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浅谈信贷风险

2013-12-31 14:14:46  文章来源:第一金融网  作者:龟冰hyp
核心提示:浅谈信贷风险

从邮储银行开办信贷业务开始,该业务得到迅猛发展,有力地支持了当地中小企业、“三农”经济和县域经济的快速发展。但是,伴随着业务的快速增长,风险也日渐显现:表现为不良贷款额有反弹趋势。如何加强信贷风险管理,合规有效进行信贷风险防控,已经成为我行经营管理的重心。笔者从银行成立初期就一直在从事信贷业务,想就结合自身的实际经验,谈谈信贷风险  

 信贷风险成因其一:风险防控意识淡薄。长期以来,我行一直存在“重经营、轻管理”思想,全行上下的风险防控意识都较薄弱其二:贷款“三查”制度落实不到位,贷前调查走过场,贷款双人调查未落到实处贷后检查流于形式。特别是贷后检查,不能深层次揭示借款人资信、经营管理等情况,往往是贷款发放后、甚至贷款逾期后风险才被暴露。  

信贷风险防控对策第一,加强内部控制管理,构建完善内控体系。一是实行统一授权管理。建立有效的授权决策机制,建立统一的授权操作规范,明确贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的工作标准和操作规程,建立内部控制监控防线。二是业务办理实行双人、双责,实行交叉控制充分发挥风险管理与合规部门职能。作为信贷风险防控的中台,要充分发挥风险管理部门的管理职能,强化中台风险控制,制定和完善相关风险控制及责任追究规章制度,构建完善的内部控制体系,进行有效制度约束  

第二,强化内部稽核和审计。进一步强化内部稽核监督职能,充分发挥稽核部门作用,不断改进稽核方法,有效增强稽核部门独立查处权,切实提高内部稽核的独立性和权威性,让稽核部门敢于查处,敢说真话;  

第三,培育合规企业文化,全面提升贷款质量。首先要强化营销人员培训,切实提高营销人员风险防控意识和风险识别能力,从思想上重视风险防控,从操作上提高风险识别能力,提高客户经理的营销水平,打造一支过硬的客户经理队伍。其次培育合规文化,要从总部高层做起,高层、特别是信用社负责人要主动合规、带头合规。强化职业道德教育,努力培育员工合规意识,从“要我合规”向“我要合规”转变,杜绝违规现象发生,有效防范道德风险;进一步推进贷款核查制度。重点是核查贷前调查的真实性,特别是贷款用途的真实性。贷款用途真实性是控制跨地区、垒大户、借名等违规贷款的第一道防线,也是防范和控制道德风险的重要措施。通过贷款核查,可以有效防范违规贷款,也可以对信贷人员形成威慑,从而有效提高新增贷款质量;坚持柜面办理,增强贷款透明度。要充分发挥信贷专管的作用,在资料审查、借款人身份核对、贷款资金去向等方面严格把关,有效增强贷款办理透明度,把违规贷款扼杀在柜面。  

最后,创新信贷产品,分散信贷风险。不断推出新的贷款品种,改变以往单一的农户小额信用贷款局面。结合当前农村经济发展和县域经济的实际情况,推出汽车消费贷款,商用房按揭贷款。逐步提高抵(质)押贷款比例,缩小信用、担保贷款比例,分散信贷风险。加大责任追究力度。要合理界定贷前、贷中、贷后各个环节的责任。对责任贷款,按照“尽职免责、失职追究”原则严格责任追究。  

  

  

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