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中国涉房贷款高达20万亿 房价暴跌银行损失巨大

2010-8-9 22:32:55  文章来源:大公网  作者:佚名
关键词:房贷款 房价走势 房价下跌 贷款增速
核心提示:2009年底,建行个人住房贷款余额8525.31亿元,不良率为0.42%,较上年下降0.40个百分点;房地产业3586.51亿元;客户贷款和垫款总额为48197.73亿元。值得关注的是,中行在房地产飞涨的时候放贷较多,2009年全年,中行房地产业新增951.46亿元;个人住房

  《华夏时报》记者8月5日从银监会人士处获悉,银监会已于7月底要求商业银行进行压力测试,本报曾于4月20日率先报道了银行能承受房价下跌两到三成;这次银监会设置的前提是假如房价下跌五到六成,银行将会出现什么样的状况、不良贷款会增加多少、损失情况等。

  此前,银监会要求商业银行按季度进行压力测试,上述为银行业三季度压力测试内容。

  为何银监会会做如此假设?熟悉压力测试的人士表示,所谓的压力测试就是在极端的情况下银行的表现状况,看是否能经受得起这种突变。银监会设置这样的状况表明:管理层对房价下跌在做准备,但是,这并不意味着房价真的能跌一半多;房价下跌两到三成已经在开发商和银行圈中达成共识。然而一旦房价掉头向下,跌破了三成,由于心理、惯性等原因,短期内跌一半不是完全没有可能的。

  到今年3月末,房地产贷款余额占各项贷款的比重高达20%,高达9万亿元;加上以房地产为抵押的其他贷款,与房地产相关的贷款已经接近信贷总量的一半,有20万亿元左右。

  华夏时报测算,工商银行、农业银行、建设银行和中国银行开发贷款与个人住房抵押贷款(以下合称“涉房贷款”)4.7万亿,占四大行总贷款的24.05%。涉房贷款占比最小的是农行,绝对额也最小。建行内部对房贷提示风险始于2009年中,其个人金融部总经理要求该行谨慎发放房贷,并对风险较高的开发商停止放贷。中行涉房贷款最多,且在房价上涨最快时发放的涉房贷款最多、最快。

  假如房价暴跌

  20万亿“沾”房贷款受威胁

  一位商业银行人士对本报记者表示,假如房价最多跌六成,几乎所有的商业银行都会受到致命的打击,形成大量的不良贷款是必然的,尤其是在房价上涨中放贷最猛的最先受到威胁;反而是农村信用社受到的冲击最小,因为农民的住房不能用于抵押,而农信社服务对象主要是农民。

  银监会主席刘明康在4月的经济金融形势通报会上披露,到今年3月末,房地产贷款余额占各项贷款的比重高达20%,央行数据显示,3月末,全部金融机构本外币贷款余额为45.4万亿元,按照刘明康的说法,有高达9万亿的房地产贷款,其中,四大行依然是最多的。

  刘明康还表示,加上以房地产为抵押的其他贷款,与房地产相关的贷款已经接近信贷总量的一半,据信,有20万亿元左右。

  一旦房价下跌态势形成,首当其冲的自然是银行,难怪房地产开发商放话,要死银行先死。

  而较早前商业银行对房贷的压力测试显示,银行一般都能承受房价下跌30%。

  作为银行业的监管机构——中国银监会则没这么乐观。

  接近银监会的人士表示,银监会之所以让商业银行测试房价下跌50%—60%,主要是因为,一旦房价形成下跌态势,即便达到下跌20%—30%的调控目标,但是,由于投资者和购房者有着买涨不买跌的普遍心理,房价继续下跌六成不是没有可能。这跟股市的上证综指从6124点,直落跌到1664点一样,只用了一年的时间。

  “一些商业银行对自身压力测试过于盲目乐观,对房价下跌给银行造成的系统性认识不足,应对不充分,也是银监会发出这样命令的原因之一。 即便银行与房地产相关的信贷资金损失10%,也是2万亿,何况,假如房价真的下跌60%,银行的损失远远会高于这个数据。银监会的担心不是没有道理的。” 上述人士表示。

  四大行直接涉房贷款4.7万亿

  工行农行抗跌建行避险

  《华夏时报》记者根据工行、建行、中行的年报和农行的“招股说明书”提供的数据发现,农行的涉房贷款占比最少,且数额是四大行中唯一未过万亿的;工行次之;最早做房贷的建行风险控制最好,预警最早,退出最及时;中行由于在海外市场不理想,自2007年后大肆向国内开拓市场,是近两年放款最多的银行,其中,房地产及相关贷款发放也是最多的,而房价飞涨的3年,亦是中行发放最猛的时期。

  2009年底,建行个人住房贷款余额8525.31亿元,不良率为0.42%,较上年下降0.40个百分点;房地产业3586.51亿元;客户贷款和垫款总额为48197.73亿元。

  建行涉房贷款12111.5亿元;占总贷款的25.12%。

  不过,建行表示,根据房地产市场最新变化,该行主动控制房地产业贷款增速,今年一季度,房地产贷款新增为近5年来最低;同时,持续优化客户结构,新增贷款主要支持房价走势平稳区域中资金实力强、开发资质高的重点优质客户。建行表示,该行深入研究行业发展的基本方向和趋势,采取“进、保、控、压、退”策略,针对不同区域、客户、产品实行差别信贷政策,大力加强信贷结构调整和风险控制,重点调控的“两高一剩”行业、房地产业、制造业余额占比分别比年初下降了 2.89、1.24和0.81 个百分点。

  近3年,中国银行[3.52 0.86%]业务经营方向重心转移到中国内地,贷款速度远高于其他银行。2009年末,中国银行集团总贷款和垫款总额49103.58亿元,房地产业 3666.30亿元;住房抵押贷款9079.12亿元,涉房贷款合计12745.42亿元,占总贷款的25.96%,这一比例首次超过建行,成为四大行中涉房贷款最高的。

  值得关注的是,中行在房地产飞涨的时候放贷较多,2009年全年,中行房地产业新增951.46亿元;个人住房抵押贷款新增2729.12亿元,增幅更是高达43%。

  中行过度放贷引起央行的不满,央行曾单独对中行提高0.5个百分点的存款准备金率;早在2007年,农行由于放贷过快,有悖于央行的宏观调控,被单独提高存款准备金0.5个百分点。

  截至2009年12月31日,农行的房地产开发贷款余额为4324.83亿元;个人住房贷款余额为4979.46亿元,占农行个人贷款总额的63.1%。农行总贷款总额41381.87亿元。农行涉房贷款9304.29,占总贷款的22.48%,这一比例在四大行中最低。

  截至2009年末,工行各项贷款57286.26亿元,个人住房贷款8742.44亿元,房地产业4218.04亿元,涉房贷款12960.48亿元,涉房贷款占总贷款的22.62%。

  截至去年底,四大行贷款总余额195969.44亿元,四大行涉房贷47121.69亿元,占贷款总余额的24.05%。

  股份制商业银行中中信银行和民生银行涉房贷款占比较小,中信银行是可以看见报表银行中最低的,涉房贷款占比为14.21%。

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