养老保单:保障体面的退休生活 每个人对自己的安康承担着主要责任。长期以来,我们主要通过节俭的方式来积累财富,以便为自己的老年生活提供保障。同时,政府也通过社会保险为我们提供一个最低限度的基本福利保障。在个别城市,企业雇主也开始尝试提供部分企业年金补充我们的老年收入。但这些都不足以完全解决我们的退休养老问题。 我们面对的难题: 人口老龄化群体迅速膨胀,我国己于1999年进入老龄社会,到2025年60岁以上人口将达到2.8亿,占总人口18.4%,成为典型的“未富先老”国家。 人均寿命快速上升,2050年预期达到85岁。 通货膨胀难以预期,2008年到2015年我国每年将至少保持3%-5%的通胀率,这无疑会严重侵蚀我们辛苦积累的养老金。 独生子女政策下,空巢老人数量猛增。例如,北京市空巢家庭占比34%,单身独居老人占老年人口比例在1999年就达到了11%。 老年慢性病发病率上升,医疗负担过大。过去几年,平均每年门诊费用增长13%,住院费用增长11%。疾病使得我们的退休生活品质严重下降。 社会保险的覆盖率和替代率较低。 因为上面的问题,退休计划应尽早开始,最好以家庭夫妻俩为主体一同规划。退休后生活型态变化,已完成了子女教育、房屋贷款等重大的家庭支出。只有在经济富足的情况下,才能过上惬意的银发生活。 到底什么方式可以帮助我们实现富足养老呢?在2007年,可能更多的人认同股票、基金等证券市场。而到了今天,一定有很多人改变看法了。 其实,养老金的准备是长期财务目标,关键点在于一旦规划好,就要坚定地执行下去,不要被市场的短期涨跌诱惑或恐吓。而且选择什么工具,其实也没必要过于单一用排它的方式,应该在考虑了自身的实际状况后,在专业人士的协助下,用投资组合的方式完成。 需要考虑的关键因素有: 1、目前离计划退休的时间还有几年? 2、退休后想要拥有的生活水平?参照目前的生活支出,在考虑通货膨胀的影响。 3、退休后预期寿命?家族寿命史? 4、可用于养老金准备的预算? 5、你对风险的接受程度?保守或激进? 综合上面的因素,再做出适当的投资组合。这个组合要兼顾安全性,收益性和流动性三个原则。由于通常准备的时间在15年以上,抗通胀、争取收益是个首要问题;流动性倒是可以拖后考虑,这也对强制执行计划有正面意义。 目前在大中城市,中产阶级普遍喜欢用购买房产作为养老储备,其实比例过重很影响组合的流动性。因为这类资产的价格周期通常较长,一旦退休时赶上低谷,情况会很棘手,而且投入通常也较巨大。当然资金实力够的话,房产的确是较的好选择之一。 股票由于变化无常,大部分人很难操作,涨涨跌跌对心态影响也不好。这在去年下半年和今年已经明显看到了,这不是我们理财的初衷吧。 |
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