反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家和人民群众利益的客观要求。客户身份识别制度的实施对金融业防范洗钱风险具有十分重要的意义，在产生一系列的积极效应的同时也给金融机构业务操作中严格落实客户身份识别制度带来一定挑战。

一、实施客户身份识别制度的难点

客户身份识别制度的实施虽然有一定的积极效应，但在银行业务的处理中，仍然存在一些不可避免的问题导致制度无法有效实施。具体表现在：

（一）客户身份识别信息获取难

由于联网核查公民身份信息系统的投产，银行柜面对于客户提供的居民身份证件核对相对容易，可以通过系统核查相关个人的姓名、身份号码、照片和签发机关等信息。但如果是客户持有其他有效身份证件如港澳通行证、护照等柜员则无法识别相关信息的真实性。

（二）客户身份信息证明文件的真伪辨识难

随着犯罪分子伪造、变造证件资料的手段和科技化、智能化，虚假营业执照、税务登记证、组织机构代码证、身份证和其他身份证明文件等不乏出现。对于客户提交的其他身份证件或者企业开户资料，因缺乏与工商、税务等部门信息的网络核对平台，目前基层网点仅能做到对资料表面内容、有效期等进行审核，要辨别证件的真伪有一定难度。　　

（三）电子渠道的交易无法进行有效的客户身份识别

一是自助银行或网上银行进行的交易具有隐蔽性。客户只需要通过互联网，自助设备、手机、电话等机具自行操作，即可完成相关交易。由于在其交易过程中，柜员与客户不进行接触，无法审核交易客户身份，更无法判断客户行为及交易与其身份、财务状况、经营业务是否相符，使银行对交易客户的身份识别变得非常困难。

二是电子渠道交易具有匿名性。该交易主要是通对银行卡、密码或数字证书的认证来完成，犯罪分子可以利用或盗取他人的电子银行账号密码，较为安全和便捷地通过电子渠道对非法资金进行漂洗。匿名性增加了对交易客户身份识别的难度。

三是电子渠道交易具有持续性。它突破了银行传统营业时间限制，为客户提供一年365天，一天24小时随时交易的便利，客户可在任何时候、任何地点通过互联网完成各种支付交易，客观上为犯罪带来了方便。自助银行或网上银行交易的不间断性，增加了银行履行客户身份识别义务、监测可疑资金往来的难度。

三、有效识别客户身份的对策

有效识别客户身份是反洗钱工作有序开展的重要基础和源头，从源头上做好制度的落实，有助于防范洗钱风险，商业银行应在以下几方面做好相关工作：

（一）加大宣传力度，切实增强社会公众反洗钱意识

反洗钱是一项长远的任务，需要全社会的共同参与，全社会反洗钱意识的加强，客户身份识别制度的有效落实是反洗钱的重要基础。只有全社会反洗钱意识的提高，才有助于加强对洗钱活动的有效预防。无论是对公众、金融机构、社会中介机构，还是对政府部门以及地方政府，都应加大宣传教育力度，树立和强化反洗钱意识。

（二）制定统一的从业人员标准，培训反洗钱的专业人才

反洗钱的从业人员可分为三种，即反洗钱的负责人、反洗钱管理人员、反洗钱报告人员。人民银行应根据不同级别制定相应的从业要求，在定期开展全国统一的从业资格考试，要求金融机构从事反洗钱工作人员必须持证上岗。

金融的反洗钱的从业人员应保持相对稳定性，尽量减少流动性。银行从业人员只有在同一机构工作一定时间、具有一定的持续性才会对该机构的各项业务流程有较深的理解和认识，才能严格执行相关的制度要求。因此，商业银行应制定相应措施，以减少基层一线人员的流动性。

金融机构应定期不定期开展培训。定期组织开展持续性、富有成效的业务培训，不定期地对于反洗钱制度、流程的变化开展培训。培训的内容应覆盖反洗钱的法规、制度，反洗钱的相关文件、案例、本行的反洗钱操作规程及相关规定，逐步提升反洗钱工作水平。

（三）建立更为有效的反洗钱监测系统

针对我国自助银行和网络电子化交易不断增加趋势，加强信息监控是当务之急。具体来说，就是要进一步完善各金融机构的反洗钱监测系统，建立反洗钱数据库，利用国际流行的数据挖掘与人工智能技术，对各种网络化电子交易数据进行具体的分析，发现可疑迹象或客户资金交易出现异动时，及时预警，提示一线人员予以关注，必要时可对客户身份重新进行识别。

（四）建立健全和执行客户身份识别制度

金融机构应当勤勉尽责，遵循“了解你的客户”的原则，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取相应的措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。

金融机构应当按照安全、准确、完整、保密的原则，妥善保存客户身份资料和交易记录，确保能足以重现每项交易，以提供识别客户身份、监测分析交易情况、调查可疑交易活动和查处洗钱案件所需的信息。