传统银行贷款业务由网点柜台向互联网方向靠拢趋势显现，然而国内银行网贷尚处于初步发展阶段，究竟当前的环境对其发展是利是弊？易贷中国特就政治法律、经济、社会文化、技术等四方面，对目前国内银行网络贷款发展进行简单的PEST分析，以期对行业发展起到梳理、参考之功效。

——政治法律环境分析：

        从目前的信贷收紧趋势看，监管层对于金融危机过后如何确立金融机构抗风险能力、增加信贷健康度有一定思考，适时调整信贷指标，将年度信贷总额由2009年的9.6万亿元降至2010年的7.5万亿元，而2011年据悉仍将执行7.5万亿元的标准。鼓励信贷方向方面，中小企业、个人消费贷款在内的主流贷款，在国内银行的实际贷款业务中占比较轻，监管层为此刻意加大了对于中小企业贷款、个人消费贷款的推动。

        从近一年来调整中的房贷市场看，二套房首付提升至60%、利率变更为基准利率1.1倍，首套房首付30%、利率调升至基准利率，三套房贷停办，对于占银行信贷盘口重要地位的房贷用户而言抑制较大，可以说民众的贷款需求仍存在很大的释放潜力。通过银监会对全国多家重点银行的房贷风险测试，显示银行对房贷的抗压、抗跌性方面较具韧性、弹性，这或将促成未来房贷市场的再次敞口。

        对于银行网络贷款业务而言需要注意的是，由于《商业银行法》第37条要求贷款合同应为书面合同，而且《个人贷款管理暂行办法》中明确表述“银行在发放个人贷款时，要通过面签制度来鉴别个人身份，了解借款的实际用途，调查借款人的信用状况和还款能力”，所以银行网贷业务必须要与面签结合，这意味着网络贷款的发展将与线下贷款业务有机结合，虽然紧缩当前，但未来发展模式无疑更为清晰。

        与此同时，国家大力鼓励互联网电子商务发展，2009年11月商务部发布了《关于加快流通领域电子商务发展的意见》，明确了政府对电子商务的引导和扶持政策。另外，已经出台的《电子商务模式规范》等，将进一步提高企业管理水平，增强消费者的信心。对合作型的银行网络贷款业务而言，益处较为明显。

——经济环境分析：

        当前我国经济处于趋于稳定的关键时期，在宏观调控作用下，经济回升、向好明显，企业及居民户正常的经济、商业活动整体波动较小，整体融资环境健康、有序。今年宏观经济政策的基调是稳增长、调结构、促转变，业内预测2011年国内经济增长率有望达到9.3%左右，基本做到平顺过渡。

        以国家统计局公布数据看，一季度国内出产总值96311亿元，按可比价钱计算，同比增添9.7%；一季度居民消费价钱（CPI）同比上涨5.0%；一季度社会消费品零售总额42922亿元，同比增长16.3%，市场销售稳定增长；一季度工业生产继续保持较快增长态势，规模以上工业增加值同比增长14.4%，比去年三、四季度分别加快0.9个和1.1个百分点。与数据递变相比，我国经济环境中仍有一些问题较凸显，包括：

         1、当前经济回升向好的基础进一步巩固，但经济增长的内生动力不足，就业形势依然严峻；

        2、虽然在扩大内需及改善民生方面政策连续显现效应，但金融财政风险则较为凸显，这也是今年收紧信贷政策，调整金融结构的重要出发点；

        3、关于社会管理、收入分配、住房、教育、医疗等领域的经济社会突出问题仍有待强化解决；

        4、企业的竞争力和市场适应能力经过金融危机洗礼显著增强，但创新能力仍旧整体较低。

        易贷中国认为，我国居民户及企业的融资需求较为强烈，融资方向较为广泛，经济趋向利好的形势是银行存储业务稳定开展的有力保障。对于网络贷款业务而言，经济和金融的转型，恰恰是变革利好之际。

——社会文化环境分析：

        贷款业务移师网络，是什么样的社会文化环境在对其构成影响？

        首先，是民众网络习惯的改变。信息时代的到来，改变了民众传统的社会文化模式，当前互联网的民众使用率居高，社会习惯向网络化靠拢明显。截止2010，我国网民人数达到4.57亿人，互联网网普及率达到达到34.3%，较之2009年提升5.4%，其中，使用手机上网的网民超过3亿人。截至 2010 年底，中国网民规模已占全球网民总数4的 23.2%，亚洲网民总数的 55.4%。

        其次，是电子商务走热的趋势。信息时代的到来加剧了电子商务在国内的发展速度，传统企业开始大规模进入电子商务领域，企业电子商务成为中国电子商务新的主体，辅之以消费购物类电子平台的大面积衍生，而这种快速发展尤以近几年为甚：2007-2009三年时间，我国电子商务交易总额分别达到2万亿、3.1万亿、3.8万亿，成为增速最快的“黄金三年”，而2010年更是一举突破4万亿大关。

        最后，国内信用环境大幅改善，但整体水平较低。虽然截止1季度末银行机构不良贷款余额为4333亿元，较之去年年末下降3亿元，不良贷款率降至1.1%，但征信体系的信息灵活度不足、抵押物变现存在较大障碍等问题困扰借款人及银行机构，社会整体诚信环境仍有待打造。

        易贷中国认为，互联网产业的迅猛发展，让银行贷款业务看到了分一杯羹的可能。互联网不再仅仅是信息传播的载体，而是功能多元化的便捷平台。对于银行贷款而言，线下贷款业务受系统、业务机制、人员编制、网点密度等因素，不能满足众多借款人及企业的融资需求，开辟网络贷款业务，可以看做是银行贷款业务渠道开拓、提升效率、“放眼未来”的举措。

——技术环境分析：

        目前，国内银行网络贷款仍旧存在较多显著的技术瓶颈需要突破，这是阻碍网贷快速发展的关键因素。

        首先，应当注意到，虽然多数商业银行的网银业务已经开通并形成一定规模，但是业务水平与信贷业务的连接性还相对较差，业务种类有限、服务繁琐、安全体系不健全仍旧突出，很多银行的信贷业务并没有网络对接端口，致使窗口服务仍占据主导，对于整体信贷工作的效率产生一定的阻碍。

        其次，网贷的功能相对较为滞后。以目前部分银行的网贷业务看，网络提交信息后即转入线下操作，贷款效率并无法有效保障，并没有实现网络预审、评估的相关技术介入。系统导致的网贷“不受宠”仍旧明显。目前银行网络贷款的系统功能相对较为有限，大多无法做到及时有效的对提交信息做到及时跟进。

        易贷中国认为，贷款业务作为银行业务的重中之重，目前在技术上仍旧存在较为明显的不足。但是考虑到网络贷款在银行间的真正发展尚属于近几年内发生的事，所以仍留有较高的提升空间。建议在建立网络贷款窗口的基础上，除却必须线下进行的面签等环节，应尽可能将预审、评估、还款对接等功能逐渐移师网络，但需要实现系统、管理的相应调整，从未来发展角度看，这样的调整实属“顺应潮流”。