《平台银行》一书的作者刘兴赛则认为，处理网点的老年客户服务问题，不仅彰显银行对老年群体的关怀，也涉及到银行网点的转型方向。

“目前，智能化、自助化成为银行网点转型的主要方向，但这恰恰与事实上网点的主要客户群(老年人)相背离，是网点转型战略错位的微观表现”，刘兴赛对时代财经分析道，“解决这个问题，关键是要将网点的服务分层，进一步明晰业务群体和业务模式，避免出现以智能化来应对老年群体的现象。”

关闭3000家背后：撤离低效网点，布局西北县域

时代财经梳理发现，近一年来，包括国有大行在内，关闭的网点数量多达3196家，仅仅11月1日至11月9日，已经关闭80余家。

银行网点为何大规模“消失”?

从大趋势来说，银行正处于全面向数字化转型的过程，相对线下网点，线上银行的优势显而易见;另一方面，以发达城市的视角来看，网点布局过于密集，而相应的功能服务大同小异，导致银行的运营成本不断升高。

对于大批网点关闭的原因，11月9日，独立经济学家王赤坤向时代财经分析称，“银行网点属于体验式的消费服务，需要较高的建设成本。近年来年轻人很少去网点办业务，银行的收储揽储能力下降，而续约租金在翻倍，导致综合成本高企。”

刘兴赛则总结了“历史原因”。他告诉时代财经，“过去很长一段时间，银行走在大规模扩张网点的路上，但不少网点绩效表现不佳，因而需要对粗放式的扩张进行调整;另一方面，银行当前传统物理渠道的获客、活客功能在不断萎缩，网点已经丧失了银行主渠道的地位。”

相对于网点，线上银行有着更为明显的优势。“线上银行的获客成本可能比网点低几十甚至上千倍，而在互联网属性下，线上银行的交易更为高效便捷，业务扩展边界和业务规模也有了跨越式的提升”，王赤坤表示，“未来银行网点可能会像实体店铺一样被挤压。”

运营层面，以平安银行为例，该行在2021年半年报中指出，超过80%的网点对公业务已经实现远程处理，节约了4000万元/年的人力成本。

时代财经查阅国有大行的财报，对于运营成本的部分并未有直接表述，但多家银行均表示，上半年努力推进低效、密集网点撤并或迁址，持续推动网点运营人员向营销岗位转型。

与此同时，国有大行近年紧跟国家扶贫政策，持续向西北地区县域布局网点。

银保监会数据显示，今年新增的银行网点数量达到3063家。时代财经梳理发现，在这些新设的网点中，西北部地区的村镇占比较高，且以支行为主，而一二线城市极少。

建设银行也在财报中表示，上半年实施迁址、撤并网点192个，去年新设网点63个，进驻8个空白县域;

工商银行上半年则在京津冀、长三角等重点区域优化调整183家网点，在县域新增45家;

中国银行上半年在国家扶贫工作重点县设立网点320家，在“三区三州”深度贫困地区设立网点89家。