新近公布的资料显示，今年第三季度，投资连接险偏股型账户的平均跌幅已达14.97%，最小跌幅也为9.24%，最大跌幅则达到25.30%。在巨大亏损面前，那些一年前还在憧憬“年收益可达XX%”的投资者再也沉不住气，据了解，近日已有多家保险公司遭遇客户集中投诉、退保，个别公司的投连险退保率甚至超过了50%。

　　投连险促销陷阱重重

　　监管部门的调查显示，在对保险业务的各类投诉中，有关投连险的投诉始终“名列前茅”，综合分析下来，问题主要出在促销阶段中对投资者的误导上，其中的“陷阱”主要有以下几种——

　　销售人员身份不明 传统保险代理人销售制度下，每一个代理人都有展业证以证明其具有保险代理的从业资格，那些手法低劣的代理人一旦被举报，不但会留下污点记录，甚至可能被吊销代理资格。但投连险的销售主要通过银保渠道，销售人员坐在银行中，看起来是银行的雇员，让人颇为放心。但是一旦出问题再去银行投诉，往往被告知销售人员已经离职，难以追究到人。于是乎，投保人就成为“皮球”被银行、具体销售人员、保险公司之间踢来踢去。

　　私印宣传单张 为促销投连险，保险公司和银行一般会印刷一些银保产品的宣传单张供银行用户取阅，此类宣传单张往往比较正规。问题是一些无良销售人员会在私下自行印刷一些宣传单张，此类宣传单张往往会根据销售人员自身的需要随意裁剪甚至篡改。专家指出，这类资料不具有任何法律效用，若用户听信此类宣传，不但很容易上当受骗，而且一旦出了问题，也很难得到银行或保险公司的补偿。

　　混淆保险与存款概念 保险和存款是两类完全不同的理财产品。存款属于银行业务，用户的接受度比较高；与此相比，保险产品属于新生事务，接受度较低。所以很多销售人员在推销银保产品时，往往故意混淆保险与存款的差别，故意将保险说成是存款，从而降低用户的防范心理。

　　掩盖初始和退保费用 保险产品在购买时有初始费用，尤其是万能险，其宣称的结算利率都是基于扣除初始费用后的部分计算，因此用户可以获得的收益，绝非缴纳的保费×结算利率，因此万能险看似高于银行存款的结算利率，在短期内未必可以带来比银行存款更高的回报。更何况许多投资类银保产品往往规定，在若干年内退保需要收取不低的退保费用，其流动性远不如存款，而上述特性，许多销售人员往往避而不谈。

　　夸大收益率 许多用户购买银保产品，看重的不是保险的保障，而是保险的储蓄投资功能。也正因此，许多销售人员往往在这方面进行夸大。比如分红险，一般宣传资料上会提供个人账户价值额演示。根据规定，保险公司必须按照低结算利率、中结算利率和高结算利率三种情况给出账户演示，其中低结算利率代表的是保证收益。不过，许多销售人员为了提高银保产品的诱惑力，会仅提供高结算利率情况下的收益演示，甚至完全捏造收益演示。

　　轻易退保损失不小

　　投资专家提示，投连险不是基金，它们的退出机制完全不同。因此，面对账户净值缩水，投资者不要轻易选择“一退了之”，最好是适当选择账户转换，或者是投资满两年再退保。