一度被视为“鸡肋”的小额贷款如今已是“多年的媳妇熬成婆”。近日，多家全国性大型商业银行开始尝试或推出小额信贷产品，这意味着，小额贷款走出了极少数外资行、地方性城商行、民间借贷的小圈子，进入国内主流金融巨头的视野。

　　小额贷款或将进入快车道

　　原本因利小本大不被银行看好的小额信贷，在下半年紧缩银根的条件下，却因其优异的表现改变了银行的看法。

　　昨日，记者获悉，继9月底光大银行联手平安产险推出其小额信贷产品后，将有更多大型商业银行拟针对小额贷款市场推出其相应小额信贷产品。

　　农业银行更在其最新的三农战略规划当中，明确提出发展5万元内的小额贷款帮扶农户等。一系列措施被业内人士解读为小额贷款在中国的发展将要进入快车道。

　　中央财经大学中国银行业研究中心郭田勇表示，依靠固有盈利业务来保证利润增长在上半年受到了极大挑战，银行在提高风控水平下，转型零售银行的力度将会越来越大，推出该类产品也可以视为是其尝试转型的风向标。

　　接受采访的多家大型商业银行个贷业务负责人也均表示，自今年开始，银行传统盈利业务受到极大挑战。银行内部已经加大了对转型零售银行的探索力度。在消费市场转暖的同时，适时推出小额贷款产品即是现实的需要，也是基于未来的考量。

　　温州金茂信用担保有限公司董事长戴卫东向记者证实了该论断。他表示，下半年以来，中小企业主和个人申请小额贷款的量环比一直呈现稳定的增长态势。尤其是在进入9至10月份，随着消费市场的转暖，数量上还将有一个更高的突破。

　　针对小额贷款的风险防范事宜，多家银行人士均表示将改进信贷担保机制，扩大有效担保范围，发展多种形式担保的信贷产品用以提高风控。

　　据悉，目前，邮储行推出的店铺联保小额贷款已经在县域地区铺开。该类产品即是店主若要贷款，同业为其提供贷款保荐，一家店铺可以贷到5万元，其他店主再为其联保，资金可以在此基础上翻倍，从而为扩大再经营提供保证。

　　据邮储行江西省分行某负责人介绍，目前在江西省11个市地该类产品已经“火的不能再火”，有些村镇甚至出现所有店铺主均加入联保体系内，资金流动性不断加大。

　　差异化意识增强

　　在推行小额贷款过程中，有意或无意通过细分市场实现差异化竞争也是银行避免同质化采取的措施之一。像邮储银行偏向于县域地区、店铺主、个体户等；农行偏向于农户；渣打偏向于公司白领、小企业主；光大则倾向于收入稳定的一般市民。

　　郭田勇表示，在推行小额贷款的银行中，他们大多数都是借助旧有的经营地域、传统业务、渠道优势推行产品，所以不可避免的打上各自银行特色，这种差异化可以说是必然或被动的选择。不过，随着银行业务的创新，包括产品设计、内容服务等在内的更具智慧的主动性措施会被用来实现真正的差异化竞争。

　　交通银行相关人士表示，随着小额贷款市场的发展，银行将在细分市场上作出改变，未来将会推出针对物流、珠宝等专业化行业的小额贷款产品。