出口下降、产能过剩、实体经济效益下滑……当前，中国经济从长达二十多年的高速增长步入了中低速增长的换挡期，各种问题陆续出现且在短时间内难以得到根本缓解。与此同时，金融领域市场化正在进一步加深，金融脱媒剧烈演进，商业银行的经营环境正在发生极其深刻的变化。

　　在新形势下，广东南粤银行董事长韩春剑适时提出了"战略转型、业务转型、管理转型和队伍建设、文化建设"的"三转两建"二次改革目标，广东南粤银行也在推动信贷管理规范化、制度化、科学化建设方面做了很多积极的探索，形成了独特的风险管理文化，同时搭建了具有南粤特色的、专业的、全面的、全流程的风险管理体系。

　　从管控风险转向主动经营风险

　　对于商业银行的经营风险，广东南粤银行首先在理念和文化上进行了调整与转变。在理念上，该行认为首先是从管控风险转向主动经营风险。

　　据介绍，在对不同客户进行风险识别的基础上，该行建立包括行业、区域、产品、客户等多维度的信贷政策体系，厘清风险边界，明确风险选择的标准。运用风险限额、经济资本等工具，细化底线和审批指引、明确信贷准入退出标准、从源头对风险进行主动的选择和取舍。

　　针对不同类型客户的风险特征，采取不同的管理策略和交易结构，利用风险转移、风险补偿、风险缓释和风险对冲等一系列机制和手段，实现风险的主动安排。切实把好从客户的选择、准入、授信方案的制定、审批，到贷后管理、授信回收的每一道关口，提高经营单位的风险防控意识，推行贷前平行作业机制，建立起信贷业务全流程、立体化的风险管控体系。此外，该行通过加快风险管理数据和系统建设，为主动风险管理提供技术保障。

　　在风险文化方面，广东南粤银行从董事会到高管层再到基层员工全员都高度关注风险文化的培育，使风险文化在风险管理的每一层面、各个环节进行了全方位、全流程渗透，采取了多种方式加强对从业人员的道德教育，建立了多渠道的举报机制，对道德风险零容忍，有效促进风险管理理念和价值观的深入推广。

　　建立独立、垂直的风险管理架构

　　据介绍，为实现风险管理理念有效传导，使风险管理更加贴近市场和客户，广东南粤银行对原有风险管理架构进行调整，构建了独立、垂直的风险管理组织架构体系，实现了良好的风险管理顶层设计。

　　在高管层面，该行设立首席风险官统筹全行风险管理工作，总行层面设立独立的风险管理部对各业务条线及13家分行展开风险管理向首席风险管理汇报工作，发挥"风险管理中心"的作用。风险条线"横向"对公司金融、小微金融、零售金融、金融市场部门主管风险和审批的负责人实行嵌入式管理，主要风险管理人员实行派驻制；"纵向"对各分行分管风险的副行长、风险管理部总经理进行派驻。分行设立风险管理部，内设"审批中心"、"放款中心"和"贷后管理中心"，三大中心实行流程作业、分工制衡，实现了审贷分离、监控独立。

　　据介绍，这种"纵横交错、矩阵式管理"的风险管理架构能够辐射到所有业务单元，容易识别真实信息，也便于风险管理指令的高效传导，减少了分行不必要的信息干扰。新的风险管理架构有效发挥了派驻人员的延伸触角作用，通过各项管理工作的推进和实际业务的开展，实现风险文化的延伸和管理理念的统一，保证了风险调查、风险审查、风险审批、风险检查和风险处置相对独立，强化了三道防线。

　　风险管理实行全流程监控

　　在上述理念、文化以及管理架构的基础上，广东南粤银行在最容易产生风险的信贷环节进行了优化，对信贷业务的流程进行了全流程监控，避免风险产生以及带来不良影响。

　　该行通过广泛调研，优化整合并统一了全行放款标准和流程，集中放款控制，强化放款管理，制定了全行信贷业务标准化手册《广东南粤银行对公授信业务放款手册》，对放款操作的各个环节进行标准化指导，有效规避了信贷操作风险。

　　据悉，南粤银行的服务对象主要是中小微企业，从风控角度看，和大企业相比，中小微企业的特点是实力相对较弱，对于外部风险的承受能力相对较小，没有足值的抵押物，财务信息不透明等。针对这些特点，广东南粤银行在传统风险把控模式基础上，将风险口前移，增加了授信尽职调查环节。据介绍，该行尽职调查的内容主要由"实地走访+非现场检查"两大部分组成，要求尽职调查人员做到尽责调查。在这个过程中，该行风险管理部人员通过与客户直接交流，深入探讨客户的融资难题，从而也为企业提供更具针对性和专业性的融资方案，加强双方的合作。

　　今年以来，广东南粤银行先后推出新一代信贷管理管理系统，以及客户评级模型系统。新一代信贷管理管理系统支持银行全行范围内客户信息共享，"消除信息孤岛"，在业务和流程实现上采用了参数化设计和直通式处理。客户评级模型系统则从客户评级和债项评级两个维度将信贷资产分类由五级细化为十级，对公司类、小微类、零售类等信贷资产的分类进行更加准确、精细的定义，并实现了信贷资产风险分类的模型在信贷系统中的标准化应用。两个新系统的上线，进一步在流程上有效控制了信贷风险。

　　在控制风险的基础上，广东南粤银行积极推进信贷资产结构调整、行业结构调整和客户结构调整，优化客户、产品、期限、行业、和区域信贷资产配置格局，体现不同分行、不同行业、不同区域授信的行业、区域、产品差别和特色，采取差异化授权的授信管理，并根据不同分支机构管理水平实行差异化授权，这一措施既实现行集中风险管理，又实现业务效率的差异化。

　　广东南粤银行方面表示，随着"三转两建"战略的不断深入落实，广东南粤银行的风控能力得到了极大的提升，为该行在新常态下保持快速、平稳、健康发展奠定了坚实的基础。