浅议U盾风险识别控制及对策

为帮助广大网友防范网上支付风险，推动电子商务产业发展，中国工商银行与阿里巴巴旗下支付宝开展合作，共同推出了数字证书共享项目。客户将工行U盾与支付宝账号绑定后，必须插入工行U盾登录支付宝方可进行支付货款、提现、充值等操作；客户不使用工行U盾登录支付宝，只能进行查询类操作。因此，支付宝客户只需绑定工行U盾，即便不小心泄漏了账号、密码，只要工行U盾在手，依然可以保证账户资金“高枕无忧”。然而，大多数U盾客户由于使用不当或缺乏应有的风险识别和控制方面的防范措施，给企业或个人带来诸多不便。
    一、存在的问题
    （一）风险识别和控制方面。一是企业客户风险意识薄弱。很多企业客户由财务经理甚至一般财务人员拿着法人代表的印章、单位公章前来银行注册和开通企业网上银行等电子银行业务。虽然业务办理时程序合法，但企业法人代表没有参与现场注册，这种情况很容易造成企业财务人员离职后利用电子银行犯罪。二是个人客户安全意识不强。目前电子银行风险管理薄弱环节是个人客户安全意识不强，客户对U盾的安全性和重要性理解不足。
    （二）银行端人工处理流程方面。一是业务风险宣传尚不到位。从目前实际情况看，银行在业务风险宣传方面尚不到位，没有与企业法人代表建立有效沟通机制，告知企业电子银行注册情况及相关风险知识，同时，对个人客户业务风险提示不够。二是前台柜员在办理电子银行业务时，由于疏忽，没有认真审核是否本人办理、本人签字，给犯罪份子造成可乘之机。
    二、防范措施
    （一）规范开户注册环节操作。严格按照省行下发的《关于进一步加强结算账户和电子银行注册管理有效防范经营风险的紧急通知》（工银冀办[2009]177号）有关电子银行的要求，坚持客户本人申请、本人签字，本人领取U盾，防止他人代客户办理电子银行注册并代领、冒领、盗用U盾情况的发生。企业网上银行注册申请表必须填写完整，输入正确的联系方式和联系人，以方便后续的回访工作。
    （二）杜绝个人电子银行批量开户，防止内部案件发生。批量开户的特点就是共同运用一个登陆密码，且密码在柜员、营销人员、单位有关人员、客户之间交接传递，密码并不保密，这将给高速发展的电子银行业务带来极大的风险隐患。杜绝批量开户主要是防范员工内部、单位有关人员及客户之间作案，防止他们利用电子银行注册尤其是自助注册，私自查询客户一些存款信息、缴纳一些话费，给客户造成资金损失，给银行带来及坏的影响。
    （三）实行客户注册环节硬性控制。一方面，对企业客户注册电子银行时，其法人代表必须在注册现场，可以有效防范外部欺诈风险。因为财务人员在办理开户或注册时手中都有公章、财务章、法人手章和授权文书。即便银行与法人代表电话核实，仍存在一定的欺诈风险。另一方面，对内部违规风险加强管理，要求在注册环节银行前台柜员和营业经理必须不折不扣执行“本人办理”的制度，严格审核，坚决杜绝代办的情况。
    （四）向企业客户推荐使用两个U盾证书，由操作和授权两个财务人员分别保管、使用。指导客户下载、安装各种安全防范工具，积极引导客户使用手机短信验证、余额变动提醒等安全产品，帮助客户提升风险防范意识，让客户学会利用各种安全防范手段，安全使用电子银行办理业务。（供稿：王计贵）