商业保险是养老规划的重要一环，太平人寿“金悦人生”采用阶梯式递增的返还方式，满足客户在不同人生阶段的资金需求　　

《投资者报》 研究员 张东红　　

临近岁末，年终奖成为人们关注的焦点。很多人计划把年终奖用来旅游或者购物来犒劳一下自己，不过保险专家表示，不妨用年终奖来“养老”，既能防患于未然，又能让自己和家人增强稳定感，全心投入工作。　　

保险对于养老而言具有特殊意义，既能防范风险，又能规划资金的中长期使用。目前，众多寿险公司设计推出很多适用于储备“养老金”的分红型保险理财产品，通过提升生存金领取比例的设计模式，给那些“长寿倾向”的人群更多收益空间，活得越久，领得越多；同时，此类产品享有的分红设计还能有效抵御通胀，是安享品质晚年的有力保证。　　

养老应及早打算　　

面对越来越长的寿命，人们在欣喜之余也日渐感受到养老的压力。　　

目前，12个中国人中就有1个是60岁以上的老人。《中国财政政策报告2010/2011》指出，2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势，到2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家。到2050年，60岁及以上老人占比将超过30%，中国将进入深度老龄化阶段。　　

另一方面，对于逐渐成长起来的独生子女和小型化的家庭来说，每对夫妻必须负担自身生活、医疗、养老和子女教育，还要赡养4个老人，这无疑是个沉重的负担。　　

“清华养老金工作室”多年研究结果显示，剔除在校学生、失业、低收入和提前退休人群，我国其实在2010年就已经进入了“深度老龄社会”，而在江浙等较发达省份，实际的老年赡养比不到3：1，上海的实际赡养比不到2：1，已经可以归为“超度老龄社会”。一位保险理财师表示， 很多人工作压力大，上有父母，下有子女。一旦出现不测风云，则压力更大。保险则解决了人们的后顾之忧，未来稳定有了保障，每一天的工作就会更踏实、更愉快。　　

逐级递增契合“防老”　　

商业保险作为未来养老资金来源的有效渠道之一，是养老规划重要的一环。从筹划养老资金的角度看，具有长期储蓄功能的产品最具选择性。如太平人寿“金悦人生”就是目前市场上较有代表性和特色的保险理财产品。为了帮助人们增强幸福养老抗风险能力，最大程度拟合客户一生的收入支出曲线，满足客户在不同人生阶段的资金需求，“金悦人生”特别设计采用了阶梯式递增的返还方式。从最初隔年领取保额5%的生存金，每领取五次后，领取比例即提升5个百分点，即10%、15%，直至20%。而到客户65周岁后，　　

生存金的领取频率“加速”为一年一领，且领取比例直接“跳升”为保额的30%，一直可以领到88周岁。这种极具人性化的设计可以在年老时提供充足的养老补充金，让客户轻松实现优雅养老。“金悦人生”是市场上第一款领取比例“五级跳”的产品，且2012年至今，市面上基本未出现过类似于“金悦人生”这种阶梯式领取方式的同类产品。　　

收益稳定保未来　　

“金悦人生”客户除了生存金外，还能获得分红。分红的情况将根据公司的投资收益情况而定。“ 金悦人生” 继续沿用太平人寿一贯采用的增额分红方式。所谓增额分红，是指不用现金方式分红，而是将年　　

度红利以增加基本保额的方式来分配，当年度红利也进入下一年度红利分配的基础，保证基本保额年年递增。　　

它起到了一个“放大镜”的作用，越到年老的时候累计的增额分红越多，放大的效果越加明显，此外，期满时客户还可领取一笔终了红利。另据介绍， 如果客户暂时不领取到期生存金，也可以选择将其继续留存　　

在太平人寿，享受累积生息带来的增值收益。在强大投资实力的保证和支撑下，太平人寿的累积生息利率已上调至3.5%，让客户更好地享受增额分红所带来的财富增值。通过选择生存金累积生息，客户可配合创业、婚嫁、子女教育、养老等不同人生阶段的需要，确定不同的领取时间，而将生存金交由太平人寿“打理”。注重产品保障功能的人士发现，“金悦人生”的保险责任中，还特别加入了投保人意外身故或高残的保费豁免功能，即投保人如果不幸意外身故或意外高残，公司将豁免其所有未交保险费，而保障责任继续有效，体现了“保险”用来解决人生问题的终极功用。　　

案例1：养老规划要趁早　　

王先生，30周岁，每年投入38640元购买太平“金悦人生步步高保险理财计划”，只需连续缴纳10年，即可在投保后每两年保证领取5000元，40周岁后每两年保证领取10000元，50周岁后每两年保证领取15000元，60周岁后每两年保证领取20000元，66周岁开始年年保证领取30000元，一直领到88周岁。在合同有效期内，客户还享有身故保障和意外高残保费豁免的责任。保险公司每年还会把可分配盈余的至少70%分配给客户，让客户越领越多。　　

至王先生6 5 岁时， 他所获享的生存金经过累积生息复利增值，按中档红利计算将高达43万元左右，也就是说到65岁张先生不仅可以拿回投入的全部资金，同时还有多余的增值收益。由于在65岁后可年年享有高达保险金额30%的生存金返还，就如是保险公司每年送上的一份丰厚“寿礼”，而这份馈赠，更可有效补充养老资金，令安享品质晚年不再只是“幻想”。——“养老规划要趁早，未雨绸缪是关键”。　　

案例2：中年养老也无忧　　

张先生，40周岁，每年投入40440元购买太平“金悦人生步步高保险理财计划”，只需连续缴纳10年，即可在投保后每两年保证领取5000元，50周岁后每两年保证领取10000元，60周岁后每两年保证领取15000元，66周岁开始年年保证领取30000元，一直领到88周岁。如果张先生在投保时同时投保专属的“太平附　　

加祝寿金两全保险（分红型）”，即一次性缴纳60780元，即可获享20万元的高额礼金及增值收益。在合同有效期内，客户还享有身故保障和意外高残保费豁免的责任。　　

值得注意的是： 如张先生购买的“金悦人生计划”（主险+附加险），共交纳约47万元。88周岁时，他将获享一笔高额祝寿金，按中档红利计算约57万元，也就是说这笔祝寿金让张先生只需花费6000多元，就可以拿回投入的全部资金，同时还有多余的增值收益。那么张先生从生存金领取开始直至88周岁所有的领取金额都将成为保险公司丰厚的馈赠，且礼金还递增式地不断“长大”。这些 “白领”之资，是养老资金的有效补充，让品质养老更无后顾之忧。