2、有经验的投资者

　　对于有一定投资经验、且买房用于投资的借款人来说，更多地需要考虑房价的增长率和手上现有投资产品的收益率。如果投资者手中持有股票、基金、债券等，收益率高于贷款利率，借款人也完全没有必要选择提前还贷，大可将资金用于投资。但如果借款人购买的是第二套房产，利率上浮，且市场不断加息，借款人需综合考虑经济实力、时间、机会成本来确定自己的最佳还款方式。另外，还要考虑房子的位置和价值，如果房子处于北京的核心区域，那么有理由相信未来也很有可能保持价格的坚挺。因此，从中长期考虑，特别是具有投资目的的房子，可以暂时不考虑提前还贷。
　另外四种人也无需提前

　　很多贷款族依然有些疑惑：“我们这些夹心族到底该怎么算呢？因为既不是有经验的投资理财者，也不是毫无投资经验，那么我们该怎么做呢？”白领姜伟就认为自己是标准的北京贷款族，“我以前看过一篇北京贷款族的标准像，说是年纪30出头，贷款100多万，收入七八千块，有一辆经济小车，夫妻俩正准备要孩子，夫妻俩有一个是外地户口，还有需要养老的外地老人，感觉那就是在说我呀，所以我希望得到的建议是越具体越好，因为我们比上不足比下有余，我们只有八万块闲钱，用不用提前还呢？”对于姜伟的这种情况，北京银行理财师王薇的建议是：“还是不要提前还了。一方面他们准备要孩子，孩子今后的花销会非常大，而家里需要赡养的老人也存在这个问题，老人、孩子一旦有个头痛脑热什么的，都会产生不小的费用。而且像姜伟这样的年轻人普遍接受能力都比较强，所以即使他们在银行购买理财产品的收益都会超过加息的利息，我不建议他提前还贷。”

　　王薇还对另外四种无需提前还贷的人进行了归纳。第一种是仍需支付违约金的贷款者。对于在较短时间内即要求提前还款的客户，各家银行均有不同的违约金要求。以建设银行（601939）为例，规定如在贷款发放一年（含一年）以内提前偿还部分或全部本金，贷款人需按该次提前归还本金额的3%作为违约金。违约金随支付年限减少，3年以上则不需支付。如房贷100万元，一年内贷款人如提前偿还全部本金就需支付3万元违约金。而如果是以20年，8.5折利率优惠计算，两次利率提高后，需要多支付的利息总额也仅在5万元左右。这种情况下，不如“等一等”，待不需支付违约金时再做偿还。

　　第二种情况是那些享受最大利率优惠的人。如果市民的房贷享受基准利率打7折的优惠，提前还贷可能不划算。因为还贷后若要再找银行贷款，利率将更高。即使央行两次加息后，这类市民的5年期以上贷款年利率也才4.48%，远低于重新贷款所需的利率。

　　第三种情况是已经还贷很长时间的贷款人。一般来讲，贷款的利息与本金之间的比例基本是这样的，贷款最长年限是30年，通常分为三段，即10年、20年、30年。无论等额本息还款法还是等额本金还款法，10年的贷款利息，接近本金的1/3左右；20年的贷款利息，接近本金的2/3；30年的贷款利息，本息接近相等。