要不要提前还房贷？

　　媒体来源：好运money 记者｜王丹丹

　　对比节省的利息和可能错失的收益，就会发现，

　　提前还款对大部分人来说，都不是个最优选择。

　　房价回落对打算买房子的人来说是个福音，但连续加息也让房贷族每月的还款增加了。

　　林蔚2009年7月贷款90万元买房，其中商贷60万元、公积金贷款30万元。现在，5年期以上贷款基准利率从当时的5.94%涨到7.05%。春节后她和先生能拿出20万元，要不要提前还贷，她没有太大把握。

　　更让她拿不定主意的是，虽然基准利率一直涨，但是申请贷款时有7折优惠；股票和基金似乎是买进的时机，但毕竟风险偏高，万一赚不到钱再亏本呢？

　　NOTE

　　闲钱定存收益也超过7折贷款。

　　多花掉的利息要放在30年期考虑。

　　上浮利率1.1倍之类可以考虑压力。

　　想提前还贷就越早越好。

　　搞清贷款这回事

　　个人购房按揭贷款目前有两种还款方式：等额本息和等额本金。

　　等额本息还款是将本金总额和利息总额相加，分摊到每个月，每月的还款额相同；等额本金还款是先将本金等额分摊到每个月，然后根据剩余本金计算当月利息，还款初期每月还款额较多，随着本金的固定减少，每月还款额逐渐减少。

　　具体的计算工具参见各种网上的房贷计算器。总的来说，等额本息还款法产生的利息总额要高于等额本金还款法。同样是贷款100万元，20年还清。以目前的5年期以上贷款的基准利率7.05%来计算，等额本息支付的总利息大约是86万元，而等额本金的利息总额约71万元，两者相差约15万元。

　　但不论哪种还款方法，在前几年的还款金额中，利息所占比例都是高于本金的，甚至可以说，在最开始的那几年里，你主要是在还利息。

　　按揭房贷最令人焦虑的就是那笔算出来的利息，以目前的基准利率来算，商业贷款100万元，分30年还清，届时支付给银行的利息总额超过140万元。如果单看这个数字，光是还给银行的利息就够再买一套房子了。如果提前还掉一部分本金，产生利息的基数变少，利息总额也就变少了，这多少让人感觉好一些。毕竟，借100万元还240万元，想想就觉得压力太大。