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各项贷款申请条件都符合，唯独在房产抵押资质上碰了钉子……这样的情形，对于不少消费贷款借款人而言并不陌生，特别是在信贷紧缩的当下，银行对贷款审核可谓是“重兵把守”，抵押物审核升级显著。 随着银行个人消费贷款的逐渐普及化，借助贷款力量实现自身紧急融资需求，已经成为诸多消费者当仁不让的获取资金手段，装修、家居、旅游、留学，不亦乐乎。纵观目前各行消费贷款产品，往往在较大额度的申请时（一般为15万元以上贷款金额），需要提供房产抵押，从而让贷款成功率陡然提升。 易贷中国提示，并非所有房产均可以实现抵押，有一部分房产类型并不具备抵押贷款资质，提前明晰抵押物条件，是成功贷款的先决保障。在提交贷款申请之前，要提前核实房产属性，如果在房产具备抵押资质的基础上，借款人同时拥有良好的信用记录、还款能力，申请大额度消费贷款将变得轻而易举。 那么，到底哪些房产类型不适于进行抵押？根据整理不难看出，五类房产面临抵押困局。 ——按揭中的房产“伤不起” 谈及不具备抵押资质的房产，尚没有还清贷款的房子自然首当其冲，在按揭周期之中，该房产是无法再度进行抵押的。如果该房产还处于按揭的状态，这套房产的抵押他项权其实是在银行的手中，等于将产权暂时移交，借款人虽然享有使用权，但并不具备完全产权，所以并不具备对这套房产的抵押支配权。 抵押物按揭中，是最让借款人头疼的融资尴尬，众所周知，由于各地房价一路走高，普通民众购房往往背负数十万元的银行贷款，而房产早已抵押给了银行，当再度融资的时候既没有抵押物，还款能力也或将遭受质疑，如若面临较为紧急的消费融资需求，往往不能做到应对自如，从容贷款谈何容易？ ——老房子抵押资质“苟延残喘” 房龄太久、户型太小的二手房，往往不具备抵押贷款资质。大多数银行对于抵押的房产有较为严格的规格要求，综合来看，面积≤50平米，房龄≥20年的房产，银行会认为较难变现，较难进行抵押贷款，甚至有个别银行明确提出，房龄＞15年的房产都不予发放抵押贷款，老房抵押资质弱势尽显。 当然，如若该房产在较为主要的城市功能区域，也有部分房产可另当别论申请获得贷款。比如，就北京地区而言，部分银行还是较为乐意接受三环内的老房作为抵押物，但周边的交通、商业配套、教育、医疗等资源会成为潜在评估抵押价值的重点，因为这样的房子即便年迈，变现能力却往往较强。 ——经适房未满五年无法抵押 尚未达到五年期的经济适用房，并不具备抵押贷款资格。在经济适用房的规定章程里，主管单位明确指出，只有期满5年，经济适用房（或限价房）才具备上市交易资格，产权才能完全实现转移。若经适房房东在5年内出售房屋，将违背相关条例，无法实现产权交接，更不要提抵押贷款资质了。 ——小产权房＝无产权房 小产权房不具备抵押资质，想必不少借款人都清楚其中缘由。名为小产权（或乡产权），实为无产权，这就是该类房产存在的尴尬，没有产权证明，仅有一纸销售方的出售合同，并未受到房管单位的认同。这类房屋如若遇到政策性规划等情况，就面临“灭绝”风险，故金融机构不予对该类房产抵押放贷。 一度沸沸扬扬的小产权转正争论，在媒体间、业内人士间曾引起轩然大波，固然，商品房的价格高的过于离谱，相比之下这些错落于郊区的小产权房却显得价格公道，但只要不具备房产产权证明，这类房产在法律上并不被认可，而小产权项目的业主，也只能就这么过着没有房本的日子。 ——少数已购公房抵押“难产” 借款人应当注意，虽然已购公房多已转为个人独立产权，但仍有少数较为特殊，无法具备抵押贷款资质。例如，部分不能提供购房合同、协议的房产；以及不能提供央产房上市相关证明的央产房。由于此类房产权属尚属于较为模糊的状态，故出于信贷风险及变现能力考虑，无法抵押房产申请贷款。 上述两类已购公房，由于银行均无法取得他项权利，故没有抵押权。虽然在购买已购公房时，住户缴纳了相关费用，但由于该类房屋并非原始性质的商品房住宅，所以确实存留有一部分权属尴尬的房产，但房地产市场机制正在逐步的完善过程中，最终获得产权应当只是时间问题。 ■ 融资支招 本想通过抵押房产方式获得消费贷款，却发现自己的房产属于上述五类，借款人心情难免“悲剧”感丛生。但易贷中国告知借款人，即便没有房产资质，获得较大额度的消费贷款并非没有路径。 第一，如若贷款用途得当，借款人可适度申请银行个人信用贷款。普通职场人士往往申请额度在月收入的4-8倍，如果是公务员、教师、国企职员等优质行业人群，最多可获得月收入6-10倍的贷款金额。 第二，利用其它财力证明扩充自己的贷款资质。如若借款人持有稳定的国债、股票、基金，或在其它投资理财渠道有稳定收益，亦可出具相关证据证实自己的还款能力，增加银行的认可程度。 第三，迫不得已可寻求贷款担保。提供担保，在个人信贷市场较为常见，借款人可由符合贷款申请资质的第三方担保人为自己作保，或寻找正规担保机构，两种渠道都将有助于贷款更快实现。 |
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