一、县域农行网点掌银使用率低的原因　　

一是农行的同行汇款手续费全免费，再加上农行网点较多，因此农行网点成了外地打工者汇款的首选。所以很多外出打工者，都让家里人在就近的农行网点办卡，方便往里汇款。而留守在家的人，多数是年龄偏大的老者或者妇女，他们对电子产品会有很大的抵触，不懂不明白不会使用，所以即使是我们工作人员营销成功，客户也不会是使用，长期以往就成了长期不动户。　　

二是就凌源市的现状来看，很多来农行网点办理业务的客户使用的手机还不是智能机，有的智能机大多是家人用过的，存储空间还有限。在办理业务的时候给网点工作人员和客户带来许多不便。因此移动电话、电脑的普及率和熟练使用程度成为制约网上银行推广的关键环节。经调查，由于受家庭收入制约，农村家庭电脑的拥有量、使用率偏低，对互联网认知不足，推广网银业务难度较大。于此同时，手机银行的开通也需要无线通信为依托，需要手机具备相应的无线上网功能，虽然目前手机在农村已基本普及，但是上网手机使用率较低，也延缓了手机银行的推广和使用进度。　　

三是由于农民文化程度相对较低，对新事物的理解和掌控能力弱，尤其对电子银行知之甚少，不会、不懂的现象尤为普遍。县域客户由于业务少等原因，不经常使用电子产品，只有在需要的时候才会偶尔想起来用，农行手机银行的登陆密码很多客户容易忘记，在密码挂失重置的过程中业务流程繁琐，集中反映在挂失、授权频繁，所以有的客户忘了密码，就不在使用了。　　

四是电子银行是一种依靠虚拟网络进行的货币交易的新型业务品种，随之衍生的金融网络盗窃和诈骗也不可小事，犯罪分子依靠网络平台，释放木马病毒盗取银行账号密码或发放虚假信息诈骗他人财产，给业务开展带来了许多的负面效应。　　

 五是随着乡镇经济的高速发展，农村金融市场的诱惑力越来越大，各大商业银行也看准了农村这片沃土。在农村开办金融业务已不再是农行的专利，强大的竞争压力使农行的各项业务开展举步维艰，尤其是电子银行业务，谁拥有客户资源谁就占据了先机。为此，各大银行纷纷摩拳擦掌、蓄势待发，争先恐后的抢夺大客户和黄金户，并为之开通多种“贵宾服务”和“VIP服务”。目前，企业大客户，黄金客户的交易渠道已完全脱离现金，几乎全部依靠电子银行的转账汇款、票据结算等，同时这些客户业务范围比较广泛，行由于受各地域发展情况的差异影响，当针对经济相对落后的地区，农行业务开展单一，不能很好的满足优质客户的需求，所以许多大客户优先选择系统内其他商业银行。　　

二、解决问题的对策和建议　　

一是县域农行点多面广，遍布城乡，在农村市场极具竞争力，是广大农村客户（包括打工者）的首选银行。但由于农民工对金融产品和金融知识接触的少，对很多产品业务不了解。新兴事物被普遍认知需要广泛的宣传作为前期保障，当前行业间竞争趋于白热化，宣传力度的大小、广告做的充足与否，关系着产品的知名度和认可度。因此在业务营销的同时必须做好农行电子银行的宣传工作。所以要加大对农村客户的金融产品和金融知识的普及，多些宣导与实地讲解，让百姓真正的懂金融知识、会用电子产品、离不开农行掌上银行。　　

二是农行的经营定位是“服务三农、商业运作”，“三农”是农行的客户，我们必须要服务好，不能降低服务的质量。所以在客户前来网点办理业务的时候，我们的工作人员要有耐心，认真的教会客户使用手机掌上银行这款电子产品，一直到把客户教会为止。同时要与政府部门应积沟通，本着服务“三农”，发展县域经济的市场定位，出台农村信息产业优惠政策，给予相应的宽带上网补贴，加大通信公司在的农村市场的投放力度，新建和改建通信站和通信塔，有的放矢的进行农村通信网络改造，有效地改善农村网络信息环境，以此提高农村计算机互联网和手机无线网络的使用率，为电子银行业务的开展创造硬式条件。　　

三是培养客户使用手机掌上银行成为一种习惯，研发者可以考虑，让客户进行手机签到掌上银行，每天领取积分等奖励，定期的进行奖品兑换，以此来吸引客户开办业务，拓宽客户群体，这样就可能增加县域农行网点客户注册和使用手机掌上银行的人数，提高开通率和使用率。　　

四是建议简化电子产品业务和操作流程，缩短柜面业务办理时间。就目前来看，程序业务处理相当繁琐，在授权、复核上设置了重重关卡，从内控角度看是严密了，但却是以牺牲效率为代价，严重影响了业务的发展。因此，建议上级行在风险可控的前提下，处理好制度与效率的关系，合理评估各类业务、流程，以达到高效快捷的目的。或者可以考虑电子银行的登陆密码和客户的存折卡等密码一致，方便客户记忆。　　

五是由于农村思想传统、保守，对于看不到、摸不着的事物存在畏惧心理，害怕财产会遭受损失，从而造成电子银行推广举步维艰，所以要将我行的手机掌上银行app客户端做好安全处置，让客户能安心使用，将黑客和骗子拒之门外，让他们无可乘之机，将软件不断的完善，将风险降到最低直到化为零。让客户安心放心的使用我行的手机掌上银行产品。同时向广大农民客户讲解网络诈骗案例及预防措施，强化密码保护意识，提高安全防范的主观能动性，消除心理畏惧和顾虑，从心理上接受新型的科技服务。　　

六是进一步创新金融产品，使农行进一步满足的金融市场多元化、个性化的客户金融需求。可从本身定位出发，为中小型农企，尤其是县域龙头企业量身定做适合其发展的理财产品，使其资本运用率达到最大化，有效地拉拢优质客户。可以对资产达到一定额度的客户开通绿色通道，让大客户无处不在的体验到农行的优质服务。以此来留住客户，发展产品。　　

三、对县域手机银行使用的期许　　

总之，希望通过以上的问题分析和解决建议，能够使县域的农行网点的手机掌上银行的使用率有所提高，让百姓真正的接受手机银行这一金融产物，能够方便客户的日常使用，让手机掌上银行成为我们生活中的一部分。希望我们的研发人员能在手机掌上银行上推出更安全、高收益的金融产品，来回馈一直信赖和支持农行的客户。让我们共同努力，以点带面，慢慢发展，切实将县域农行网点的手机掌上银行业务做实、做深、做广。