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借款人陈某在我行办理个人商务贷款，授信20万元，抵押物为第三人所有。 于2011年7月20日贷款20万元，贷款期限36个月，年利率7.8%，采用等额本息法，2013年7月20日开始逾期一直未归还欠款。 二、不良形成原因 陈某涉嫌民间借贷，并且账目混乱，股东之间不信任，导致公司管理出现问题。最终，因为金额巨大，性质恶劣，触犯刑法，无力清偿债务。 三、保全清收过程 陈某于2013年1月首次出现逾期，并且在3—6月连续出现短期逾期。管户经理立即打电话给陈某以了解情况，陈某则借口业务繁忙忘记存款。我行立即将其列为关注对象，追踪其动态。 第一“管”，电话、实地两措并举 该笔贷款从2013年7月20日开始就一直逾期未还，期初，我行清收人员坚持定期给陈某打电话，询问逾期原因，关注还款意愿，督促其归还欠款。在多次电话催收无果后，我行组织了由业务主管带头的清收队伍，来到陈某家中。当时陈某家中并无异样，清收人员采用“催收四方针”对其进行劝导：晓之以理——跟客户讲明不还款的利害关系，增加对方的失信成本；动之以情——表示充分理解的基础上，维护好双方的关系；导之以利——作为商人站在商业发展的角度上看，一旦个人诚信被糟蹋，今后的经营扩大，贷款申请将受到严重影响；施之以法——有针对性地进行施压，明确表态，如若不及时还款，我行将走法律程序，对其提起诉讼。一番说服工作下来，客户一直迂回应对，并未明确作出还款承诺。 第二“管”，追踪信息，查明隐情 通过观察客户的表现，清收人员察觉到，其中一定隐瞒了一些事情。于是，我行充分调动信息渠道，通过第三方侧面了解到客户涉嫌非法民间融资1000多万元，金额巨大，已经触犯刑法。 当清收人员准备好资料第3次前往客户家中催收时，已人去楼空，通过周边邻里打听到客户及妻子已分别逃逸至新疆、上海。 第三“管”，调整清收对象，施压抵押人 鉴于客户无力偿还贷款，对其催收无望的情况，清收人员立即将催收对象转向第三方抵押人——章某，通过预留电话和地址，顺利地联系上了章某。此次，我行将清收工作委托法律顾问进行，由律师向章某详细说明其作为抵押担保人负有的连带责任，如果借款人未能正常归还债务，有义务代为偿还，否则将付诸法律，处置其抵押房产。在法律的威慑下，章某态度良好，表示愿意配合，但一定要见到借款人陈某将还款一事说明清楚。 在之后的时间，律师及清收人员多次通过电话见面的方式对章某施加压力，将其中的利害关系向章某讲清楚，由律师负责向其讲明法律责任。 第四“管”，追究法律责任，维护我行权利 2014年3月份，我行对陈某正式提起了诉讼。诉讼定于5月份开庭，但由于陈某涉嫌刑事案件，被迫推迟。 为了尽快收回逾期贷款，清收人员与律师多方协商沟通，最终获得了在看守所开庭的许可。于是，清收人员协同律师并联系上抵押人，一同前往看守所准备开庭，不曾想，看守所的领导出于陈某未被判决的原因，尚不允许接见任何人。清收人员仍然抱有一线希望，继续蹲守在看守所门口，等待主办法官。虽然最后仍未如愿开庭，但清收人员通过法官也了解到陈某涉案的信息，为我行下一次开庭奠定了基础。 通过已铺设的线索，清收人员第一时间了解到，2014年12月陈某因涉嫌非法吸收公众存款罪依法判处有期徒刑11年。 终于案件在2015年5月4日有了转机，犹记得那天，天还未亮，清收人员张主任、汪丽、敖律师就已经风尘仆仆地赶赴景德镇监狱了。该案于6:30准时开庭，清收人员如愿见到陈某，最终达成庭外调解，由抵押人章某归还欠款。 2015年5月12日，章某如期归还欠款，贷款结清。至此，为期近一年半的催收工作终于告一段落。这次战线长，情况复杂的不良贷款催收工作，充分体现了我行清收人员锲而不舍的精神，也为今后的催收工作提供了宝贵经验。 四、案例启示 通过这个案例，我们得到如下启示： 一、寻求正确方法，事半功倍。以此案为例，邀请法律顾问参与其中，对不良贷款的成功清收起到关键性作用。一方面，让律师出面催收，利用其专业素养，对被催人员起到震慑作用，明确对方法律责任，充分体现了我行清收的决心；另一方面，通过律师增进了我行与司法机关的沟通及工作协作，能够更好地争取法庭方面的理解与支持，保证起诉材料的完整准确、证明材料的有效充分。与此同时，半委托律师的方式，节省了我行工作人员的时间，提高了催收效率。 二、具备“钻劲”和“韧性”，功夫不负有心人。在本案中，对债务人电话催收行不通，上门催收人去楼空，法律诉讼开庭时间一拖再拖。面对种种挫折，我行清收人员从不气馁，坚决“一催到底”，最终成功清收，可谓水滴石穿，绳锯木断。 三、注重信息积累，选择最优方案。在日常工作中注意积累有关方面的信息，为工作提供便利。本案中清收人员能够及时调整清收对象，向抵押人追回欠款，离不开对债务人情况的掌握。多渠道获得债务人信息，准备判断债务人的偿还能力。在得出债务人及其家人无力清偿的结论后，准确将目标锁定抵押人。针对抵押人，用律师的专业性，明确其担保责任，防止其推卸责任。 不良贷款催收工作需要多措并举，合理调整方法。“治标”的同时，更应该“治本”。在今后的信贷工作中，要更加注重信用风险的监控与报告，做到防患于未然，降低我行不良贷款率。 |
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