借款人贷款额度缩水

    月收入5000元、信用记录良好、工作稳定、在北京有稳定居所……明明符合信用贷款的申请条件，但5万元的申请额度最终却缩水为3万元，这让戴小姐颇为不解，难道银行公布的贷款条件存有猫腻？

    经过向贷款银行的咨询核实后，戴小姐发现，原来自己该各项资质都没有问题，由于自己申请的贷款为1年期贷款，如申请5万元，每月的还款费用就将高达4500余元，占到了自己月收入的90%以上，显然不够合理。而银行将其贷款额度下调至3万元，则基本确保月还款额度在月收入的50%左右。

    戴小姐并非第一次申请贷款，在2009年曾经申请过一次相仿的贷款，虽然还贷压力吃紧，但还是成功申请，没想到在信贷紧缩之下，贷款审核的关口把的如此之严格，让她颇有些措手不及。

还款能力成审核重点

    其实与戴小姐相似情况的借款人不在少数，在申请贷款的同时，往往只注意到是否符合贷款产品的资质要求，而忽略了自己的还款能力问题——如何确保自己每期能够以较低压力实现还款？

    易贷中国指出，过往由于个人贷款审核较为松懈，在房贷、车贷、消费贷款、信用贷款等领域，部分银行睁只眼闭只眼，但随着信贷紧缩的到来，银行贷款风险系统升级，对于贷款审核中的还款能力审核更为严格化，要想获得贷款，一定要确保自己的月还款额度控制在每月收入的半数以内，方才符合规定。

    而银行目前审核个人收入的标准，则主要以工资银行流水为准，这就意味着评判标准已经非常清晰化，即以入卡额度为每月工资的审核标准，以此评估借款人每月应还款额度的上限水平。

玩转贷款期限是关键

    就目前信贷市场上的各类贷款产品而言，往往会设定贷款期限，借款人一般情况下可自行选择，诚然，期限越短，贷款利息支付的越少，但是如若更看重贷款额度，则可以在贷款期限上灵活对待了。

    易贷中国提示，如果在较短周期内借款人的还款能力较为有限，可以适度增长贷款周期，这样就能确保自己的每期还款能力得到扩充。但在实现贷款额度的同时，也会承担着更多的融资成本，这一点借款人还需综合考量，根据自己的实际缺资紧急度、对融资成本的心理承受能力综合考虑。

    以房贷为例，如若家庭月收入为8000元，申请15年期贷款无法确保月还款额度在4000元以内，可以适当的调整期限（如20年），通过贷款计算器计算后，尽量让月还款在家庭月收入的一半以内。

贷款应确保家庭支出

    在贷款之前，借款人应当冷静的做一番自我评估，看看自己日常生活开支大约是多少。由于目前物价指数较高，除却贷款还款，留够一半工资作为家庭开销及存款，不至于让家庭财政断流。

    我们以一个上海普通白领的角度来看，如若每月房租费用为1000元，交通费用300元，饮食所需500元，其他消费所需为700元，在税后月收入不低于5000元的情况下，确保将2500元保留于自己囊中，在每月顺利还款的情况下，仍能保证生活的自给自足，才不失为一次成功且理性的贷款融资。

    贷款虽然能解决我们的资金尴尬，但在享受利好的同时，切不要形成负面效应，每一次融资的过程，都把握好适度、适量、适时原则，在成功享受贷款的同时，个人的和谐消费才能同步进行。