央行房贷新政出台后，农行(601288)昨天首家发布的房贷细则不到几个小时便宣告“流产”。对此，农行总行新闻处今天上午接受记者采访时回应称，撤销细则是因为接到相关部门通知。当记者就此向银监会问询时，相关人士却表示农行细则撤下跟银监会无关，不过近期将有新的房贷意见出台。

新闻事件

首个房贷细则几小时夭折

昨天中午，农业银行(601288)在其网站公布了一篇《优惠政策保障民生精细管理强化风控，我行积极响应房贷新政》的文章，对是否首次贷款购自住房、所购是否为普通住房等问题和房贷利率及首付成数作出了解释，并重点明确了备受关注的存量个人住房贷款利率调整政策。

但蹊跷的是，在几个小时后，该文章在其网站被撤下。昨晚，农行市场部通知记者：“该细则有些细节还要改动，监管部门已要求将挂在农行首页上的相关文章撤下。”

农行版房贷新政重点明确了存量个人住房贷款的利率调整政策，即对初始贷款发放金额在30万元(含)以上、原执行利率为同期同档次基准利率0.85倍的贷款，原则上通过银行内部的计算机系统自动调整利率。

新闻分析

两点原因导致细则遭撤回

房贷政策放得太宽

“ 从农行来看，其房贷条件相比去年实际上已有所松动。”一银行业内人士判断，“但公布后却又紧接着撤下，说明监管层可能并不认可这种松动。”该人士表示，“ 放松房贷，业界本来就有争议，从央行角度来说也是如此。放松货币政策拉动内需，没有必要去拉房地产，这实际上是以另一个泡沫来掩盖泡沫。”他指出，美国就是前车之鉴，此次美国金融危机源自房地产业，而当时发展房地产却是为了冲抵网络股泡沫的破灭。

存款利率高于房贷利率银行赔钱

根据房贷新政的规定，商贷利率下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，打7折后的贷款利率反比同期存款低，出现倒挂现象。7折房贷利率为5.229%，而目前5 年期整存整取的利率为5.58%，高于贷款利率0.351%。这样一来，银行吸纳100万元存款一年要支付5.58万元利息，而贷款100万给房贷客户一年收回利息5.229万元，银行要倒贴3510元。

一位业内人士表示，利率倒挂使得银行处境尴尬，一方面，如果在央行的框架下对符合条件的客户都执行利率下限，则银行虽然揽了客户，但实际上要赔钱，房贷市场可能陷入无序竞争的局面；另一方面，如果为了盈利，某银行定价高于其他银行，或者对获得优惠利率的客户要求高于其他银行，则势必赶走客户。

新闻跟进

银监会重申风险控制

据悉，10 月22日房贷新政出台后，银监会曾在24日紧急下发通知，要求各商业银行办理个人住房贷款，除首次利用贷款购买自住房外，其余情形均继续严格执行《中国人民银行 中国银行(601988,股吧)业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》、《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》的规定。其次，各商业银行应对借款人首次利用贷款购买自住房做好尽职调查，根据有效证明加以甄别，并按照风险可控的原则合理确定贷款首付比例。第三，各商业银行要对个人住房贷款进行严格的全流程管理，强化风险管控责任，严肃查处通过假权证、假按揭、假首付等手段骗取银行贷款的行为，不断总结经验促进个人住房贷款业务健康发展