一、业务模式对比

        1、传统银行贷款业务

        根据易贷中国向沪上多家合作银行调查后得知，目前银行传统贷款业务的申请主要流程为：

        但是，虽然流程看起来清晰明了，实际申请起来借款人则会有另一番感受：繁琐、漫长、疲于奔波……如借款人申请的是抵押贷款，一般需要至少前往银行网点3次，平均4周方能实现放款；如借款人申请的是无抵押贷款则相对较快，一般只需前往银行网点一次，最快3天放款。

        一般而言，传统贷款模式具备以下特点：第一，环节复杂，周期较长；第二，流程单一，差别化服务较弱；第三，审批方式仍存在人工化、纸式化水平；4、风控管理和技术系统尚不完善。

        2、银行网络贷款

        据易贷中国研究分析结果表明，目前银行传统贷款与网络贷款的业务模式与内容存在一定差异：

        需注意，第三方贷款服务平台虽在银行网贷体系外，但已经对银行贷款业务形成了直接扶持作用，相比较而言，第三方平台在专项运营、客户预审核机制、个性化贷款定制、借贷方对接渠道等方面更为成熟。

        二、业务内容对比

        根据目前银行贷款业务的具体分类看，银行网络贷款涉及到的业务细分种类较少，与传统贷款业务的业务、产品分类较细相比，仍存在很大的提升空间。以下是银行部分贷款业务类型，我们从两者对比来观察银行传统贷款业务与银行网络贷款的区别。

        由上表可以看出，经营性贷款的网络化开展力度更胜一筹，其中包括银行独立运作、与电子商务平台合作两种方式，尤以后者为甚。虽然面向个人用户的信用贷款、抵押（质押、保证）贷款也有部分银行开启了网络对接窗口，但网络申请材料提交后，借款人需进入线下传统业务流程。

三、覆盖程度对比

        1、实体网点是银行主要的业务场所，一般分为分行、支行、分理处和储蓄所等，在各类银行中：

        ——国有商行网络覆盖率最高。以建行为例，其设立分支机构为13629家，渗透至全国各省、市、县；

        ——股份制商行次之，主要以集中收益为考虑，布局以大中城市为主。以招行为例，其在全国54个城市开设了44家分行、623家支行，远低于四大商行；

        ——城市行业银行由于资本实力相对较弱，网点布局较为谨慎，一般以其核心城市及重点业务城市为主。但其中表现出色的浦发银行，其已在全国设立了30余家分行，近600家网点；

        ——外资行方面，网点设置普遍以中心城市为核心，经济发展较快的二级城市为扩展，整体规模较少。

        2、银行网络贷款业务目前尚没有形成很好的城市覆盖率，这与网上银行的来势汹汹相比大相径庭。

        虽然互联网信息能渗透至全国各地，但由于网络贷款业务的开展受到银行系统、网贷机制、人员编配等和线下业务交接的难点考虑，并无法真正大规模展开。如花旗银行“幸福时贷”网络贷款目前仅针对京沪两地开展，而渣打银行“现贷派”网络贷款则仅在京沪穗深四地展开。

        四、业务优劣势对比

        1、传统银行贷款业务

        根据易贷中国《在线贷款现状调查》得知，在线下贷款业务中，借款人对于几点问题表示出较强的质疑态度，集中体现在贷款业务流程繁琐、贷款周期较长、审核机制过于机械化、贷款门槛差异性力度不足。

        但易贷中国认为，线下业务由于有多年的业务实践经验累积，一定阶段内其优势仍将较为明显：第一、线下贷款业务有庞大而且忠诚度较高的客户群体，线下贷款民间认识度较高；第二、信贷系统成规模、网点分布较为可观（特别是大型商行）；第三、贷款业务内容开展全面，对公、个人业务形成体系发展。

        2、银行网络贷款

        而在银行网络贷款业务方面，调查结果则直接显现出银行网络贷款业务的有待成熟。在选择项中网友普遍认为，银行网贷受银行重视不足、贷款程序并未简化、贷款周期长于传统业务、网贷业务种类局限，成为借款人心中短期不看好银行网贷业务的最突出原因。