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提要：养老金的积累要靠长时间的积累和通过一些投资工具才能完成，比如定投基金、购买保险的，因此，尽量不要中断，否则其收益会大打折扣。如果实在是现金支付上有困难，也要通过一些金融手段来调整，而不能简单地变现了事。 很多人都听说过，美国的401K计划，它有点像企业年金，通过职工在职期间个人和公司的共同缴费、投资，使资金扩张，给劳动者提供第二份退休保障。这个计划一直以“实际上最好的养老模式之一”闻名于世。 不过，这一令人羡慕的制度这次却惹了大麻烦。从2007年12月至2008年10月，由于经济合作与发展组织国家的股票下跌近50%，在美国4/5以上的家庭参加了“401K计划”，损失已经超过3.3万亿美元，许多个人账户的余额已不足最高时的一半。当美国人还做着“退休后环游世界”的美梦时，这场全球金融风暴却吹走了美国人的退休金，现实无情地打击了他们。特别对“准退休族”来说，因为没有更长的积累时间，未来如何真的成了未知数。 而对中国劳动者来说，养老金压力会小于美国人吗？现行的养老制度、家庭模式真的可以保证养老无忧吗？ 你的养老金足够了吗？ 认为养老金足够的人大多基于两点考虑：一是“我有退休工资，过日子不成问题”；二是“我儿子、女儿很争气，收入很高，我老了总有人会养我”。如果你也这么想，那可别怪记者泼冷水，这些在你看来很牢靠的保障未必真的可靠。 先来看看养老的第一敌人：年龄。 都说长寿是福，可对拮据的人来说，日子可不是一般的难熬。我国人口的寿命正在不断延长，从上世纪五十年代的40岁到目前的73岁，未来20年，我国人口平均寿命将接近80岁；到2050年，更将达到85岁。过日子总要花钱，虽然日常开销可能下降，比如置衣费、交通费等，但在旅行、医疗方面的支出却可能不降反升。说得直白些，活得越久开销越大。你是否粗略算过活到80岁，需要多少钱呢？ 其次是养老金缺口加大。 我国社保金的发放是建立在广大生产者缴费基础上的。试想，当今10人中仅1位老人我们已经承受了如此压力，20年、40年后，如果10人中有4位老人，那么这个社保压力又会有多大呢？待到如今的工作族都退休时，小辈真能应付过来吗？ 谈到小辈的负担，就不得不说说育儿养老的观念了。虽说这是中国传统美德，可谓天经地义，可有时子女也有有心无力的时候。“4-2-1”、“8-4-2-1”家庭模式下，他们既要负担下一代的生活费、教育费，还要补贴老一辈的生活开销，可真是名副其实的夹心族。难免有个照顾不周的地方，老人还要多见谅了。可见，育儿养老虽理论上成立，但现实中给了子女无形的压力，较难完美实现。 那么靠老人自己又能拿到多少养老金呢？来看看政府提出的养老金替代率目标：59.2%。这意味着退休后的收入有可能达到工作时工资性收入的一半以上。有两点值得注意，一是“可能”，所谓目标就是“希望可以实现的理想”，是否真能达到现在还言之过早，一旦养老金制度改革，可能这一目标替代率也会随之发生变化；二是“工资性收入”，也就是排除了各类奖金、补贴等隐性收入的一部分，而往往工资性收入只占到劳动收入的很小比例，如果以所有收入为比较，想必养老金替代率可能不足40%。因此，即使真正实现养老金替代率目标，收入还是面临大幅缩水。 除了社会统筹的养老金，企业还可能自设企业年金，不过，这种制度并非存在于所有企业，按我国目前的情况来看，拥有企业年金的单位数量甚少，能够依靠这笔津贴养老的人数当然不多。而且，企业年金究竟能带来多少保障也是未知数，美国401K计划就是最好的反面教材。 在了解了那么多“可怕”的现实后，你是否对养老生活悲观起来呢？其实倒也不必。靠个人努力积累，同样可以有足够资金安心养老。让我们来看看有哪些方法吧！ 哪些方法筹足养老金 考虑到资本市场的不稳定因素，投资应当注意规避风险，比较放心的手段以下几种。 一是定期定额投资用来分摊成本。举例来说，如果你定投某一基金产品，每月投入500元，分别在其市值1.1元、1.2元、1.3元及1元时买入，那么你的成本并非这些买入价的算数平均值，而是以投入资金总额除以每期份额相加的总和，为1.139元，低于平均价格1.15元。这是由于在市值较低时，你买入的实际份额较多，而在市值较高时，相应买得少了，这也正是定额好于定量的原因。 二来可以考虑购买养老保险产品，待到年老时，定期领取商业养老金。这一做法的最大好处在于保费的强制性投入，选择期缴的投保人必须在规定时间内将保费交给保险公司，不然保单将被中止，甚至可能终止，这样投保人的损失将会比较严重，因此很少有人会在购买了养老产品后中途放弃，如此一来，到期的返还也就一定可以兑现了。 不过由于收益率并不高，商业养老险一般不过每年2.5%，即使加上不确定的分红，也难以取得不菲业绩，而投保人所要缴纳的保费却不低，因此，这类保险比较适合家庭成熟、事业有成的人群，也算是对养老生活的可靠补贴。 如果说养老保险是对退休后收入的补贴，那么重大疾病险就是对健康风险的有效规避。随着我国医疗费用的上升，很多自费项目会给病人及家人不小的负担，这笔花费不容小觑。可以考虑投保商业重疾险、住院保险等，也可以选择自立“医疗账户”，从年轻时就通过投资理财为老年医疗开支筹足费用。 此外，生命周期型基金也非常适合养老金的筹集。其按预先设定的比例范围投资股票、债券和货币，投资者可以选择资产配置比例最适合自己的基金组合。生命周期型基金提供的资产配置组合能满足投资者在生命中的不同阶段的需求，能适合不同风险的承担者或不同年龄的人。比如某基金产品设有目标期限，每年自动调整股债投资比例，越是临近到期日，股票的比例上限就越低，债券的比例下限越高。这样可以很大程度上降低风险系数，免得眼看即将到期，却难保胜利成果。 多类资产如何灵活调配？ 既然资本市场有众多养老金积累方式，个人如何调配就是又一问题了，能够做到动态调整的人可能是最成功的投资者。在金融风暴考验下，胜出的幸运儿往往是遵守自己制定的游戏规则的人。 比如，你给自己的资金池的配置是60%的股票、30%的基金、10%的债券及10%的现金及活期存款，那么在股票急速上涨后，其在资金池中的比重肯定会快速上升，从而超过60%，甚至达到70%以上，那么这时候你就有必要抛售一些股票，而转投原本收益较低、占比下降的债券、货币市场基金等。这么做看似放弃了高收益，其实是让自己“冷静”一下，从高风险处回撤，尽量克服贪婪的欲望。而在债券市场收益较高、股市反而低迷时，则可以考虑转债为股，回到原本资产配置时的平衡点。 如果资本市场投资失利或突然失业等给你带来短期周转不灵的情况，就需要及时调整各类资产，将便于套现、转换成本低的先行考虑，度过难关。可能有过这样遭遇的人会发现，此时的保险反而帮了倒忙，既没有理赔发生，还要定时缴纳保费，该不该舍弃，换成现金呢？答案当然是否定的。 对具有投资功能的保险产品来说，此时很可能正是收益低谷，退保不仅需要支付退保费，还可能面临保费损失大半的情况。可以采取一些积极手段应对危机。比如通过自动垫付保险费来维持合同效力；办理展期保险，用现有保单价值作一次性保费，购买保额不变、期限变短的产品。当然，投保人也可以选择暂停缴纳保费，让保单中止，如在规定的有效期内可以续上保费，那么保单还能复效，保障依旧。万一用尽方式仍只有退保可选，那么也要有个先后考虑。对于有投资功能的保险产品，可以先考虑退保成本低的，也就是投保时间长的。因为随着时间推移，保单退保时的退保费会逐渐降低，而账户中累计的分红等可能已有一段时间，收益可能相对短期产品来说更好一些。 对于家庭支柱的保障型保险，比如意外险、定期寿险、重疾险等建议保留。因为在家庭财务出现问题时，更经不起任何打击，家庭支柱的保障尤为重要。一旦家庭支柱倒下，那么短期的财务问题会变成长期甚至一辈子的难题。这样的家庭更需要保险这颗定心丸。 |
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