涂志云则介绍,银行额度的多少既根据提供的材料,也根据不同时候的信贷情况。 除重复授信、授信浮动区间太大外,虚报收入和工作年限也会导致银行错误评估卡片申请者的实际经济能力。如一位办卡人在犹豫收入填多少时,办卡人员就立刻指点,“写10万,工作年限写3年好了。”而这一切并不需要提供证明。 不过近年来,也有银行需要社保卡号才可以申请信用卡。 从催收环节也可以反观信用卡审核环节的疏漏。多位催收员告诉记者,通常国有银行的信用卡信息较为真实,可联系上的人比较多,而股份制行相对差一些。“这可能和国有行网点发放的信用卡较多有关。”一名催收员推测。 卡奴为银行贡献利息。只要能按时还款最低额度以上,他们是银行的最好客户。 卡奴,即是使用大量的现金卡、信用卡,但负担不出缴款金额或是以卡养卡、以债养帐等方式,一直在还利息钱的人。涂志云将卡奴的具体特征归结为三点:卡多;每张卡的消费量和信用额度高;每月循环还款,但只是部分还款。 “这部分人为银行贡献利息。只要能够按时还款最低额度以上,他们是银行的最好客户。”涂志云告诉记者。 他认为,卡奴可以分为两种。第一是主动型卡奴。他们需要用钱,如做生意、买房子、炒股票等,信用卡被用作融资工具。这些用卡者知道自己的风险,“不乏持有十余张卡,套现数十万的情况。这种人最危险,一旦预期希望达不到,非常有动力放弃自己的契约。” 第二种是被动型的卡奴。他们有一定的收入来源,信用卡主要用作消费。欠款主要是因为冲动型消费。“如果他们能合理地控制自己的消费预期,通过债务重组、可以很好地还款。”涂志云分析。 催收行业是接触卡奴的另一渠道。根据催收人员的经验,年龄在30岁-35岁的“主动性卡奴”更加容易还款。银行很容易通过购买的金额、频率、种类等鉴别出两类卡奴,同时也希望自己的客户有一定程度健康的透支。 |
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