原本志在必得的消费贷款申请，却因为曾先生没有银行流水记录，导致个人还款能力受到质疑，一桩看似十拿九稳的贷款就这样打了水漂。作为北京一家私营企业的正式员工，曾先生已经习惯了每月8日拿着装有现金的牛皮信封回家数钱，此次贷款，曾先生刻意到银行网站对比了贷款申请条件，确认自己资信无误方才提出申请，未曾想到还是栽了跟头。与他相仿，不少借款人由于没有固定的工资流水（或没有每月定期存款习惯），最终导致在紧急贷款面前，全盘计划失算。

“流水”到底多重要？

曾几何时，在信贷政策宽松的那些年头里，借款人已经习惯了带上公司开具的工作证明、收入证明，坦然的呈递至银行信贷员面前，然后满心欢喜的等待审批通过的好消息，确认、放款，其乐融融。但随着信贷紧缩的层层加剧，这种情形早已一去不返，在目前的银行个人贷款业务方面，往往要求申请人出具收入账户3-6个月以上的银行流水单，令不少贷款申请者闻之心痛。

根据专业贷款服务平台易贷中国对部分在线贷款申请人所做的一份抽样调查显示，在有稳定工作、固定收入的借款人群中，逾两成的申请者属于现金工资发放者，这部分人群在贷款时碰壁现象较为凸显。而由于我国私营中小企业体量较大，目前现金发饷虽然在北京、上海等中心城市已经趋于减少，但在中小城市中似乎仍旧司空见惯，而往往民众习惯了在资金危难时才关注贷款市场，导致临阵磨枪之慌乱。

从上述案例中曾先生的无奈不难看出，即便各项条件均吻合贷款门槛要求，但仅仅凭借单位盖章的收入证明，如今已经无法撼动银行贷款的大门。以无抵押个人消费贷款为例，如今借款人在提供收入证明、信用记录的基础上，必须提交每月银行流水。何为银行流水？顾名思义，它作为交易的明细，存储着客户每月的资金交易记录，有没有每月固定收入，将清晰的记录在银行流水中。

原来，在信贷紧缩的同时，诸多银行的信贷风险控制也在同步升级，对借款人的资信审核更为严格化，如果无法提供银行流水，则无法考量借款人是否提供虚假收入证明，而银行信贷业务则要为此承担一定的风险。这并非银行的无病呻吟，要知道在过往数年间，确有不少借款人依靠伪造、变更的收入证明，在银行大快朵颐肆意贷款，而最后这部分贷款需求成为银行呆坏账凝结的关键诱因之一。

工资发现金？自存入卡！

不可否认，随着物价、房价的不断激增，手中攥着普通收入的民众，资金不给力现象时有发生，迫不得已寻求银行贷款已经成为不少人最后的“救命稻草”，仅从房贷一项看，2010年全年北京的住宅购买者中，逾四成办理了房屋按揭贷款，如若在奔向贷款的途中遭遇银行流水绊马索，情何以堪？

然而，公司每月工资入卡的上班族尚不受影响，但如若没有收入账户，难道就会就此失去贷款机会？当然不是，只要每月将现金发放的工资自行存入银行卡中，其效果等同于公司工资统一入卡，而在收入自存入卡的过程中，稳定性、连续性是必不可少的关键要素。易贷中国提示，一定要形成良好的存款习惯：

首先，从稳定性来讲，银行判定一笔收入是否为工资收入，每月的入账周期是否统一十足关键，建议自行规划“存款日”，保持在每月的同一时段，将资金存入卡中，如每月工资发放日为8日，建议于8日-10日定为自己的自行存款日，如此一来，与同周期公司代入卡别无二异。

其次，连续性是指每月工资自行入卡的不间断，以目前部分银行“贷款须出具6个月银行流水”的规定为例，贷款前要确保每月持续入卡，一次间断，都可能会对贷款成功率产生深重影响。最近便有这样的一起案例让人记忆犹新，借款人在今年4月份申请贷款，从去年2月至今年1月已经保持了一年的月存款习惯，但2月份因为过年疏忽未存，导致自己最近连续入卡记录仅剩3、4两月。

代办银行流水？不可信！

急于办理贷款又无银行流水的借款人，在互联网文化风生水起的今天，很可能最终会通过网络搜索寻求解决办法。通过搜索引擎的检索，诸如“代办银行流水清单”、“流水单快速办理”等字眼醒目的跳入我们的视野。可信与否？对没有贷款经验的借款人而言，着实伤透脑筋。

易贷中国提示借款人，银行流水为某一指定银行内部系统中所记载的资金转入、转出记录，即便代办者有通天本领，可以仿造出与打印流水单形色相仿的单据，但只要到该指定银行系统一查，便可以知道真假，因为不可能凭空让银行系统中多出一系列莫须有的资金出入记录。设想，如果代办银行流水当真如此容易，银行的系统记录岂不是肆意被人刷新，银行的存款账目将随之发生怎样的变迁？

声称可以代办银行流水的，往往都是守株待兔的网络骗子，依靠借款人求款心切的弱点，用糖衣炮弹骗取信任，从而骗取相应的办理费用，如若借款人一旦缴纳了费用，才会恍然大悟，原来掉进了骗局陷阱之中，只要借款人形成防范意识，定可以避开骗局，至少确保自己的融资安全。