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40多万元积蓄该如何配置保险和理财

2009-9-30 14:49:30  文章来源:南方都市报  作者:佚名  【字体:

  指点钱途

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  个案

  聂小姐32岁,医院行政人员,先生38岁,自己经营律师事务所。聂小姐夫妇在禅城有一套房子,已还清贷款。另在桂城的一处房产,还欠银行贷款47万元,拟供15年,选择的是建行等额还款方式,月供约4000元。家庭月收入合起来大概1 .5万至2 .0万元。家庭开销加上赡养老人,正常月花销大概6000元。

  聂小姐准备明年离职养一个孩子。他们有闲置资金40多万元。但在桂城购入的房子尚未装修,预算装修费10万元。

  案例分析

  聂小姐夫妇都拥有较为稳定的职业,收入也相对稳定。而聂小姐的先生正处于事业上升期,家庭年收入20万元左右(以每月1.8万元算),相对于社会平均水平来说,处于较高水平。年度结余14 .4万元,结余比例达66%,消费属于理性,支出控制在合理范围之内。从资产负债结构来看,聂小姐家主要负债为房贷,家庭经济风险较小。资产方面,房产基金占了全部资产的大部分,金融资产结构比较单一,资产风险较大。而聂小姐夫妇打算一年内生育子女,需要储备生育资金和教育资金。

  理财建议

  建立家庭紧急预备金

  紧急预备金的额度主要考虑家庭出现意外事件而必备的支出,一般预留6个月的日常费用。目前该家庭月支出以及房贷共1万元,因此建议准备6万元应急金,其中1万元可以存于银行活期存款保持其资金的良好流动性,其余可以购买货币市场基金或是流动性较强的人民币理财产品。

  定期定额投资,储备教育资金和养老资金

  在预留6万元应急资金和装修款10万元后,余下的24万元资金,建议将80%资金重点投资蓝筹股基金,20%适当投资配置型基金或人民币理财产品如新股认购型。同时每月节余的0.8万元可以以定投形式购买股票基金,作为子女的教育金。按年收益10%计算,2年后可储备21万作为首笔生育金,6年可积累 78万元。

  建立良好的保障体系

  从聂小姐家庭情况看,除社保外没有购买其他商业保险。建议聂小姐夫妇各自购买20万的重大疾病保险,并附加津贴型医疗保险。聂小姐先生是家庭主心骨,可考虑增加意外保险的保障。保险支出以不超过家庭年收入的10%为限。

  可考虑归还部分贷款

  伴随小孩的出生,家庭月支出将普遍增加2000元以上,建议聂小姐在情况许可下继续工作。而聂小姐拥有两套住房,可将旧房出租,以租养贷,同时可考虑逐步提前偿还住房贷款,减少还款压力、优化资产结构。

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