进一步来看，周女士的贷款重定价日为每年1月1日，按照本次12月最新报价，5年期以上LPR报价(4.65%)仍延续不变，则明年她可享受的贷款利率为4.65%-0.635%=4.015%。

如果周女士选择固定利率，那么将维持当前执行利率水平不变，不受LPR利率变化影响，即仍是4.165%。

诸葛找房副总裁苑承建分析称，固定利率长期确定，而以LPR为定价基准加点的方式对用户来说是“随行就市”，可以享受利率下行带来的还款金额降低，但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。

从目前情况看，LPR浮动利率似乎暂时略低一点，但不能一概而论，因为LPR浮动利率动态变化。如果看好未来LPR利率会大概率降低，就可以选择转换为LPR浮动利率，否则可以继续选择固定利率。

对于如果提前还款是否受影响，业内人士认为，提前还款整体影响不大，以今年5年期以上LPR累计下行15个基点计算，百万房贷月供前后对比差仅约90元，体现了平稳过渡原则。且今年1年期LPR累计下行30个基点，相较之下，5年期以上LPR下行速度更缓慢，也与“房住不炒”整体基调相一致。

中原地产首席分析师张大伟对记者表示，提前还款都是有闲置资金，如果有其他收益更高的投资渠道，提前还款就不合适，如果没有投资渠道则提前还合适。

明年降息空间有多大?

预计全面降准降息概率不大，不排除定向降准

根据上周五(12月18日)发布的中央经济工作会议定调，明年宏观政策要保持连续性、稳定性、可持续性。要继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，保持对经济恢复的必要支持力度，政策操作上要更加精准有效，不急转弯，把握好政策时度效。

“现在的方向是暂停降息、边际收紧，明年调子会顺着这个走，定调不再是宽松。当然，不急转弯意味着也不会骤然收紧。”如是金融研究院执行院长朱振鑫表示。

交通银行金融研究中心首席研究员唐建伟认为，货币政策宽松不会再加码，但也不会很快转向收紧，央行仍会通过公开市场操作等政策工具来维持市场流动性的合理充裕。具体政策工具方面，预计全面降准降息的概率都不大，但不排除仍有定向降准投放流动性定向支持中小微企业及制造业的可能。

值得一提的是，一年一度的中央经济工作会议重申“房住不炒”。中金公司宏观分析师黄文静表示，货币政策主要在防止债务扩张和避免信用紧缩之间取得平衡。在经过一段时间的监管后，如果明年楼市局部过热风险得以有效控制，利率在当前的基础上进一步上行的可能性不大，而信用风险升温带来的自发“紧信用”或需“松货币”来对冲。

近期，中央经济工作会议定调明年货币政策灵活精准、合理适度，延续稳健取向不变。预计未来LPR在维持八个月不变后大概率仍将维持稳定，明年货币政策仍然以稳为主。业内人也普遍认为，未来一段时间LPR报价行上调或下调报价的动力都不会太大，主要针对企业贷款的1年期LPR报价大概率会保持稳定。

对于房贷的影响，中央经济工作会议再次强调，要坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，因地制宜、多策并举，促进房地产市场平稳健康发展。业内人士预测，若明年房价出现较快上涨势头，主要针对房贷的5年期LPR报价有可能单独上行。

2019年12月，央行发布公告，在2020年3月1日至8月31日之间，将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换。央行规定，房贷可以由个人和银行约定一个重新定价的周期，最短为一年。也就是说，从2021年1月1日开始，房贷利率可能会随着5年期LPR利率的变化而变化。