万女士，33岁，会计，工作地四川自贡，健康，大专学历，计划55岁退休。

　　爱人32岁，大专学历，健康。儿子6岁，健康，小学一年级。现有现金资产2万，金融投资产品3万，房屋2套，一套市值12万，自住，一套市值12万，投资，无贷款。万女士年收入2万，爱人2.5万，家庭年支出在2.4万。万女士有平安万能险，年缴费4000元，已缴2年，儿子平安万能险年缴费5500 元，已缴四年，爱人平安万能险每年6000元，缴费2年。

　　理财目标：现在主要是打算换一套三室一厅的住房，在我们这里房价约为2800/平方。

　　子女教育金的准备主要是从个人保险中考虑，无老人赡养。

　　聚富理财团队答复如下：

　　从万女士提供的资料看，保险产品占据了家庭支出的大部分，合计保费支出每年15500元，占据家庭年度收入的34.4%，而资料并没有说明这部分支出是不是包含在年支出2.4万以内，如果在此范围，可以计算年生活支出在8500元左右，对于一个偏僻的三线城市来说，这个消费水平式适中的。如果不包含在这个范围，那么家庭消费和保险产品都需要调整，因为按照以上支出，年结余会很低(4.5-2.4-1.55=0.55)，如果购置3室一厅房屋，日常还贷资金都不够。根据以上信息，我们建议如下：

　　1，保险规划的调整。家庭年保费支出远超出了家庭收入的合理比例。而且是以收益较低的万能险为主。万能险侧重投资，保障功能会弱化，投资分红能力相对于基金而言，更是不具备优势。我们建议，区分投保目的，把万能险拆分为单纯的保险和基金投资，这样保障额度和投资分红能力会大幅提高，而且保费会远低于现有费率。