城市商业银行竞争力研究　　

--基于SWOT分析视角　　

城市商业银行经过不断的发展壮大，现在已经成为我国银行体系中重要的一员。要想在竞争激烈的金融大环境下，保持稳健发展的步伐，逐渐提升竞争力，取得同其他银行竞争的优势地位，就应当必须了解自身的优势、劣势及面临的机遇与挑战，做好战略举措。下面采用SWOT分析法对我国城商行的竞争力状况加以一一分析。　　

（一）优势（strengths）分析 　　

1.决策能力强，信息反馈迅速。国有大型商业银行、全国股份制商业银行因为机构庞大，网点分布广，导致决策链条长，信息传导相对滞后等弊端。而城商行却可以充分发挥一级法人的优势，利用机构设置比较集中的优势，可以有效地缩短决策链条，对客户需求及业务建议得到及时的掌握与反馈，对各项情况的出现可以迅速反应，加以调节和控制。 　　

    2.具有地域资源禀赋优势。城商行在业务种类、经营规模、人才储备等方面与大、中型商业银行还有很大差距，但是城商行凭借其“市民银行”的定位，可以有效地掌握本地客户的需求，集中优势资源提供有针对性的产品或服务，加之在本地域网点集中分布的优势，可以深入挖掘客户资源，拥有部分稳定的客户群体。 　　

    3.与地方政府建立了良好的沟通渠道。城商行成立与发展的历史渊源得出了一个普遍观点：城商行与地方政府的关系密切，可以得到当地政府的更多扶植，更多地利用当地的资源，从而为业务发展与拓展提供各种有利条件。　　

（二）劣势（weaknesses）分析 　　

    1.规模不大，抵御风险能力亟待提升。从理论上讲，商业银行资产规模与抵抗风险的能力呈正相关关系。城商行的规模一般偏小，与国有商业银行及股份制银行还有一定差距，在竞争中处于先天不利的地位。 　　

    2.员工素质有待提高。由于历史原因，城商行目前员工的老龄化现象严重，这种状况不利于城商行今后的快速、可持续发展。由于没有形成自身的人才储备队伍，将会制约今后业务的进一步拓展。 　　

   3.研发能力较弱，外部依赖较强。城商行的业务很大程度上与国有商业银行及股份制银行存在雷同的现象，特色业务只占很小一部分，中间业务收入较少。没有独立的研发队伍，研发能力较弱，对外部的依赖性较强，不利于自身业务的进一步扩大。 　　

（三）发展机遇（opportunities）分析 　　

   1.宏观环境良好。近年来，我国经济形势一直保持较好增长的趋势，综合实力得到明显提升，为城商行的稳定发展提供了良好的外部环境。且随着国际银行监管规则、方式方法的进一步推行，对银行业的监管环境有了更高的要求，从而促使城商行更加完善内控机制，加强风险管理，为自身安全高效运行奠定坚实的基础。 　　

   2.融资需求发生变化。随着我国经济的不断发展，中小企业在经济改革发展中的地位逐步显现，中小企业融资难的问题一直受到外界的关注。城市商业银行的市场定位，为其拓展中小企业客户提供了良好的契机。近年来，各城商行及股份制银行业纷纷推出为中小企业提供资金服务的产品，城商行应进一步明确市场定位，深挖中小企业客户资源，抓住发展机遇。 　　

   （四）发展威胁（threats）分析 　　

    1.利率市场化的不利影响。利率市场化进程的推进，城市商业银行将面临严峻的考验，利率市场化使存贷利差缩小，使得城商行利差收入锐减。就目前城商行发展的状况来看，其利润来源主要来自于利差收入，利差收入的减少，将使城商行面临微利或无利的困境。 　　

    2.同业竞争日益加剧。随着外资银行、股份制银行的快速发展，其在全国各地纷纷设立网点，其相对完善的管理措施、竞争策略、多样的金融产品及优质的金融服务，对正在发展中的城商行来说都形成一种挑战。 　　

二、提升城市商业银行竞争力的对策 　　

  （一）明确市场定位，实施差异化发展模式 　　

   明确市场定位是城商行保持健康稳定发展的前提和基础。面对日趋复杂的外部挑战和内部压力，应全面审视金融市场总体发展趋势，比较自身的优劣势，不断深化巩固“市民银行”、“中小企业主办行”的市场定位，走特色化、差异化经营道路。首先，立足于区域优势，集聚当地客户资源，深入拓展本地市场。其次，实施差异化发展战略，为中小企业提供金融服务是城市商业银行在与国有银行、股份制银行、外资银行等的激烈竞争中赢得主动、扩大市场份额的关键所在。与其他商业银行相比，城市商业银行更能实现服务中小企业的专业化。要不断发挥小企业服务中心的作用，进一步丰富产品体系、打造特色的服务品牌。最后，要充分认识跨区域经营发展的双面性，在巩固新设机构发展效果的同时，要审慎地推行跨区域战略，保证规模增长的质量性，不断完善与之相匹配的风险控制能力，严防规模扩张带来的风险隐患。 　　

   （二）加大金融创新力度，提升综合竞争力 　　

   金融创新是城商行在日益激烈的行业竞争中，生存和发展的必然选择。只有不断地创新，才能为城商行的发展提供生生不息的活力，不断地适应环境的变化。首先，要注重自身创新机制的培育和完善。调动组织内部的创新积极性，建立与金融创新相配套的用人机制、投资机制和激励机制，应重视培育良好的创新文化，把银行办成学习型组织，强化员工的创新意识，加强员工金融新业务、新知识的学习和培训，进一步提高员工的创新素质。其次，业务和产品创新是构建企业竞争力至关重要的因素，企业的所有优势，只有最终转化为产品的优势，才能真正形成竞争力。要不断地开发适合客户需求的新核心产品和核心品牌产品，不断扩大传统的结算业务范围，扩大各种代理业务，加大中间业务的产品创新。最后，要加强信息科技的管理与应用能力，提高信息科技对业务经营及管理的支持力度。 　　

  （三）加强内控建设，健全风险管理体系 　　

   首先，加强内控建设，完善业务流程管理，制定详尽的制度规范和操作流程，使业务人员做到有章可循,有章可依。要根据行内业务的发展或系统的升级变更，及时修正、完善相应的规章制度，对不适应业务开展的旧制度、旧规定要及时废止。并不断总结风险事件的经验教训，对制度、流程上的漏洞及时弥补，不断完善制度体系。其次，有效的风险管理是构建商业银行核心竞争力的前提。风险控制能力的高低代表着银行经营管理水平，是其核心竞争力的突出表现。 　　

 (四)加快人才培养，打造高素质、专业化的服务团队 　　

城商行经营环境的变化，服务功能的拓展以及经营模式的转变，对人才素质提出了更新、更高的要求。我国城商行人力资源管理能力能否适应这些变化，直接决定着商业银行未来的竞争和发展，国外先进的商业银行都有一支涵盖不同专业领域拥有各类资质的专家队伍，能够为客户提供高附加值的金融服务。目前，城商行高层次的管理人才和专业人才极其匮乏，人力资源开发和管理水平远远不能适应银行国际化竞争和国际化发展的需要。随着金融全球化发展，国内城商行必须以更高更远的视野，制定国际化人才引进和培养战略，通过自主培养与外部引进相结合的方式，建立一支国际化专业化的高素质服务团队，为自身的长远发展提供丰富的人才资源储备。　　

 （五）加大信息化建设力度，提升现代科技应用水平　　

在信息化时代，银行的产品创新、数据处理、业务操作以及管理决策，任何环节都离不开信息技术的强力支撑，信息技术的应用能力和系统开发能力是决定城商行竞争能力和经营成败的关键因素。一是要积极推进数据应用整合，充分利用先进的信息技术，建立先进的客户管理和市场细分系统，实现在数据集中基础上的深层次数据应用，将数据集中带来的技术优势尽快转换为企业的竞争优势二是充分运用现代信息技术，建立全面风险管理体系，通过数据的集中，统一和固化业务处理流程，有效减少人为操作的风险，实现风险管理技术由定性分析向定性定量分析相结合的转变，提高识别测量和控制各种风险的水平。三是要加强信息安全保障建立完善的金融信息保密体系和监测体系，提高网络访问的认证强度，有效预防金融犯罪。同时，建立信息安全应急处置机制和信息通报机制，提升金融信息系统预警应急处置和恢复能力，大限度地降低系统技术风险，保障金融业务的连续稳定运行。　　

作者：李小江　　

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