“无论是个人住房按揭贷款、还是房地产开发贷款，我们后台风控部门都拥有否决权，要是觉得市场风险变大，同时监管要求也更严格时，他们对于房地产贷款打分也会下降，相关信贷审核通过的笔数可能也会减少。”上海某大型外资银行一位人士向本报记者表示。　　

　　首套七折、二套“风险定价”

　　“国11条”出台后，据记者了解，目前一般而言，花旗、汇丰等外资银行个人住房按揭人民币贷款最优惠利率仍为基准利率打七折，但仅适用于首次以贷款购买普通自住房或改善性普通自住房、且符合上述银行“优质客户”条件的情况。而个人购房者最终能否获得最优惠利率，仍有赖于上述银行的最终审批结果。

　　对于二套房贷政策，花旗等外资银行则明确表示，严格执行监管部门制定的二套房贷政策，贷款利率也是“严格按照风险定价”。

　　此前，监管部门要求二套房贷首付款四成、利率为基准利率1.1倍。而自全球金融和经济危机爆发、中国执行刺激性政策之后，上述规定有所放松。

　　对于如何理解“严格按照风险定价”，一家外资银行人士表示，各家银行情况都不尽相同，一般会根据国内外市场价格、客户资质、贷款风险等来给出具体利率，而且每位客户情况都不会相同。而监管是否会给出进一步的贷款利率执行细则，则“很难预测”。

　　“个人房贷业务是个人金融业务中除了发售理财产品、消费贷款之外的很重要的一项，而且比例也很高。我们对个人住房按揭贷款、转按揭贷款都很看重的。”上述人士补充道。

　　相关数据验证了上述观点，在去年上半年，上海市外资银行人民币贷款减少231.7亿元，同比多减508.8亿元；而同期上海市外资银行人民币个人消费贷款增加20.3亿元，同比多增7.1亿元。

　　一家外资行客户经理对以客户身份出现的记者表示，银行会根据客户的资信情况、还款质量等来决定采取上浮、或者下浮基准利率的房贷利率，在“国11条”出台前他所知道的个人房贷优惠利率在基准利率基础上一般下浮10%或15%左右。　　

　　经营重心

　　决定房地产开发贷款政策

　　除了明确要严格要求二套住房购房贷款管理之外，“国11条”还表示“要加强房地产信贷风险管理，金融机构要严格执行房地产项目资本金要求，严禁对不符合信贷政策规定的房地产开发企业或开放项目发放房地产开发贷款”。

　　据了解，各家外资行由于规模大小、在华经营策略差异而对房地产开发贷款态度不一。一家港资银行高层曾对记者表示，该行在中国内地以经营高端理财业务、服务高端客户为主，对于房地产开发及相关贷款不会有太多涉及。昨日一家欧资银行相关人士也表示，该行对于房地产开发贷款并未有太多参与。

　　对于参与到中国内地房地产开发贷款的外资银行而言，与其母行所在地房产开发商、内地房地产开发商合作，为后者提供融资贷款，以开发位于中国内地上海、北京等大城市的一些高档楼盘，是其推动房地产相关贷款的重要策略之一。

　　新加坡系某外资银行企业银行一位高层曾对记者表示，在进入中国内地市场初期，外资银行企业客户资源有限，因此与有意向在中国内地开发房地产的其本国房地产开发商合作，就是其企业银行信贷项目来源的重要部分。

　　然而，“国11条”出台之后，上述大型外资行人士表示，根据宏观经济环境、政策环境的变化，后台风控部门对于房地产相关贷款的打分也会有所变动、趋于收紧，自然信贷审核通过笔数也会减少。“所有个贷、企业贷款都要经过后台风控审核的，他们拥否决权。而且，既然有针对商业银行的房地产调控政策，这些对于风控打分肯定要影响。”