邮储银行峡江县支行信贷业务发展及风险防控实现“双丰收”　　

邮储银行峡江县支行   肖慧根　　

截至2013年12月26日，我行各项贷款余额结存18041万元，市场占有率约7.2%,较年初净增5821万元。贷款不良和逾期均保持为0。　　

一、业务发展主要做法　　

1.小额贷款及再就业贷款业务巧借外部平台“合作共赢”。  　　

在推动小额贷款及再就业贷款业务发展上，我支行一是充分借助工商局平台，以工商局掌握大量的个体工商户信息为介入点，通过合作模式，找到两家单位的共通点，通过工商局提供客户并邀请客户，我支行提供金融服务的模式开展信贷业务营销；二是借力“政府平台”，政府搭台，我行唱戏。通过行领导勤拜访汇报我行目前在支持县域经济及三农上的相关措施和举得的成果，争取到政府及其他单位的认可和支持，进而进入一个良性循环发展新局面。　　

2.消费类贷款紧盯单位市场不放松，贷款余额取得稳步增长。　　

针对消费类贷款特点，我支行通过收集县域内各家单位员工名单、定期上门拜访、发送短信等方式宣传我支行消费类贷款的差别化优势，进而赢得客户的认可，最终成功营销。　　

3.经营性贷款通过找准目标客户、树品牌、提效率、突出优势等手段取得规模快速增长。　　

一是根据经营性贷款特点，我支行明确了该产品目标客户即县域内个体商户、私营企业主、种养殖户、收购加工户等，这些客户本身从事生产经营行业对于资金有一个持续的需求；二是提效率，面对以往贷款门槛高、贷款手续多、贷款审批速度慢、贷款审批难等问题，我支行建立了贷款流程跟踪制度，对客户申请、贷款征信查询、贷款调查、贷款审查审批、资料寄送、上级行审批等实行全过程监控，明确各个环节时间，对无故拖延贷款时间的予以追究相关人员岗位责任，确保贷款时限；三是差别化营销策略彰显成效，在营销客户的过程中，我支行信贷人员会重点突出该产品贷款金额高、利率较低、贷款循环期限长、手续快捷方便等特点逐步打动客户，吸引客户前来我行。　　

4.丰富多样的宣传方式扩充了我行潜在客户。　　

2013年我支行主要通过移动短信平台、上门扫街宣传、大型户外媒体飞播、电视飞播等方式广泛宣传营销，扩充我支行客户群体。　　

二、风险防控---牢控三道防线　　

 1.严控准入关，牢控风险防控第一道防线。　　

 一是牢固树立没有逾期和不良就是发展的理念，通过各项会议宣贯这种思　　

想和理念让信贷从业人员也树立起这样的发展理念；二是重点关注客户征信，我支行对于列入征信黑名单的一律不放款；三是强化经营实体与经营实力的分析，通过对客户经营及家庭收入的分析，判断客户还款能力，对于无正当收入来源且有不良恶心的坚决不放。　　

2.严抓调查关，稳固风险防控第二道防线。　　

在信贷从业人员调查过程中，牢牢抓住调查环节。通过查看客户经营情况，向其他人员了解客户人品情况，家庭情况等得出一个综合性的分析，并将调查报告如实详细的提交审贷会。　　

3.严把审查审批关，稳固第三道防线。　　

审查审批人员对于信贷员提交的调查报告及相关影像资料逐个进行核实，对于重点环节采用交叉验证、逻辑推断等方式判断调查报告的真实性及合理性，并出具明确的审查审批意见。对于出现弄虚作假的一律做退回处理，并给与相应责任人予以责任追究。　　

4.建立贷后管理风险提示。　　

我支行贷后管理岗及稽查岗不定期的对已经发放的贷款进行贷后检查，对于出现经营、家庭或社会等重大风险信息的将下发风险提示单，要求信贷员对该客户重点关注及时回收贷款。　　

5.通过建立外部良好合作保障信贷员在业务发展中轻松上阵，为我支行贷款质量保驾护航。　　

    对于日常出现的逾期，我支行着力打造了2支队伍，一支是行内清收队伍，主要是由三农金融部相关人员及综合部相关人员组成，在遇到一些客户逾期3天以上的，这支队伍将对于该客户开展上门“三十六计”催收；第二支是经侦与法院这支队伍，通过与外部单位沟通、感情营销，建立起了良好合作关系，对于我支行长期逾期且拒不归还的客户，这支队伍将采取强力措施，确保贷款回收。进而保持我支行贷款质量的持续优良。