互联网金融的迅速勃发，正在推动商业银行对小微金融服务的创新。2013年10月21日，中信银行在成都成立了中信银行-荷花池网小微企业创业联合会，将互联网金融模式与商圈融资相结合，试图打造一条适合解决小微企业资金需求的金融超市体系。与荷花池网的合作是中信银行今年运用互联网思维在小微金融领域诸多探索之一。

　　互联网降低小微企业融资成本

　　尽管近年来国家定调要求支持小微企业的融资需求，但据中国家庭金融调查与研究中心研究发现，小微企业当中获得正规金融贷款的比例约12.5%，有需求但最终没有获得贷款的小微企业比例高达15%，同时在所有的小微企业均存在非正规借贷。

　　“以往小微企业融资难主要原因在于信息不对称，”中信银行小企业金融部相关负责人表示，“互联网的出现可以提供足够的信息，这些信息可以转换为对小微的信用评分，可以转换为我们对小微企业的判断。所以互联网的出现，大数据的出现，极大解决我们对小微企业风险的评判”。可以说，互联网降低了小微企业贷款的成本。

　　大数据谋略

　　国庆前夕中信银行推出了小微四贷：信捷贷、商户贷、种子贷、POS贷。其中POS贷以POS机刷卡流量为授信依据，中信银行小企业金融部上述负责人表示“每个商户会有一些POS机的安装，结算的工具可能是通过POS结算，在银行会有一些POS的交易流水。根据POS的交易流水，设定一些门槛核定一些授信金额，也不用有一些固定资产来抵押给我们。”POS贷被业内人士称为“中信银行利用网络科技的力量将小微企业融资服务能力提升到新的高度”。这可以看成是大数据在中信银行小微产品设计方面的初步运用。

　　“我们对大数据的运用不会止步在POS贷一个产品上”，上述负责人表示：“在我们的构想里，大数据会充分延伸至‘一链两圈三集群’模式中。一链指供应链上下游；两圈指商贸集聚圈和制造集聚圈；三集群指市场、商会、园区集群。” 中信银行-荷花池网小微企业创业联合会的成立就是这种设想的实践。

　　中国社科院信息化研究中心秘书长姜奇平分析认为，中信银行提出的一链两圈三集群模式实际是社会网络,它与互联网的技术网络是完全同构的。这是与传统的专用资本各自为政方式相反的生产方式结构，传统产业之所以被称为“传统”，从结构上看就在于它靠节点型的专用资本，而不是网络化的社会资本。在中信银行转型的方向上，业务深层结构正好与互联网的技术结构合一，构成了传统产业与互联网深度融合的内在基础。所谓转型，就是转这个结构的“型”。

　　在2103年初出台的《关于中信银行发展战略若干问题的意见》中，中信银行特别提出“网络业务金融化、金融业务网络化”。此后中信银行在互联网金融领域举措不断，包括与中国银联共同推出了NFC支付模式，自主研发了以二维码支付为代表的“异度支付”系列产品，与腾讯合作推出的网络小额贷款等，实现了在大数据时代的初步布局。