2012年1月1日起，贷款购房的市民将按照新的银行基准利率，偿还银行贷款。贷款利率提高了，那么，市民是否积极提前还贷呢？理财专家建议说，提前还贷是否划算，关键看客户如何用钱，并非所有客户都适合提前还贷。

　　利息上涨还贷压力大

　　“已经连续两个月了，每个月我都比平时多一些钱，基本上把手头的一些活钱都用于还房贷了。”11日上午，在市区一家银行网点，市民陈红正在排队等待办理提前还款业务。她说自己着急提前还款，主要是觉得明年的利息太高，提前多还一点就少交一点利息。陈红表示，自己去年在龙腾路购买了一套住宅，办理了房贷业务，贷款50万元，20年还清，贷款利息执行基准利率。看到一年内加息三次，陈红仔细算了算还贷经。“今年的基准利率是按照去年的加息政策，为5.94%。目前，我每个月需要还款3565元。”陈红说，“而经过三次加息之后，目前的基准利率为7.05%。按照这个计算，明年每个月需要还3891.5元。”前后两者相比，她每个月需要多支付326元。一年下来，她明年需要比今年多掏3912元。

　　面对不少上涨的利息，多数房奴选择提前还贷，而仍旧有部分房奴很淡定。从事批发生意的杜先生每次看到加息，只能望“息”兴叹。“我现在就缺资金，不可能提前还贷。”杜先生说，“现在，银行贷款收紧，像我这种小买卖根本不好从银行贷款。即便手头有点闲钱也都投入到生意中了。”据了解，像个体户、投资收益高于个人贷款利率的一部分人群都不着急还贷。

　　提前还贷还是用闲钱理财？

　　市民假如手里有了更多的闲余资金，是该提前还贷还是选择其他的投资渠道呢？笔者咨询了多位银行的理财经理。专家们一致认为，得视具体情况而定，如果贷款人贷款时间不长，又没有其他合适的投资项目，提前还贷是个不错的选择，至少可以节省点利息。但有两种情况提前还贷是“不划算”的。

　　一种是还款期已过半的客户。当前各家银行采用的多是等额本息还贷方式，看起来每个月还的钱数是固定的，但其中利息、本金的比例却是每个月都不同，刚开始利息占大头，往后利息递减，本金递增，如果已到了还款中期，贷款的大部分利息已经还给银行，剩下的多数是本金，就没必要为了节省利息而去提前还贷了。另一种是已经享受利率优惠的客户。尤其是前期申请到7折优惠的客户，当前存贷款利率已经“倒挂”，更是无须提前还贷。专家算了一笔账，现在5年期以上的贷款利率为7.05%，打完7折为4.935%，而5年期存款利率为5.5%，贷款利率低于存款利率，贷款人等于占了大便宜，再去提前还贷明显不划算。

　　业内人士表示，今年的基准利率是按照去年的加息政策。一年之内，利息上涨的幅度高达一成多。如果市民现在办理首套房房贷业务，利息还需要在执行基准利率的基础上上浮，利息上浮的比例高达两成。由此来看，虽然房价下跌，但利息上涨，贷款购房者的实际成本没有降低反而增加了。房价下跌、贷款利息大涨，房奴不过是减少了部分首付，在总的购房成本中，减少给开发商的房款变成了银行的利息。

　　房贷下月起执行新利率 “房奴”莫忘足额还月供

　　如果你是“房奴”，那么下个月存个人房贷月供时，就不能再按今年的月供金额存钱了。12月12日，记者了解到，由于央行今年进行了三次加息，所以房贷将从下个月起执行新利率，月供金额也会相应增加。

　　下月起执行新利率

　　银行工作人员告诉记者， 2011年个人房贷有变化的用户是指央行今年7月6日宣布年内第三次加息前，已经与银行签订了个人房贷合同的用户。根据个人房贷合同中约定，一般为次年1月1日根据最新利率调整。这部分用户，在利率调整后的几个月仍旧按照旧利率执行，但从次年1月1日起，还款将按最新的标准执行。

　　对于市民还房贷来说，从下月起执行新利率，将是央行今年三次加息以后的累计利率。央行分别在今年2月8日、4月5日、7月6日宣布了加息，现在五年期以上贷款的基准利率已经从今年初的6.4%涨到了7.05%。这就意味着，有五年期以上住房贷款的市民，从下个月起将按7.05%的利息还月供。

　　足额还月供以免影响信用

　　下月起不少有房贷的市民，月还款数额都将有所增加，增加额因贷款金额、期限、利率不同而不同。市民姜先生去年购房时，从我市某银行贷款20万，分20年还清。 “我选择的是等额本息还款方式，现在按年初6.4%的利率月还款1479.4元，下个月按最新利率7.05%还款，我的月供将每月多支出77.21元，达到1556.61元。 ”姜先生说。

　　下个月，如果姜先生仍按以前的思路只存1479.4元，每月就会拖欠房贷77.21元，银行每个月都要把这种拖欠行为记录到他的个人信用档案里面。银行工作人员提醒有房贷的市民：“一定要关注下个月月供金额的变化，千万不要因此影响了自己的个人信用。 ”

　　三种情况提前还贷不划算

　　个人房贷月供要增加，我把个人房贷提前还清不就行了吗？记者采访中发现，不少市民得知房贷月供要增加，表示想要提前还房贷。但业内人士提醒，提前向银行还房贷，并非适合每个人。

　　金融界有关专家表示，有三种情况提前还贷不划算：对于正享受7折利率优惠的房贷，即使央行今年三次加息以后，这些房贷下个月执行的利率也才只有4.935%，比现在五年期以上定期存款利率5.5%还要低。与其把这笔钱拿去提前还房贷，还不如放在银行存定期。还有一类是使用等额本息还款且已进入还款中期阶段的市民，这些人前几年还的钱中绝大部分都是利息，本金所占还款金额的比例非常低，因此提前还贷非常不划算。另外，等额本金还款期超过 1/3时，借款人已还了一半利息，此时再选择提前还贷的话，偿还更多的是本金，也不能有效节省利息支出。