10月21日晚，平安银行发布的2019年第三季度报告显示，1月至9月，实现营业收入1029.58亿元，同比增长18.8%；净利润达236.21亿元，同比增长15.5%。同期，该行计提的信用及其他资产减值损失为409.96亿元，同比增长21.9%。

　　平安银行表示，该行全面构建零售、对公、资金同业的“3+2+1”经营策略，业务均衡发展，实现全行零售转型目标。同时，该行全面推进“AI Bank”体系建设，全面强化金融风险防控，持续加大对民营企业、小微企业的支持力度，持续提升服务实体经济能力，资产质量持续改善。

　　不良贷款率稳中有降

　　1月至9月，平安银行实现营业收入1029.58亿元，同比增长18.8%；净利润236.21亿元，同比增长15.5%。截至9月末，该行资产总额为3.71万亿元，较上年末增长8.5%；吸收存款余额2.29万亿元，较上年末增长7.6%；发放贷款和垫款总额(含贴现)2.15万亿元，较上年末增长7.7%，其中个人贷款(含信用卡)占比59.2%，较上年末提升1.4个百分点。

　　平安银行表示，该行积极应对外部风险、调整业务结构，将贷款更多地投放到资产质量较好的零售业务，对公持续做精，新发放贷款聚焦重点行业、重点区域和重点客户，同时继续做好存量资产结构调整，加大问题资产清收处置力度，资产质量持续改善，风险抵补能力持续增强。

　　截至9月末，平安银行逾期贷款占比2.34%，与今年6月末持平、较上年末下降0.14个百分点；逾期90天以上贷款占比1.46%，较6月末和上年末分别下降0.12个百分点和0.24个百分点；不良贷款率1.68%，较6月末持平、较上年末下降0.07个百分点。不良贷款偏离度87%，较6月末和上年末分别下降7个百分点和10个百分点。

　　1月至9月，该行计提的信用及其他资产减值损失为409.96亿元，同比增长21.9%，其中发放贷款和垫款计提的信用减值损失为365.77亿元；2019年9月末，贷款减值准备余额为672.62亿元，较上年末增长24.1%；拨备覆盖率为186.18%，较6月末和上年末分别增加3.65个百分点和30.94个百分点，风险抵补能力进一步增强。

　　在不良资产回收方面，平安银行在1月至9月份收回不良资产总额172.74亿元，同比增长8.1%，其中信贷资产(贷款本金)161.21亿元；收回的贷款本金中，已核销贷款95.18亿元，未核销不良贷款66.03亿元；不良资产收回额中90.1%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。

　　中信建投指出，平安银行近年来存量风险逐渐化解，资产质量稳步提升，该行不良率向下拐点早已出现，在2018年中，已经下降至1.68%，但由于当年监管要求加快逾期90天以上贷款的风险暴露，使得2018年末不良率仍维持在1.75%的水平。随着潜在不良暴露压力的减轻，该行不良率在2019年开始呈现明显向下趋势。

　　深入推进零售转型

　　平安银行在报告中表示，该行持续贯彻“零售突破”的策略方针，深化综合金融优势，发力基础零售、私行财富与消费金融三大业务模块。

　　在基础零售业务方面，截至9月末，平安银行管理零售客户资产1.87万亿元，较上年末增长32.1%；个人存款余额5595.68亿元，较上年末增长21.2%；该行零售客户数9366.33万户，较上年末增长11.6%；平安口袋银行APP注册客户数8123.41万户，较上年末增长30.5%。

　　私行财富方面，截至9月末，该行财富客户74.84万户，较上年末增长26.5%；私行达标客户(私行客户标准为客户近三月任一月的日均资产超过600万元)4.09万户，较上年末增长36.2%，私行达标客户AUM规模6693.76亿元，较上年末增长46.2%。

　　消费金融业务方面，截至9月末，该行个人贷款余额为1.27万亿元，较上年末增长10.3%。其中，该行信用卡流通卡量达到5839.38万张，较上年末增长13.3%；信用卡贷款余额5189.93亿元，较上年末增长9.7%。

　　平安银行表示，报告期内该行持续加强风险控制和成本管理能力，在零售业务方面推行全面AI化，打造“AI Bank”，通过科技手段将零售业务在经营、服务、管理方面所需的能力标准化、系统化、智能化，并赋能给客户、员工以及第三方合作伙伴。同时，该行持续加大科技投入，在线上进一步升级迭代，嵌入口袋银行APP和口袋银行家APP，在线下持续复制推广“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店，为客户带来更好的金融生活体验。

　　持续加大科技投入

　　近年来，平安银行一直将“科技引领”作为战略转型和数据化经营的驱动力。三季报显示，在业务系统建设方面，平安银行持续加大科技投入，优化开发流程，1月至9月累计受理需求数量同比增长超过38%，累计投产版本数量同比增长超过140%。平安银行表示，随着信用卡新核心、零售统一催清收平台、智慧风控平台、新一代金融市场核心、对公云收单等一批重点项目相继投产或即将落地，有效支持了业务发展。

　　华泰证券研究员沈娟指出，金融科技是平安银行区别于传统银行的根本属性，目前已渗透至产品创新、客户服务、业务运营和风险控制等多个方面，全面为银行提质增效。

　　数据中台建设方面，平安银行启动了全行统一数据指标平台、数据服务平台，以及客户、产品、人员、渠道、案例等“五大库”建设。数据治理方面，平安银行进一步完善数据治理体系，2019年9月末，已制定完成636项基础数据标准和1442项指标标准，为支撑实时化、精细化、可视化、价值化的数据运营打下坚实的基础。

　　平安银行披露，截至2019年9月末，11个AI中台项目已经陆续完成投产，为前台应用和业务团队提供支撑和赋能。例如，在口袋银行APP和信用卡首页，通过智能推荐平台进行个性化的精准营销广告投放，其转化效果比人工投放提升超过50%。