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国外银行网络化发展让我们学到什么?

2011-5-13 10:28:41  文章来源:易贷中国  作者:佚名
关键词:国外 银行 网络化 网银 网络贷款
核心提示:

根据中国银行提供的数据显示,截至2010年底,该行电子银行客户累计达到7497万人,较上年末增长39.23%,其中网银客户增长迅猛,增幅突破100%;更有甚者,截至2011年3月底,工行网银客户已经达到1.02亿户,成果国内首家拥有“亿级”个人网银客户群的商业银行……

我国网银客户已经达到海量级别,但各银行网银业务的软肋却异常清晰,业务少、服务繁琐、安全隐患等问题困扰着借款人和银行机构,而作为银行主要盈利点的贷款业务,在网络化发展的道路上仍处于初级摸索阶段。互联网化发展较为成熟的国外银行,能否给国内银行的网络化发展、网络贷款业务带来启迪?

国外银行的网络化发展背景

国外银行网络化发展起步较早,体系相对完善,市场覆盖率明显较中国高。经历了半个多世纪的发展,部分发达国家银行体系已经非常成熟完善,而随着互联网在上世纪90年代快速在欧美盛行,居民消费、生活习惯网络化趋势明显,银行网络化发展就此进入实质性阶段。以网络化发展的代表产物网上银行为例,其最早诞生在美国(SFNB于1996年在美国开始实行网络金融服务),之后迅速在欧美其他国家普及。

目前,国外已经形成两种模式的网银机构,具体包括:1、大银行网银业务,其通过网点、网银、电话银行、ATM等实现综合业务体系(以美国卫法银行为例,其为适应客户需求和降低经营成本双向考虑,较早建立了发达的网银系统);2、后起之秀中的信息化银行,其机构、人员较少,主要通过互联网业务、电话业务为客户建立银行服务平台,目前已经在部分国家的网络银行业务中占有了重要的一席之地(以德国Entrium为例,其员工人数仅有370人,而客户总量确达到77万人,网银客户高达15万人,信用卡、消费贷款、循环周期贷款、投资、交易等业务在网银开展均较成熟)。

典型范例:WELLS FARGO BANK(美国富国银行

身为美国第五大银行的Wells Fargo,被认为是美国网络银行业务最成熟的代表,其网银客户超过160万,网站月访问人数96万,接受网银服务的客户占客户比重的20%。其于1994年建立网站,1995年起提供网银业务,1996年实现不同账目间转账、线上信用卡账单等功能,1998年正式开始网络贷款申请业务。截止2009年末,Wells Fargo已拥有1.3万亿美元的总资产规模。

易贷中国经过案例专项分析后认为,Wells Fargo的网络化发展成功主要得益于以下几点:第一,较早使用和开发网络及科技创新,建立与线下存贷款业务相同步的网络运营系统;第二,网络功能升级较快,能较准确的把握市场需求变化,随市而变,这是富国银行网络化生存之道的重要体现;第三,各业务线权重分配得当,在账户管理、投资服务、保险、贷款等业务方面均实现高度网络化。

网络贷款业务方面,Wells Fargo经过长期探索,已经形成完善的网络化申请、审核机制,并且有完善的在线评估系统辅佐,形成较好的准自助式网络贷款服务,业务效率已达到较高水平。

国外银行网络化启示录

易贷中国认为,互联网发展和金融对接,将成为银行业务发展的主流趋势。在国外网银业务成熟开展的背后,不仅仅是网银系统的技术环节,其社会文化、信用环境等方面的发展同样值得我们注意。

首先,国外的社会文化已深深根植互联网。仅以美国为例,互联网高度渗透在政治、经济、工作、生活的各个方面,影响之深,从奥巴马竞选之时与麦凯恩在个人网站的强势PK便可见得。美国的互联网发展一直处于世界领先水平,网络基础雄厚,技术发达,公民对网络的利用无处不在,甚至连拨打电话,如今很多美国人也恨不得立即在线拨打更为廉价的网络电话,在3亿人口中,互联网人口高达近2亿。在美国人的思维中,便捷的、高效的、安全的,就是好的,银行互联网化发展,一方面是美国较为完善的信用环境、社会诚信、网络环境使然,一方面是其公民对于网络平台银行业务的快速接受能力所致使。

其次,国外银行网络化发展离不开信息环境的相对完善。纵观国外,主流的信用模式有以下几种:1、美国、英国、加拿大及北欧国家采用的是征信机构第三方服务方式,政府起到管理立法和监管执行作用;2、以德国、比利时、西班牙等欧洲7国为代表的以“中央信贷登记系统”为主体,兼顾私营征信机构,所形成的信用体系,建立全国数据库直接隶属于中央银行,供各银行内部使用;3、日本所采用的会员制信息平台,由行业协会为主建立信用信息中心,向协会个人及企业提供信息互换资源。以上三种方式,均是建立在各国市场经济发展的基础上,以完善的法律法规为基础,形成真正的行业化发展。

谈及这么多国外银行网络化的发展要素,仅仅是希望能从成熟环境中借鉴可取之处加以己用,毕竟我国的金融环境还没有强大到可以闭门造车的地步,要走国际化发展的道路,眼望世界的过程必不可少。通过“国外经验”,我国银行当如何积极拓展网络化发展?易贷中国认为:

网银方面:第一,应当以系统的完善、机制的变革为基础,增强传统业务网络化的覆盖程度;第二,让“服务”与“宣传”同步,增强客户培养的专项强化,增加银行自身网银服务口碑;第三,增强网络安全入口建设,建立统一标准,例如德国2008年起执行的EBICS统一标准,可保障所有网络传输交易信号的安全;第四,网络客户众多,差异化服务举措应建立机制,保障风险控制,扩大优质服务比率。

银行网络贷款方面:我国民众贷款需求旺盛,网银用户发展也已达到较高量级,但根基却相对薄弱。首先,在业务流程机制上应注重网络贷款,包括人员的安排、客户的跟进、流程的简化等;其次,在银行体系的改进上注重网络贷款,建立网络贷款在接收、评估、审核、后期还款(除面签外)各方面的网络对接机制,强化自助式网络贷款系统;再次,积极开发网络贷款产品,与互联网时代民众融资需求相对接;最后,做好风险控制,保证网络贷款安全度。

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