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简析国内个贷产业链

2011-9-9 9:55:22  文章来源:易贷中国  作者:佚名
    个人贷款已经在国内呈现出产业链式的发展态势,虽然仍旧存在着较为显著的信息不对称等弊病,但在产业化发展的轰轰烈烈中,其未来仍旧可期。在我国,个人贷款产业链由银监会(监管机构)、央行(货币政策制定者)、银行、非银行金融机构(贷款服务平台、消费金融公司、汽车金融公司等其他金融机构)、贷款服务平台、借款人、商户等组成,对各主体的属性,在这里专业贷款服务平台易贷中国作一简述。

    银行的个人贷款服务为借款人的购车、购房、个人消费、信用卡分期消费、经营等行为提供了资金保证。如今的个人贷款市场,已不仅局限于银行和借款者之间的直客式贷款服务,由于贷款服务平台和消费金融公司等机构的先后出现,非银行金融机构在银行和借款人之间所扮演的桥梁角色愈发重要。

    ——银行机构是主要的金融机构,在国家促进消费、增长经济的号召下,银行已经普遍将发展个贷业务作为重要的业务增长点及扩张市场的重要手段。首先,银行针对个人借贷者发放的贷款种类,已经从大额消费(如房贷、车贷)递增到种类众多的零售业务,以此增加银行利息收入的获取渠道;其次,近年来我国个人消费市场的国际化发展程度颇高,个人贷款已经成为银行争抢未来主流市场的先发之举。

    ——非金融机构成长迅速。国内个人贷款业务需求不断增强,非银行金融服务机构也迅速在市场中找到了自己的位置,弥补了市场服务体系欠缺的短板,包括小额贷款公司、典当行等。以消费金融公司为例,《消费金融公司试点管理办法》明确规定消费金融公司可办理个人耐用消费品贷款、一般用途个人消费贷款和信贷资产转让等业务,未来个贷市场的资金获取渠道将更为宽广。但为防止过度消费,制度的限制条款同样明显,明令贷款额度不得超过平均月收入的五倍,车贷及房贷无权享受。

    ——贷款服务平台正在日渐发挥重要的“传递”作用。众所周知,在传统的线下贷款模式中,个人到银行办理贷款流程繁琐,申请、审核等手续费时费力,并且贷款周期较长,贷款者对贷款产品、利率、抵押率等问题往往无法正确把握,直接导致贷款成本的提高。而贷款服务平台的出现则打破了借款人和银行之间的信息壁垒,简化了贷款业务的繁琐,同时给借贷人提供了选择产品、选择价格的优化平台,在银行和借款人之间搭建起一条低成本的信息沟通渠道,在很大程度上对传统贷款进行了优化弥补。

    ——借贷的主体为借款人。借款人是个人贷款资金的需求方,在产业链中,借款人作为最主要的市场受益方,对贷款资金具有一定的可支配权。实际市场中,借款人市场需求变化较快,直接影响个贷市场的发展速度和方向,银行个贷产品、商户的商品供应,都要参照一定时期的消费趋势来加以判断。在我国,个人贷款借款人队伍正在快速壮大,资金短缺情况下的提前消费形式正逐渐成为主流消费趋势,其中既有根据需求直接向银行金融服务机构提出申请的人群,也包括数量庞大的信用卡持卡人。

    ——商户渗入越来越广泛。个人贷款发展的重要标志之一就是个人贷款产品的不断出新,银行是个贷产品的设计方和运营方,而商户则是具体商品的提供方。在个人贷款产业链中,既有银行在设计个贷产品时指定的特约商家,也有与借款人贷款需求相关的非特约商家,大到房产商、汽车生产商、卖场,小到装修公司、普通消费商品生产商。在借款方实现资金缺口填补的同时,商家也直接成为个人贷款的获益方。

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