活用信用卡,让银行为自己打工 “我觉得理财的资金一定不能只利用自有的资金运作,还要充分利用银行等‘他人’资金,要让银行的钱为自己打工。同时,如果想要理好财,一定要注意资金的时间价值,要把资金使用的时间成本降到最低,从而可以相对提升资金的收益水平。” 正是基于这两点考量,李梧桐选择了信用卡,这个看起来再普通不过的金融工具,来为自己“赚钱”。 “信用卡是理财的必由之路,不会用信用卡,理财肯定失败。”这是李梧桐个人的经验总结。 他认为,理财包含了两个含义,一个是自己的钱,一个是别人(银行)的钱,不懂得用银行的钱,就不懂得理财。 信用卡理财的优点非常突出,它可以让你的资金使用情况更加明晰,更加有计划性,还可以帮助你节约时间,利用“免息期”来打个资金使用的“时间差”,并可以充分调动各方面的资金,日常因为不用现金消费而留存下来的资金可以用作钱生钱,以及买一些货币市场基金,赚取收益。 李梧桐使用的第一张信用卡,是广发银行的“南航明珠卡”。 “刚开始觉得自己经常要出差,所以就尝试了这张信用卡。”李梧桐回忆到。但是他后来发现,这张卡需要每消费15元人民币才能累积一个航空里程(广发南航明珠卡现在每消费14元可兑换1公里里程),而且至少要积累到2万个航空里程后,才能首次享受积分兑换机票或升仓服务。而南航的2万个航空里程积累下来后,只能换取一张B区(飞行里程在1000~2000公里范围内)的经济舱单程机票,或是A 区(飞行里程在0~1000公里范围内)的经济舱来回程机票。也就是,大约需要消费30万元,才能换回一张上海飞北京的单程机票。这样的“苛刻”条件,让他觉得没有太大的吸引力,并最终注销了这张卡。 有了第一次的“失败经验”之后,李梧桐开始比较市场上各张信用卡之间的优劣之处。经过2个多月的比较后,这一次,他选择了民生银行的信用卡(目前这张卡专供李梧桐父母用)。 “我特意选择了民生银行的普通信用卡,而没有选择联名卡,因为我发现,民生普通卡的积分比联名卡的积分更实用。” 李梧桐这次之所以选择民生银行信用卡,最打动他的并不是民生银行信用卡本身,而是民生银行的借记卡。 那时候(2005年),民生借记卡推出了“钱生钱”计划,也就是活期储蓄账户上余额达到约定金额以后,它可以自动将限额以上部分的余钱转为3个月、6个月或1年的定期存款,存款期限和比例可以由客户自行选择。 “对于我这个比较注重资金时间价值的人来说,这个功能让我心动。那时候,好像推出类似服务的银行产品还很少。” 同时,民生银行另一个吸引李梧桐的地方,是其强大的网络银行功能。 “民生银行网点数量不是很多,但网银真的不错。很多银行卡的网络银行不能只出跨行转账,有些网络银行虽然能够支持跨行之间的转账汇款,但手续费不是很低,通常都按照一个固定比例来收取手续费。而民生银行网络银行的跨行转账,不论你每次转账多少金额,都是均一价,每次2元,而且同城和异地的其他银行都能适用。这样一来,对于手中有多张借记卡和信用卡的人而言,使用民生网络银行的这个特点,就可以节约不少时间和转账的手续费用成本,可以顺顺利利在多家银行之间划钱。” 而且,民生银行网络银行,还有一个“预约转账”的功能,我现在每天,就是临睡前,把明天需要的转账事项通过这个功能做一个预约,第二天早上9点半,钱就会准时、自动从民生的借记卡上转至我需要用钱的那些账户上。比如,要买个股票、买个基金、还个信用卡欠款什么的,都可以轻松搞定。 相关链接:上海各网上银行跨行转账功能及手续费标准 李梧桐的第三张信用卡,是兴业银行的单币信用卡,信用额度为5万元。 他说:“我这张兴业的卡外形比较特别,是一张漂亮的异型卡,所以我开始就想好给老婆用。而且作为中小银行发行信用卡的典型代表之一,积分回馈活动很不错,经常都会收到他们的短消息邀请,特别促销活动送的礼品都有几分价值。我和老婆就曾通过刷这张卡消费,获得过手持吸尘器、西门子无绳电话等家用物品。而且,兴业银行对缴付保险费也是支持积分的。很多银行对保险费的缴纳都不愿意计算积分,因为我自己知道,每代缴一笔保险费,银行通常只能赚到3毛钱,如果还给个人客户算信用卡积分,对银行而言根本就是亏本买卖。” 第四次,李梧桐中国银行的长城信用卡。因为之前三张卡都是中小银行的,但某些场合小银行的信用卡很吃亏,甚至不能使用。特别是去外地尤其是境外很多地方,国内小银行的信用卡不容易连接信号,所以就办了一张中国银行这家大银行的,作为备用。 “但额度上我只申请了1万元的,因为办长城卡是绝对不能冲着积分换礼去的,所以也不是经常用它,只是临时救个急。1万元也就差不多了。” 接着,李梧桐选择了一张光大银行的信用卡,信用额度为5万元。由于业务上的关系,光大银行愿意给李梧桐一张10万元额度的白金卡,“但是被我挽拒了。” 在李梧桐看来,10万元额度的白金卡,需要自己每年付一笔不菲的年费(2000元),5万元额度的金卡年费则可以免,而且10万元额度的一张白金卡,一旦发生丢失问题,风险太大,不如保守一点。 此外,为何又会选择一张光大的信用卡呢? “因为我发现,和兴业银行一样,光大银行信用卡同样支持保险缴费积分。”由于工作上的原因,李梧桐有时候会帮朋友先垫缴一些保费,通常一笔就是三千到五千元左右,这样他就用光大信用卡先刷卡支付保险费,获得积分;然后朋友们会在事后把钱直接打到李梧桐民生银行的借记卡账户中,民生银行那边就会进入“钱生钱”,获得定期收益;同时,数十天免息期过去之际,他就用民生银行网络银行的跨行转账功能,将光大银行的信用卡欠款还清。 第六次,李梧桐申请了招商银行的一张信用卡。“大家都说招商银行的信用卡好,那么多人在用,我也想体验体验,招行的信用卡到底有什么好?”用了一阵下来,李梧桐觉得招商的信用卡,并不是很适合自己。 “招商信用卡20元钱换一分,积分换礼没有什么优势。而且我这张卡额度只有15000元,并不适合我调动资金的需求。”于是,李梧桐注销了这张招行信用卡,“但是注销以后,我的钱夹里还是留下了这张卡。为什么?因为我发现,招商信用卡的特约商户量很大,而且和特约商户联合搞的优惠活动折扣率比其他银行的都要高,有时候甚至可以享用半折价格,或者商户本身会对招商信用卡客户现场送礼。” |
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