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建行枣庄台儿庄支行:当前银行存款利差之我见

2020/1/12 20:05:05  文章来源:第一金融网  作者:tezzh
文章简介:

目前,各金融机构具备自主定价权。导致存款利差的现象出现。国有五大行在全国35个城市中的存款利率差异较大,股份行存款利率上浮幅度不超过40%,城商行存款利率差异大最高上浮50%至顶。国有五大行在全国35个城市中的存款利率差异较大,国有五大行在35个城市的各期限存款利率最低上浮幅度一致,均在20%以内。北京、上海、广州、深圳一线城市上浮幅度普遍较大,而二、三线城市上浮幅度较小。

我国商业银行的经营模式是以传统的存贷款业务为核心,利息收入作为利润的主要来源,业务发展上过度依赖大中型公司客户,这导致商业银行客户结构、业务结构、信贷投向严重“同质化”。在放开利率管制的情况下,银行生存的需求再也不能仅仅建立在单一存贷利差收入的基础上,商业银行必须在此基础上调整业务结构及经营战略,这会增加其面临的风险和压力。针对这种“自主定价”的市场环境,现对目前的现状进行分析。

一、存款利率利差显现,大势所趋

利率差异化的出现,是中国利率市场化进程中的必然趋势,而利率市场化是经济、金融体制改革的必然趋势。利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定,包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上,它就是将利率的决策权交给金融机构,由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平,最终形成以中央银行基准利率为基础,以货币市场利率为中介,由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。2013720日起全面放开金融机构贷款利率管制。目前我国商业银行已能差异化定价,利率出现不同的阵营。利率市场化改革是我国经济与世界经济接轨的重要改革进程之一。存款利差的出现就是在这种大背景下应运而生。

二、把握市场,险中求胜

利率市场化是一个国家金融市场化过程中的关键一步,这一过程充满风险。由于利率市场化,银行系统将面临着更加严重的不确定性。为了争抢市场,银行将不断上调利率水平,这意味着银行将承担更多的风险。利率市场化也将使金融借款合同面临更大的不确定性,并影响宏观经济稳定。利率市场化改革将给商业银行带来阶段性风险和恒久性风险。所谓利率市场化的阶段性风险是指利率放开管制的初期,商业银行不能适应市场化利率环境所产生的金融风险。在转轨阶段,利率市场化主要通过两种途径加重商业银行的风险:一种是由于长期的利率压制,市场化后的利率水平必然会升高,银行之间吸收存款的竞争加剧。

但是利率上升得过快、过高,就会带来一些负面影响,如信贷活动中的“逆向选择效应”和“风险激励效应”使资产平均质量下降,信贷风险增大,原来由分散的存款人承担的风险主要落在了银行身上。另一种是在利率水平整体升高的同时,利率的波动性也迅速增大。但在长期管制环境中生存的商业银行往往不能适应这种变化,既不能把握利率的变动规律,又没有合适的金融工具来规避利率风险。经济史上利率市场化加速实现时几乎都伴随着或大或小的银行危机。

商业银行应在利率市场化进程中,把握利率差异化带来的风险,准确应对利率差异带来的市场冲击,规避风险,做到险中求胜。

三、建设银行主动出击,智者先行

建设银行作为国有商业银行,不仅是市场规则的遵循者,更是金融市场的引领者。建设银行始终走在世界一流银行的前列。面对如今复杂的国内、国际金融环境,建设银行就像一艘巨大的海轮,总能乘风破浪,扬帆万里。

利率差异化将导致我国商业银行竞争加剧、利润下降。银行在维持基本存贷利差条件下,商业银行尤其是国有银行为了保证获取高利润,选择控制存、贷款利率上限和下限的方式已经得到广泛利用。一旦利率管制放开,金融机构之间存款与贷款的竞争就会加剧,银行利润也会因此而下降,对于业务单一、以存贷利差收入为主要利润来源的商业银行来说,这无疑是致命的打击。

建设银行面对不利环境,主动“调结构,促转型,谋发展”,针对不同的市场环境,制定不同的存款利率,全行上下共同传递利率差异存在的普遍性,提高全行利率管理规范性,普及存款利差经营意识,宣导存款利差、内转价格等存款价格管理参数。

四、我国存款利率未来的发展趋势

伴随我我国经济的世界一体化,未来我国存款利率将会同世界发达经济体的存款利率体系靠拢,下一步我国存款利率的发展趋势大致如下:

(一)存款利率浮动区间的上限有望取消。央行行长在人大三次会议记者会上曾表示,今年存贷款利率浮动上限是大概率事件,随著存款保险制度出臺及大额存单放开,2019年年底之前存款利率上限有望取消。

(二)各银行存款利率差异会越来越大。随著利率浮动区间的上限逐渐扩大且有望取消,银行自主定价权将增大,不同银行之间的存款利率差异也会随之扩大。

(三)利率完全市场化仍有待时日。即使今年存款利率上限放开,但并不意味著银行拥有完全自主定价权,也不意味著利率市场化已经完成,為了推进利率市场化的平稳过渡,央行有可能对一些明显偏离市场平均利率水準的银行进行单独指导。

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