信用卡套现形式花样翻新

　　随着信用卡逐渐步入百姓生活，部分持卡人在无真实交易背景的情况下，凭借与商户的关系，利用POS机刷卡套现，从而给银行和持卡人带来法律和道德风险，这亟须引起相关各方关注。

　　信用卡套现案件频发

　　笔者从宁波部分法院了解到，近几年来，利用信用卡套现，从事诈骗犯罪活动的案件屡有发生。50岁的奉化人金某开了一家小超市，为了进货方便，他向两家银行申领了两张额度分别为2万元和3万元的信用卡。但从2012年开始，由于染上了赌博的毛病，资金链面临断裂，于是他就想通过熟悉的“朋友”利用POS机套取现金。“两张卡有时间差，一张套出来补给另一张，但基本上只能还最低还款额。”在几个月的时间内，金某两张卡共透支本金4万余元。近日，金某被奉化法院以信用卡诈骗罪判处有期徒刑两年，缓刑三年，并处罚金3万元。

　　而一些帮助别人套现的小商户，也成为信用卡诈骗的受害者。不久前，宁海法院就审理了一起类似案件：宁海人蒋某专做代还信用卡欠款及POS机套现业务的“生意”。去年6月，王某、陈某等4人找到蒋某，约定由蒋某帮忙代还信用卡欠款6万元，承诺支付700元“好处费”。结果，待蒋某将钱打进卡里欲从中套现获利时，王某等人却借故将卡骗回并趁机逃离。近日，宁海法院经审理，分别判处王某等4人一年至9个月不等的有期徒刑。

　　套现形式花样翻新

　　目前，信用卡套现违法行为有多种形式，其中商户利用收单机具进行套现是主要的形式。有的商户自买自卖，利用企业申请的POS机具套现。商户法人伪造虚假刷卡消费记录，通过透支信用卡款项，使资金转入商户账户后再用于生产经营；有的利用关联企业的POS机具虚假交易进行套现，套现资金再转回用于企业的生产经营；还有的商户以融资为目的持有多张信用卡，统一刷卡套现。

　　其次，持卡人利用虚假消费进行套现。持卡人与商户串通，进行虚假交易，商户收取一定费用后将透支资金转而归还给持卡人，持卡人利用信用卡免息期的优惠政策从而取得低成本资金。

　　此外，非法套现公司代客户进行套现成为一种新趋势，类似的小广告经常出现在手机短信中，或被人沿街散发。这种套现公司一般收取2%左右“手续费”。

　　违法行为带来诸多风险

　　据宁波银联相关人士介绍，持卡人通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事银行卡取现业务的行为背离了央行对现金管理的有关规定，容易为“洗钱”等不法行为提供便利条件。另外，信用卡套现使人民银行对金融机构资金的流入流出难以监控，给银行业埋下了不稳定因素。

　　套现也对持卡人带来极大的风险。如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且造成不良的个人信用记录，将影响到个人生活的各个方面。

　　浙江万里学院金融系教授田剑英认为，信用卡的使用关系到发卡行、持卡人、商家等三方责任人的权利和义务，应将信用卡使用环境建设纳入金融生态环境建设之中，用完善的法律法规来制约持卡人与有关各方的利益平衡，严格界定非法套现行为的构成要件和处罚标准，以维护金融秩序及金融生态环境的稳定。

　　同时，银行应严格落实对商户的巡检制度，对商户实施精细化管理，通过不同业务类型的风险点分析，将套现高发行业的商户纳入重点监管范围。