现在银行对房贷的优惠政策又都基本取消。从这个角度讲，手中有钱总归是好事。因此，把钱提前还给银行，还不如让“钱生钱”。

　　“究竟要不要提前还贷？”宋岩秋分析，很多市民的房贷都享受了7折利率优惠，尽管加息，他们的还款压力也并不大。例如：贷款30万30年，加息前后每个月只会多支出24.5元，因此没必要提前还。但是，如果贷款利率为基准利率，或者如二套房利率上浮10％，一旦再遇利息上涨，他们的还款压力则较大，可考虑提前还款。

　　工行理财师于若茵还表示，除此之外，提前还款还应看还款期。一般贷款人多选择“等额本息”方式还款，即每月还款数额一样，利息越还越少，本金逐步增多。这就意味着，先还的那部分钱多为利息。“如果刚还款一两年，提前还款还合适；但如果已经还款5年以上，甚至只有零头未还，就没必要提前还款，因为剩下的未还部分多为本金，利息早已还的差不多了。”