很长时间以来，银行理财产品以优于存款的收益率和稳健性受到市场的青睐，但其 “无权提前赎回”“不可提前终止”的条款，一直限制银行理财产品的流动性。

　　在不少投资者看来，受到“无权提前赎回”“不可提前终止”，想要追求收益率稍高一些的银行理财产品，通常就得购买期限长达半年甚至一年的产品。然而，一旦遇到临时急需用钱，也面临无法提前赎回的难题。

　　部分银行尝试理财产品转让

　　据了解，部分银行近年来已经开始尝试理财产品转让业务，所谓的理财产品转让业务，是指有流动性需求的客户，通过银行的线下或线上转让平台，将其持有的理财产品转让给其他投资者，以及时获得资金。银行人士表示，这可以让处于封闭期中的理财资金流动起来。一些急需资金周转的客户可以出让部分收益，换取流动性，有闲钱的客户可以采用购买提前转让的银行理财产品，获得一个较高收益理财的机会。

　　不过，值得一提的是，虽然银行理财产品转让业务推出已经有些时日，但目前不少银行客户并不知道理财产品也可以转让，这项转让业务普遍在手机银行APP上的不显眼处才能找到，要通过理财产品页面才会发现设有“理财转让专区”，客户一般不太留意到。

　　据了解，这一业务近期受到市场关注，在于当前理财产品收益率整体处于下行通道，相比之下，投资者认为提前转让的银行理财产品预期收益率大多高于当前新发行同类同期限产品，会更有吸引力。

　　需要指出的是，并不是所有理财产品都能够转让。当前的转让主要还是在一些银行内部交易平台进行，并不支持跨行转让。对于有闲钱的投资者来说，虽然银行理财转让提供了兼顾收益与流动性的新选择，但在转让过程中仍需保持谨慎。购买前应认真阅读银行的相关协议细则，尤其要确认包括转让手续费、资金到账时间、收益计算时间、产品风险等级、剩余期限等。

　　目前支持转让的银行不多

　　理财产品转让无疑多了一个渠道，特别是对于手里有钱准备购买理财产品的投资者，问题是在银行理财产品收益一路走低的行情下，是否可以买到“二手便宜货”吗？

　　记者注意到，目前推出转让业务包括中信银行、兴业银行、浙商银行、浦发银行等，在其手机银行APP设立的理财转让区中，产品的标的额区间比较大，既有数万元的产品，也有起购金额100万元甚至300万元的产品。从期限方面来看，被转让产品的剩余存续期，有剩余不足一个月的产品，也有刚刚成立月余、还需封闭半年以上的产品。

　　登陆多个推出理财转让业务的手机银行APP后会发现，确实有部分产品的收益率高于在售同类产品，比如中信银行转让一款剩余期限62天的理财产品，预期收益率在4.43%，高于在售91天理财产品预期收益率4.3%。浙商银行的一款转让剩余期限62天理财产品，预期收益更达到了4.79%。

　　不过也有部分转让的理财产品预期收益率与在售产品相差不多，投资者小黎就认为，理财产品转让应该是客户有较强的资金需求，不得不需要提前转让，其往往会愿意损失一部分收益，如果转让产品的预期收益率没有特别的优势，对购买的投资者来说，很可能购买热情也不会很高。另外，目前支持理财产品转让的银行也不多，如果原本不是这些银行的客户的话，收益率相差不多，可能不会专门为了购买转让产品而去开户。

　　事实上，为了帮助客户缓解临时资金流动性压力，部分银行还会推出银行理财产品质押业务，对于那些短期急需用钱的客户，可直接拿银行理财产品向银行质押贷款。

　　银行理财产品转让和贷款质押该如何选择？银行人士建议，银行理财产品质押的贷款利率往往会高于银行理财产品的预期收益率，如是短期的资金周转，客户还是可以选择直接用银行理财产品质押几天后及时还款，所付利息不多，还可以再享受银行理财产品的收益。若资金需要长期使用，甚至超过了银行理财产品的期限，选择提前转让则相对更直接。 吴缵超