“两权”抵押贷款试点近四年 收获满满“干货”

　　近日，中国之声《新闻和报纸摘要》报道，农业农村部有关负责人在国新办新闻发布会上表示，扩大农业农村贷款抵押物范围，全面推行农村承包土地经营权抵押贷款。这标志着“两权”抵押贷款将由试点向全国全面铺开，而濮阳县农信社自2015年开始试点推广“两权”抵押贷款，如今已经近四年，该联社在“两权”抵押贷款投放上不断尝试和探索，撬动更多的资本进入“三农”经济领域，为县域经济发展提供了强有力的金融支撑。同时，也形成了可借鉴、可推广、好落地、能操作的规范与标准，为“两权”抵押贷款的全面铺开打下了坚实基础。

　　抓住机遇，创新业务寻求突破。一是试点工作启动。2015年8月，国务院印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，启动农村“两权”抵押贷款试点工作。当月，濮阳县被河南省政府确定为“两权”抵押贷款试点县。二是地方政府推动。濮阳县位于河南省东北部，是典型的平原农业县，农业人口近百万，农户24万余户，耕地面积9万余平方千米，林地面积1.5万平方千米。2015年以来，地方政府高度重视农村产权制度改革工作，确权工作快速推进，建立了濮阳县农村产权交易服务大厅，并成立了惠民濮阳县惠民农业发展有限公司，聘请濮阳神州资产评估事务所作为评估机构。三是农信社主动。作为县域金融市场主力军，濮阳县农信联社及时和地方政府及相关部门沟通联系，创新推出“两权”抵押贷款业务，并第一时间进驻农村产权交易服务大厅，抽派精干人员，设置服务窗口，提供“一站式”金融服务。

　　扩面增量，业务发展成效显著。自2015年底开办“两权”抵押贷款业务以来，濮阳县农信联社坚持先行先试、大胆创新，该项业务发展取得了明显成效。一是业务流程逐步规范。随着业务持续发展，“两权”抵押贷款流程逐步规范。贷款对象拿着村委会开具的信誉证明及资产证明等相关证件，到产权交易大厅提出贷款申请。县惠民公司对贷款对象进行初步审核，确定贷款对象后，由惠民公司、神州资产评估和农信社三家进行实地考察。调查、审批通过，并在贷款对象缴纳贷款金额10%的风险金后，农信社将贷款资金发放给贷款对象。二是业务规模持续增加。截至2018年末，全县农信社累计发放“两权”抵押贷款454笔，金额1.03亿元。存量贷款144笔，金额5342万元。仅2018年就发放“两权”抵押贷款148笔，金额5160万元。“两权”抵押贷款笔数和金额均位居全市各金融机构首位，濮阳县农信社已经成为濮阳县“两权”抵押试点推进的“开路人”和“主力军”。三是业务范围不断扩大。在“两权”抵押贷款业务保持快速增长的同时，鉴于业务模式趋于成熟，濮阳县农信联社积极与惠民公司协调，把林权、坑塘、村集体资产（土地、村室、机井等）等纳入抵质押物范围。目前，已成功发放林权抵押贷款3笔，金额290万元；村集体资产抵押贷款14笔，金额620万元。

　　稳中求进，多措并举防范风险。在加快“两权”抵押贷款业务推广的同时，濮阳县农信社注重从多方面做好贷款风险防控，从业务开办至今，没有形成一笔不良贷款。一是完善制度，保障业务运行。结合我国产权管理相关法律法规和濮阳县实际，制定了《濮阳县农村信用合作联社农村承包土地经营权抵押贷款管理办法（暂行）》《濮阳县农村信用合作联社农村宅基地房产抵押贷款管理办法（暂行）》，下发了《关于办理两权抵押贷款和带贫企业贷款要求的相关通知》，“两权”抵押贷款业务实现“有据可依”。二是银政联动，共筑合作平台。惠民公司负责对全县的贷款对象进行筛选、扶持、担保和监督，并全程监督贷款的使用情况。由县财政每年出资500万元成立风险补偿基金，2018年达到2000万元。“两权”抵押贷款一旦出现逾期，由惠民公司和农信社进行联社催收，如果3个月内不能收回，农信社按照约定直接从风险补偿基金账户扣划贷款本息。三是合理定价，实施政策优惠。针对土地承包经营权和农村宅基地房产价值的评估，由惠民公司、神州资产评估和农信社三方实地考察后，以协商方式进行价值确定，且“两权”抵押率原则上不超过确认价值的50%。同时，考虑到种养殖业周期性，根据贷款资金用途合理确定“两权”抵押贷款的限，使贷款期限和生产周期更加匹配。利率按照月息6.125‰执行，较正常抵押贷款低2.275个千分点，切实减轻农户利息负担。

　　机遇难得，业务发展前景看好。国家对“三农”经济发展的高度重视，顶层设计的不断加强，乡村振兴战略的实施，都为农信社“两权”抵押贷款业务的发展带来了良好机遇。一是国家政策的不断完善。2016年3月，人民银行会同相关部门联合印发了《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》，两个办法从贷款对象、贷款管理、风险补偿、配套支持措施、试点监测评估等方面，对试点地区、金融机构和相关部门共同落实“两权”抵押贷款试点明确了政策要求。二是“三农”经济的资金需求。当前，我国正处于由传统农业向现代农业转变的关键时期，农业生产规模化、现代化是现实选择。濮阳县地处华北平原，地势平坦、肥沃，土地资源丰富，随着城镇化水平的不断提升，农村土地流转明显加快，传统农户和职业农民、家庭农场等新型农业经营主体对盘活“两权”存量资产需求旺盛。三是乡村振兴的现实需要。乡村振兴，产业发展是关键。而“两权”抵押贷款，正是解决乡村振兴过程中产业发展“钱袋子”问题的重要抓手。由此，农村沉睡资产被唤醒，激活了农业产业化发展动能，加快推动人、物、财等生产要素向农业、农村“回流”，推动了现代农业的蓬勃发展，为乡村振兴提供了充足的金融活力。

　　濮阳县农信社将继续贯彻落实乡村振兴战略，紧密结合脱贫攻坚和农村产权改革，进一步完善、丰富现有“两权”抵押贷款产品和服务方式，加大贷款投放力度，为农村美、农民富、农业强和中原更加出彩做出新的更大贡献。

　　联 系 人：韩配阵