商业银行2015年在经历利润水平下降、不良贷款提升的同时，还面临着互联网理财对其传统业务的蚕食和挑战。银率网日前发布2015年度360°银行评测报告，通过31358份采集有效问卷显示，网络贷款快速崛起，正在瓜分传统的银行信贷业务，而京东白条、花呗更以咄咄逼人之势挑战银行的信用卡霸主地位。在分析人士看来，银行零售业务需要借鉴互联网金融企业的做法。

　　2015年，以各大电商为代表的互联网信贷产品蜂拥而至，其简便、快捷、亲民的申请方式让借款人有了更多的选择，银行在贷款方面的绝对优势正在被新兴的网络借贷渠道蚕食。2015年在银行申请办理贷款的用户量同比2014年再次出现下滑，由17.8%下降到14.57%。

　　从贷款类别来看，除房贷申办量出现上涨外，消费贷、车贷和经营贷等其他各类贷款均全面下滑。其中，房贷申办从2014年的57.78%上升至2015年的60.48%；而消费贷则从37.65%降至35.41%、车贷由19.3%降至17.62%、经营贷由13.87%降至11.73%，其他类别贷款由4.63%降至3.51%。在分析人士看来，房贷的需求是其他借款渠道无法解决的，用户只能通过银行渠道贷款。

　　除了在信贷领域遭到冲击之外，银行信用卡业务也面临京东白条、花呗等网络购物信用贷款的挑战。报告显示，2015年有39.82%的持卡人曾经使用过京东白条、花呗等网络购物信用贷款。持卡人之所以选择京东白条、花呗等网络购物贷款产品，主要是因为交易方便，比信用卡申请方便，且在消费大促时会有免分期手续费的优惠。银率网分析师认为，网络信贷的这些优势值得银行借鉴，从而进一步提升信用卡业务服务。

　　事实上，银行近年来曾推出一系列线上审批贷款产品，例如招商银行(600036,股吧)的闪电贷、建设银行快贷、广发银行“E秒贷”等，但相比之下，蚂蚁花呗、京东白条等产品则距离消费环节更近，银行与消费场景的隔离，恐怕是贷款、信用卡等业务遭到侵蚀的最主要原因。相比之下，工行的融e购平台已经可嵌入房贷、消费贷等产品，复制了互联网金融企业的做法。

　　中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，传统银行在零售业务领域已经到了要对标和追赶互联网企业的时候。互联网企业现在都在布局零售端的业务，这块对传统银行形成非常大的挑战和挤压，今后银行在对标的时候，不要光想着对标其他银行，最好对标一下支付宝和微信，在消费金融创新领域有什么可以借鉴的。实践中到底哪些方向适合零售银行的发展路径，还需要商业银行去探索。

　　银率网贷款分析师闫博楷则表示，如果银行想要潜在的用户回来，只要利用自身优势，做点别人做不到的事情。只要产品设计得更贴近借款人的实际需求，只要审批速度一提升，再加上本来的低利率，客户增长是分分钟的事情。

　　北京商报记者 孟凡霞/文 张彬/制表