2008年以来,由于受国际金融危机等因素的影响,工商银行大丰支行个贷业务遇到前所未有的困难,个人经营贷款不良率居高不下。然而,大丰支行个贷管理人员敢于面对这一现实,不为困难所屈服,以认真负责的态度审时度势,正视个贷经营存在的问题,念好“堵、疏、压、转、核、稀”六字经,在个贷管理上创新思路,在工作措施上脚踏实地,在工作方式上多法并举,在压降过程中动真碰硬,取得了显著成效。目前个人经营贷款不良率已由2008年末的9.12%压降至1.09%,预计年末将控制0.3%之内。该行主要做法是: 一“堵”即是从源头堵截、控制,防范不良发生。该行一是从贷款发放的源头上进行防控,把核查资金流量作为是否放贷重要标准,对资金流量不足、可能影响今后正常还款的客户,予缓言拒绝,不给以后管理留隐患。二是把堵截的重点放在违约二、三期关注类贷款)上,除正常电话催收外,同时坚持上门催收,特别告知其违约对个人信用的危害。三是向保证人和抵押人发送“催收通知书”,对三期以上的同时向借款人、保证人和抵押人发提前贷款收回通知函,明确提前还款时间,使其了解持续违约的危害程度,对拒不接电话、家中无人、回避催收的客户,采取上门张贴“催收通知函”,同时拍照存证。四是对连续违约三期的客户,该行密切关注其企业生产经营、货款回笼等情况,在加大催收力度的同时,一方面及时进行责任评议,另一方面做好诉讼清收准备。 二“疏”即疏导、疏通,清淤盘活存量,化解裂变隐患。该行把疏导、疏通作为压降不良的重要手段,针对有时还款不及时、有抵押且抵押额数倍于存量贷款的客户,与其交流沟通,阐述多次违约将产生的不良后果,引导客户能否从其他银行选择合适还款方式的贷款品种,先筹措资金还清现有贷款,腾出抵押物来,实施贷款的移位,达到降低不良的目的。 三“压”即压缩、压降个人不良贷款。为能使压缩、压降取得实质性成效,该行一是加强与法院执行法官的联系和沟通,争取他们的理解与支持,加大执行力度,对有一定偿还能力的贷款人、保证人进行强制执行。二是加强与借款人的密切联系,在借款人萌生出售资产还债意愿的背景下,该行管理人员主动介入出售谈判全过程,协助客户出售资产还贷。三是坚持人性化清收压降。在不良压降过程中,执行法官和该行经办人能理顺“情、理、法”三者关系,准确把握银行压降与借款人发展的切入点,不能因清收使借款人企业关闭,坚持既有利于企业继续经营,又维护法律尊严与银行不良下降,对经营发展有起色的借款人,实施“放水养鱼”的清收压降方式,与借款人商定还款计划,达到三方满意。 四“转”即转移、转化,为不良资产“消肿”。该行在摸清借款人社会关系的基础上,积极寻求不良压降的突破口,并在转移、转化上下足功夫。利用社会关系,为借款人融资“牵线搭桥”,为客户联系多条融资渠道,促成其融资并转化即将裂变的不良贷款。 五“核”即核销、销账,处理呆滞贷款,严格按“帐销案存”先核销后的办法继续清收。对照上级相关管理办法,将符合核销条件的不良贷款从可疑类转入损失类申报核销,同时采取帐销案存的办法,保留追索权,只要发现有可执行资产立即启动执行程序。 六“稀”即稀释、降减,通过投放加大增量来降低不良率。一度时间,个贷客户经理失去信心,怕承担责任,不敢去营销,业务发展急剧委缩,个贷业务濒临“停牌”边缘。严峻现实使个贷从业人员充分认识到退缩是没有出路的,“发展才是硬道理”,该行积极调整个贷营销策略,采取“两手抓”、“两手硬”的方式,一手抓还款计划的落实和不良资产出售、转让,快速压降不良贷款,一手抓个人经营贷款的市场营销与拓展,在做大做强各类个人贷款的同时,扩大个人贷款总量,提高同业占比,通过快速投放扩大增量(做大分母)来稀释不良,把不良率降下来,为提高个人信贷资产质量做出了积极贡献。 |
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