还得越早利息越少

　　如果选择等额本息，选择提前还款的时间，对于节省利息的影响并不十分明显。但如果选择等额本金的还款方式，处在还款周期的不同阶段可能产生的效果会有非常大的差距。

　　还款周期的初期，几乎在还所有本金的基础上计算利息。随着贷款本金的逐渐减少，利息也随之变少。越靠近还款周期的末期，每月的还款中，本金的成分比重就越高，而利息则越少。

　　假设以目前基准利率7.05%，商业贷款100万元30年还清计算，第1个月需要归还本金2778元，100万元减去归还的本金2778元，再乘以当月利率，第1个月要归还的利息总额是(1000000-2778)×7.05%/12=5858元，所以第1个月还款的总额就是2778+5850=8638元。第2个月继续归还本金2778元，利息(1000000-5556)×7.05%/12=5842元，共8620元。

　　因此，如果提前还款，就要尽量早还。等额本息还款法在初期每月利息比本金多的时候一次还掉部分本金，减少计算利息的本金基数，才能达到最大程度缩减利息的目的。到了中期以后，每月还款中本金的比例将会高于利息，此时，你已经还清了大部分利息，再提前还款，还的大部分都是本金，不划算了。而等额本金还款法因为初期大量偿还利息，通常在还款期过了1／4以后，月供中的本金就开始比利息多了。

　　因此，如果你是等额本息还款，应该在中期之前提前还贷，如果是等额本金还款，也要在不到还款期的1／4时候提前还款。