若是将纷繁复杂的保险简而化之,其实人一生只需要三张保单:职场新人购买纯保障的定期寿险;中产家庭需要完善的养老保险,保障退休后仍能保持体面的生活;功成名就的有钱人对于“保障”的需求逐渐淡化,转而追求有效的财富转移工具。
定期寿险:人生第一张保单
长期以来,定期寿险一直是争论的焦点。有些人主张推广“纯消费型”的定期寿险,排斥“储蓄型”的现金价值保险,而另外一些人则持相反意见。事实上,这两种极端的观点都难以立足。
定期寿险对于收入较低而保险需求(通常来自家庭责任)较高的人群,就显得十分必要。风险管理的一个基本原则是,重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限,没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险,消费者就可以选择定期寿险,用以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。
以小博大
对于30岁左右的普通白领阶层来说,他们没有很多的收入,但多数已经或者将要建立自己的家庭,还有双亲需要赡养。他们的生活普遍是量入为出、精打细算型的。若要购买保费较高的终身寿险或两全保险,每年至少几千元的保费往往会对他们的生活造成较大的负担。可要是不考虑可能的风险,万一有什么病痛灾祸的,对于全家来说打击更是巨大。因此,若能以定期寿险作为家庭的基本保障,或者以定期寿险为主险,附加一些健康医疗保障,应该是比较合理的选择。
定期寿险最大的特点就是保费低廉。由于定期死亡保险的保费中不含储蓄因素,是完全消费型的,保险公司承担风险的期限很确定,所以在保险金额相等的条件下,其费用低于任何一种人寿险产品。
比如一个30岁男性,同样投保5万元保额的三款产品,其保费差距明显:
产品种类 |
保额 |
交费年限 |
每年所交保费 |
终身寿险 |
5万元 |
20年 |
2760元 |
两全保险(每3年返本,保障终身) |
5万元 |
20年 |
4285元 |
定期寿险 |
5万元 |
30年 |
245元 |
在目前国内保险市场中,多数定期寿险属于定额定期寿险,即保额在整个保险期限内保持不变。比如,对于一个保额10万元、期限5年的定额定期寿险,被保险人若在保单签发后的5年内死亡,保险公司保证给付10万元死亡保证金。此外,定额定期寿险在整个保险期限内的保费通常也是保持不变的。
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