武昌的陈先生日前准备贷款购置婚房，结果在申请贷款时被银行告知：信用卡还款逾期多次，信用记录不良，银行拒绝发放贷款。陈先生为此急得不行。

　　如今贷款买房买车，或申请信用卡，银行都会查看申请人的信用档案，也就是信用报告，了解申请人的信用记录。不仅如此，信用报告的应用正向求职、租房等更多的领域拓展，逐渐成为每个人的"经济身份证"。

　　上周，江城十余家银行在汉举行"信用记录关爱日"活动，倡导大家珍爱信用记录--像爱护眼睛一样爱护自己的信用。

　　读懂信用报告

　　正如大家不会随便把钱借给陌生人一样，银行在批准某人的借款申请，把钱借给某人之前，需要了解借款人的信用状况。信用报告就是个人信用历史的客观记录，是商业银行了解当事人信用状况的一个重要参考。

　　据了解，个人信用报告主要由央行征信中心负责提供，主要记录个人基本信息、贷款信息、信用卡信息和信用报告查询记录等。贷款信息包括贷款银行、贷款种类、贷款金额、贷款期限、过去24个月的还款记录；信用卡信息包括发卡银行、授信额度、额度使用情况、实际还款记录、过去24个月还款记录（包括正常和逾期）等。信用报告中的信息来自贷款机构、行政执法部门和电信等提供先消费后付款服务的公用事业单位等。

　　专家介绍，信用报告只是客观记录个人信用活动，不对个人的信用行为进行评判，所以信用报告中不会出现"良"或"不良"的字样。个人申请贷款时，银行的工作人员可能会说"因为你有不良记录，所以不能贷款"，这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，对该人的信用状况做出的判断。不同的银行对同一个人的信用状况做出的评判可能就不相同。"在实践中，如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，商业银行一般不会以此为由拒绝办理信用卡或拒绝贷款。"人行征信专家在接受记者采访时说。

　　花钱"漂白"不可信

　　因为没钱、出差，或者干脆就是马大哈，很多人都有过还款逾期的经历，在信用报告中形成了"信用污点"。

　　在大家越来越重视信用的今天，有人觉得其中隐藏商机，便通过网络或手机短信发布小广告，宣称只要500元或多少钱，即可把信用污点"漂白"。对此，人行武汉分行的征信专家明确表示，小广告不可信，花钱"漂白"不可能。

　　征信专家介绍，个人征信系统客观、如实记录个人信用活动，是真实反映个人信用状况的历史数据，无论是报送数据的商业银行，还是负责管理和收集的征信中心，都无权更改或删除。这就说明了信用记录一旦形成是无法按照非正常程序修改的，那些广告的目的就是为了骗钱，不管他说的多么动听，宣扬有什么神秘的方法和关系，都是无法改变信用记录的。

　　但是，不良信用记录是不是完全不能修改呢？也非如此。如果你能确定是因为某些原因造成的信用误判，那么也可以提起信用报告异议申请。申请者需持本人有效身份证件原件及复印件，到人民银行征信管理部门提交《个人信用报告异议申请表》即可。相关机构会对异议申请进行必要调查审议，确认有误就会给予更正并具函回复。

　　"个人信用报告只记录过去24个月的还款记录（包括正常和逾期）。只要坚持正常还款24个月，逾期还款记录自然会被屏蔽掉。"人行武汉分行征信专家提醒，如果信用报告显示贷款或信用卡出现了逾期，不要病急乱投医，迷信小广告。正确的方法是：首先要把已逾期的款项尽快补上；其次，避免出现新的逾期，产生新的负面记录。

谨防"被不良记录"

　　日常生活中，如下情况容易出现负面记录：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付"月供"而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。

　　专家提醒，应像爱护自己的眼睛一样爱护自己的信用。日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，信用卡停用时，应及时办理相关注销手续。

　　居民身份证件及身份信息被盗用，给当事人信用档案产生负面信用的事情屡有发生。为此，专家提醒，百姓应妥善保管好各种有效身份证件及其复印件，不要轻易将这些身份证件借给他人。向他人提供身份证复印件时，最好在复印件有文字的地方表明用途，同时加上"再复印无效"等字样。

　　目前每人每年至少可到人行征信部门免费查询一次，市民可定期查询自己的信用记录，一旦发现自己的身份证被盗用，应采取有效措施或立即向公安机关报案。